为者常成，行者常至。作为扎根上海、辐射全国的城市商业银行，上海银行始终将服务区域经济发展、支持小微企业、发展普惠金融视为天然使命与内生发展需求。
近年来，上海银行更是强化战略引领，打造具有自身特色的普惠金融业务发展模式。该行在新一轮三年发展规划（2018-2020）中明确将普惠金融作为全行战略重点。2018年以来，该行先后推出普惠金融专项指导意见、科创金融服务方案、支持民营及小微企业“30条”等。2018年末，该行普惠金融贷款余额较上年末增长34.33%。
在上海银行看来，依赖少数核心客户资源的传统经营模式，在经济转型发展、金融市场开放化的过程中越来越难以为继，银行必须着眼长远，提升自身服务各类经济主体的能力。发展普惠金融的过程，将成为商业银行优化自身客户结构与业务结构，提升主动经营管理能力、打造自身核心竞争力的过程，这也与上海银行打造“精品银行”的战略愿景相契合。
打造上海银行+平台，
服务上海50%“专精特新”企业
上海兴诺软件公司是一家从事计算机软件开发、设计、制作的初创型小微企业，虽然已是上海市高新技术企业和专精特新企业，但因缺少可供抵押的固定资产，年度销售收入也相对有限，在寻求融资时屡屡碰壁。
深入分析企业情况后，上海银行主动向其推荐了“银税互动”金融服务方案：借助上海银税互动信息服务平台，上海银行以经企业授权的纳税信息，以税务、行内外多维度风险大数据，还原企业真实经营状况，无需企业提供房产抵押等硬担保措施，就为兴诺软件提供了100万元利率优惠的类信用担保贷款，解决了其流动资金不足的情况。今年，随着公司营业收入跨越式增长，双方正在沟通方案，由上海银行继续以“银税互动”模式，提供增量贷款。
近年来，上海银行在服务本地小微企业时，充分利用上海金融生态好的区位优势，整合各方资源，积极与政府、园区、担保机构、商会协会等第三方合作对接，积极打造上海银行+平台，为科创企业提供开户、结算、投融资、顾问咨询等一站式系统化的金融服务。据悉，上海银行为上海市接近一半的“专精特新”企业提供了金融服务。
比如，该行与浦东新区开展银政合作，搭建小微企业服务平台，重点支持张江科学城、临港科技园区等一批特色鲜明的创新功能集聚区建设，助力本地产业结构升级中的小微企业。去年，上海银行荣获浦东新区“小微增信基金突出贡献奖”。在“银担”合作方面，上海银行具有业务起步早、合作层面广、总体质量较好的优势，近年来通过建立多元化担保合作体系，进一步拓展服务覆盖领域。
再比如，上海银行与张江集团搭建资源对接平台，建立客户信息共享机制，探索在政策咨询、科技研发、成果转化、交易撮合、账户开立、支付结算等环节上，为园区内的企业提供顾问咨询和一揽子综合金融服务。
此外，上海银行积极响应国家号召，积极参与助力营商环境改善。一方面，主动减费让利，对小微企业开户实行费用减免，并推出赠送支付密码器、小微结算卡免费等优惠政策。另一方面，该行与徐汇、闵行、青浦、杨浦、松江等区市场监管局合作，目前已有数十家网点成为所在区市场监督管理局“企业注册登记代办点”，不仅使区域内企业办理登记注册更方便灵活，更为企业提供了银行账户开立、资金结算等一站式金融服务。
融合对公对私产品，
打造特色普惠金融产品体系
为更好地服务上海科创中心建设，在搭建上海银行+平台基础上，上海银行坚持突破性思维与综合化推进，以客户需求为服务出发点，深入了解小微企业金融需求特性，以需求驱动产品、服务、渠道、流程的创新，不断优化客户旅程，努力提升服务质效，为科创型企业提供覆盖全生命周期的多维度金融服务。在服务小微企业的过程中，上海银行坚持：一是围绕共性化需求，打造标准服务。由于小微企业的生产经营模式与流程一般较简单，其金融需求也相对简单，主要集中于一般性结算与融资；但另一方面，小微企业对效率和便捷却有很高的要求。针对这一需求特性，上海银行着力打造标准化产品服务体系，以“简单、方便、高效”为服务目标。
在信贷产品方面，上海银行化繁为简，打通行内对公、对私普惠贷款产品边界，形成全行普惠金融融合产品；同时加强数字化运用，不断优化产品功能、提高服务效率。比如，最新升级的“宅即贷”产品，已实现了在线业务申请、实时房屋估价、在线自动派单等功能，并支持个人端最长十年期的无还本续贷业务模式，额度有效期内随借随还。不仅申请简单、流程便捷，还能减轻客户还款压力、节省融资成本。
在结算服务方面，上海银行持续优化小微企业开户结算业务流程。该行去年推出微信预约开户功能，企业只需填写少量信息，即可完成开户预约，预约成功后一次临柜完成开户与产品签约。同时，该行为小微企业量身定制了“简易产品包”系列，助力企业轻松、高效办理日常支付结算。
二是针对差异化需求，细化专项服务。针对不同行业、不同发展阶段小微企业的差异化需求，上海银行通过制定专项产品或服务方案，解决客户需求痛点。比如，针对节能环保类小微企业初期投资大、回款周期长、缺乏有效抵押资产的特点，该行在上海市首创推出“合同能源贷”，以应收账款质押为基本担保方式，贷款期限最长可达5年，有效解决了合同能源管理公司的融资难题。
又如，针对科技型、专精特新型、文化创意型等细分领域小微企业的差异化经营与需求特征，从注重硬资产到挖掘知识产权、未来收益权等软资产，提供灵活多样的担保手段，为以上领域企业提供量身定制的专项综合金融服务。
A公司是上海一家利用AI大数据分析为母婴消费领域知名品牌企业提供营销决策的科技型小微企业。公司专注于数据建模、算法研究等基础研发，得到不少知名企业的认可。但由于经营收入有限，又没有资产可供抵押，负责人一直担心银行不愿给予授信支持。出乎其意料的是，在与上海银行接触后，银行并未以财务报表和抵押物“论英雄”，反而深入了解了企业的行业前景、经营模式、核心竞争力等情况。在作出A公司业务模式清晰、市场认可度较好、符合国家支持方向的评价后，上海银行向A公司提供了一笔无需提供抵押物的200万元贷款。
升级供应链金融，
打造在线普惠金融新亮点
随着以大数据、互联网为代表的金融科技不断成熟，商业银行在解决传统制约小微信贷发展的“银企信息不对称”、“收益成本不对称”问题上有了新的路径。
上海银行也通过数据驱动和应用，加快线上+线下获客渠道建设与智能化风险管控模式建设，提升服务小微客户的覆盖面与效率。在这当中，上海银行以供应链金融模式作为重点突破口之一。
供应链金融基于其本身特性，在消除小微企业信贷痛点方面有显著的优势。首先是增信。一方面，供应链金融将核心企业信用沿着供应链传导到末端，把单个企业分散的不可控风险转变为供应链企业的整体可控风险；另一方面，供应链金融汇聚“三流”信息，通过技术手段实现全链条信息可查、可追溯，帮助银行掌握企业的真实交易信息。其次是降本增效。以往银行开展普惠金融，从收集材料、尽职调查、审批、落实放款条件等，一套流程下来需要1、2个月时间。而供应链金融模式下，银行围绕供应链打造更智能化的贷前贷后风控体系，借助运用互联网技术，大幅缩短业务流程。
通过多年的积累和实践，上海银行在探索供应链金融服务模式方面取得了一些实践成果。去年10月，该行发布了《供应链金融助力普惠金融业务方案》，正式推广“上行e链”在线供应链金融服务平台。上行e链以“共享、互赢”为基础理念，着力于打造一个革命性的、开放的供应链金融职能生态，提高普惠金融的服务能力。据了解，上海银行与中船成套物流正在共同搭建线上供应链服务平台，通过与第三方技术平台的合作，中船集团的上游供应商登陆该平台可以足不出户，在线上发起融资流程，快速拿到融资资金。此外，上行e链平台运用数字化思维，应用供应链交易场景，将产品嵌入到原有交易的过程中，实现更优的客户体验。比如，上海银行与海尔集团合作，在海尔的经销采购平台加载上行e链的融资产品，经销商在采购过程中可直接选择融资模式进行支付，上海银行根据其历史采购数据进行额度审核，在线实现放款，通过将银行产品直接嵌入到交易场景，进一步提升资金的供给效率。
目前，上海银行正进一步推动供应链金融的数字化转型。围绕企业交易过程中的每一个环节，以客户体验为驱动，整合更广范围资源，加强科技运用，为企业赋能。
一是打造端到端开放生态链，提升客户体验。开放利用各类资金渠道，包括银行同业、非银金融机构以及社会资金；打破原有产品体系，整合各类服务功能，提供更佳的服务体验；与第三方金融科技公司广泛合作以，提高供应链金融的服务效率与技术水平。
二是扩展服务层级，覆盖更广泛客户群体。加强与核心企业的信息交互，将整个产业链生态中的经营行为数据变成“可评价的信用”和“可流通的资产”。同时，引入区块链技术，实现核心企业信用的可拆分、可组合支付，从而将融资对象从核心企业的一级供应商延伸至二级、三级、四级供应商。
三是提升风险识别能力，奠定可持续发展基础。通过区块链、人脸识别、大数据等金融科技运用，结合内外部数据的交叉验证、线上化远程客户身份识别，有效提升客户风险识别能力。
未来，上海银行将继续发挥自身优势，深化小微企业、民营企业金融服务，着力打造具有特色的普惠金融可持续发展模式：一是提升服务效率，针对小微企业户数多、较为分散的特点，通过供应链金融的方式，对产业链、上下游整合，实现批量化服务；二是提升信息获取效率，依托大数据应用，建立风险评估模型，提升风险经营管理能力；三提升是管理效率，通过机制、流程等设计，鼓励资源合理流向小微企业。