13万亿银发蛋糕摆在眼前 金融机构如何打通“任督二脉”

养老问题似乎已经迫在眉睫。

根据国家统计局数据，随着老龄人口增速持续不断提升，预计2030年老龄人口占比将达25%，接近3.5-4亿人。

从未来产业规模的角度看，预计到2023年，中国养老产业市场可达到13万亿元。

巨大的蛋糕引起市场高度关注。

目前银行、保险、基金、信托等已经全方位介入养老市场，养老金金融、养老服务金融、养老产业金融将进入快速发展阶段。

为何“漠视”养老蛋糕

不可逆转的“银发潮”引起了政府的高度关注。

4月16日，国务院办公厅印发了《关于推进养老服务发展的意见》，要求深化养老服务改革，拓展养老服务投融资渠道，扩大养老服务就业创业，扩大养老服务消费，促进养老服务高质量发展，促进养老服务基层设施建设。

不过万亿的市场，政府的支持，似乎并未有效激起市场供需双方的热情。信息不对称、行业规则缺乏、信任度缺失，成为制约市场发展的主要痛点。

“我办养老机构已经快10年，但一直都是亏损。养老产业投入大、周期长、利润薄，虽然都看到了这块蛋糕，但是时下敢吃的人却很少。” 华邦控股集团董事局主席苏如春表示。

据了解，全国养老服务有两大缺口，一是人才需求缺口巨大。目前，全国失能、半失能老人约有4063万，若按照国际标准失能老人与护理员3：1的配置标准推算，至少需要1300万护理员。但目前各类养老服务设施服务人员不足50万人，持证人员更是不足2万人。

二是床位缺口。“十三五”规划确定的养老目标是“城市日间照料社区全覆盖，农村覆盖率超过50%，每千名老人拥有养老床位35张到45张”。即到2020年我国养老床位数量应在800万张以上。而数据显示目前我国整体床位缺口在200万张以上。

一边是个人各种养老服务需求难以满足，另一边却是养老机构为客源和资金发愁。

据了解，养老行业投资回报期长，收益率不高，所以大部分以租入物业轻资产运营模式为主，并需要有稳定的现金回流以保障机构的正常持续运转，因此床位出租率和服务频率成为关键。

但是，供需双方的信息错位和信任缺失往往导致需求和服务之间难以有效匹配。同时，这种轻资产运营模式又令养老服务机构很难直接从银行融资，用以满足项目建设和日常运营所需资金。

打通养老产业“任督二脉”

苏如春认为：当前国内养老行业仍处于初级发展阶段，突出表现为“三低”、“三少”。

“三低”即基本养老保险覆盖低，大部分老人需家庭养老；养老保险金额度低，除去大额医疗费用外，可用于提升生活质量的额度非常少；“医养融合”程度低，缺乏必须的科技支撑手段。“三少”即权威的服务平台少，养老机构、养老服务商信息不对称，服务供需脱节；服务供给少，基本停留在生活照料层面，无法满足专业化、个性化需求；从业人员少，劳动强度大、收入低，队伍不稳定且缺乏专业人才。“现在不挣钱，但是大家都看的是个预期。”

根据蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018中国养老前景调查报告》显示，至少需要有182.2万元的养老现金储蓄才能安心养老。

如何打通养老产业的任督二脉？

建信金融科技公司成都事业群行业应用处负责人吴磊告诉21世纪经济报道记者：银行、养老机构和老龄人口在平台上实现一个闭环。针对C端，通过规范各类养老机构及养老服务商的入驻标准，闭环的结算资金监管和持续的服务跟踪评价，为客户提供涵盖机构养老、居家养老、旅居养老、康养产品选购、老人大学等业务范畴。同时依托住房租赁建立中国的以房养老新模式，匹配定制理财、专属保险、消费分期等金融服务。针对B端，提供客户精准推送、资金结算托管、投融资信贷支持等服务，以住房租赁模式帮助养老机构获取更优质、低价的房源，并整合辖内医护资源，为有需要的养老机构输送护理人才，吸引更多的社会力量投入养老产业建设。

建行广东省分行住房金融部总经理马培骞举例，以建行的租房业务为例，老人把住房租给建行，建行则可以提供稳定的现金流给老人，老人则可以用这笔钱进行养老消费，但房屋的产权一直归老人。他强调建行并不是要自己做养老服务，而是要在解决养老机构资金之困的同时，发挥资源整合优势，推动养老产业更加规范化、市场化以及服务升级。

保险则更早涉足养老领域，以泰康为例，一直倡导的“医养融合”战略，先后在北京、上海、广州、三亚、苏州、成都、武汉、杭州等全国重点城市投资建设养老社区。

除了大型险企之外，如合众人寿、珠江人寿、同方全球人寿等中小型险企也将目光投向这块市场。通常，保险公司采用的形式多是“保险+养老社区”的形式，以达到为老人提供财务管理、保险保障和养老服务的目的。

不过对于目前的养老问题，广东省人民医院党委书记耿庆山认为，养老还不够接地气，学院派和市场派仍有很大的差距。目前养老机构仍有很多可以改进的地方。

比如现在养老院都设在远离市中心的地方，山青水秀并不一定契合老人需求，一旦突然疾病，抢救的时间很短。其次经济基础决定需求差异，“现在市场上的养老千篇一律。金融机构可调拨各要素之间的资源使其更加科学，但是真的要发展好养老仍需要养老机构下功夫，客户分层势在必行。”

（编辑：李伊琳）

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