中国金融科技“试水”东南亚：傲冉技术构建当地居民信用身份孵化O2O消费信贷新业态

“现在的东南亚，好比是数年前互联网金融刚刚兴起的中国，遍地是机会，但遍地也存在各种风险。”一位已在东南亚涉足在线放贷业务的国内金融科技平台负责人向记者透露。

2017年以来，他每次前往印尼、菲律宾或马来西亚等东南亚国家，都会在航班上遇到数位国内互联网金融平台同行，他们不但将在线放贷业务引入东南亚国家，也将中国各类人工智能、大数据、机器学习等前沿技术带到了当地。

然而，这些来自中国的智能风控技术与大数据分析模型能否在东南亚克服“水土不服”的发展瓶颈，依然存在不小变数。

傲冉信息技术(上海)有限公司傲冉技术（下称傲冉技术）数据副总裁兼Oriente集团首席风控官姚涓涓（Janny Yao）接受本报记者采访时坦言，来自中国的智能风控、大数据分析模型、人脸语音识别等技术要在东南亚互联网普惠金融市场得到广泛应用，需要满足两大条件，一是这些技术必须紧密配合当地金融监管部门的各项要求，包括严格遵守个人隐私信息保护、合规催收等，另一方面还得推动当地居民信用体系建设，将大量此前不被传统金融风控模型采用的数据标签进行梳理分析形成新的信用记录，有效取代东南亚国家消费者缺失的金融服务与借贷记录，最终为当地居民建立全面的金融信用身份，促进当地经济发展与个人征信体系日益完善。

“目前傲冉技术的主要职责，就是为母公司——Oriente集团在菲律宾、印尼、越南等东南亚国家为当地居民建立全面的金融信用身份，通过基于移动端互联网的智能化贷款操作流程降低他们的消费贷款利率，让他们不再通过当地非正规机构高息贷款。”她指出。

不过，随着东南亚越来越多国家金融监管部门开始加大对当地消费金融的监管，当地金融科技平台如何借助大数据、人工智能等前沿技术在推动业务快速发展与合规经营方面找到平衡点，俨然又成为新的挑战。

在多位金融科技领域资深业内人士看来，不同于中国互联网普惠金融“先有市场，再有技术”的发展模式，东南亚互联网普惠金融市场从发展伊始，就汇集众多资本与人工智能技术相互比拼，因此技术壁垒的高低，很大程度影响着东南亚互联网普惠金融市场的最终格局，以及哪些平台最终得以脱颖而出。

中国智能技术“移植”东南亚普惠金融征途

在东南亚市场，流传着一句不成文的谚语：“拥有Facebook账户的人比拥有银行账户的人还要多。”

这背后，折射出东南亚地区经济增长与当地居民消费金融服务之间存在着巨大落差。

毕马威(KPMG)此前发布报告指出，在东南亚地区6亿人口里，逾70%的人没有银行账户，导致他们难以获得足够丰富的消费信贷服务，其中包括众多刚开始职业生涯的年轻人，与中小型企业。

菲律宾金融监管部门Bangko Sentral ng Pilipinas（BSP）发布的最新金融包容性调查也指出，近年菲律宾成年人贷款余额有所减少，原因并不是他们贷款需求减少，而是他们很难从银行、合作社或融资公司等正规机构申请到贷款，造成这种现象的原因主要有三点，分别是缺乏正式的申请文件、抵押品、与必要的身份证明。

“尤其是金融信用身份的缺乏，令众多东南亚国家用户几乎不可能借钱或投资。”一位涉足东南亚市场的国内金融科技平台负责人指出。因此中国人工智能、大数据技术在东南亚互联网普惠金融得以广发应用，首要目的就是解决当地人金融信用身份缺失问题。

姚涓涓对此感同身受。

 “由于绝大多数东南亚消费者缺乏银行账户与传统金融服务记录，因此我们必须不走寻常路，通过研究这些消费者的社交关系与个人行为特征，从而形成新的金融信用身份评估模型，有效替代传统金融数据。”她向记者指出。所幸的是，中国在这方面拥有丰富成熟的技术储备与模型设计经验，在东南亚市场很快得到有效应用。

她透露，傲冉技术通过两年时间开发了一整套专有技术基础架构，通过数据驱动的方法，帮助东南亚数百万消费者实现了信用评分，比如整个基于人工智能与大数据的信用评估模型会查看东南亚消费者数百个变量（包括年龄、婚姻、职业、购物行为、社交关系、各类个人标识符号等），帮助他们有机会在当地众多消费场景里获得消费金融服务。

不过，与中国状况类似，由于东南亚地区消费者信用身份评估结果缺乏足够多元化的数据交叉验证检测准确性，导致当地存在较高的欺诈风险。这导致众多进军东南亚互联网普惠金融市场的金融科技平台经营处境参差不齐，比如最早进入东南亚市场的金融科技平台凭借市场先发优势，可以挑选优质借款人给予网络放贷，从而获得低风险高收益的市场红利，但不少后来者在客户下沉过程发现不少借款人存在信用数据缺失，由此造成不小的欺诈风险与信贷坏账压力。

“要有效管控欺诈与信贷坏账风险，依然需要借助科技的力量。”姚涓涓向记者指出。傲冉技术正尝试通过梳理分析数百个替代型数据点，包括用户行为、交易数据、地理位置等数据，以及从合作伙伴获得大量消费应用数据，帮助母公司——Oriente集团针对不同东南亚国家消费者行为特点与信贷消费习惯，开发定制化的信贷与风险评估系统，有效降低欺诈风险与信用风险。

“我们与Oriente集团分工明确，后者主要提供来自东南亚国家众多消费场景的消费数据与用户特征，我们则结合中国成熟的智能化风控模型、信用评分体系与KYC（客户认证审核体系），将东南亚不同国家居民消费数据与用户特征实时跟踪分析，从而确保智能化风控模型与时俱进。”她强调说。目前，傲冉技术正向Oriente集团在菲律宾与印尼所设立的两大本土化金融科技移动平台——Cashalo与Finmas输出大量来自中国的智能风控技术与大数据分析模型，协助后者与当地众多品牌商、百货商店开展合作，拓展基于O2O的消费金融业务。

在多位金融科技领域业内人士看来，去年底菲律宾JG顶峰控股（JG Summit Holdings）、印尼金光集团（Sinar Mas）、马来西亚成功集团等东南亚大型财团决定向Oriente集团注资1.05亿美元，主要是看中消费金融业务对自身业务销售额增长的驱动作用。

具体而言，菲律宾JG顶峰控股的业务版图横跨零售、银行、航空业等领域；印尼金光集团覆盖金融、电讯等业务，马来西亚成功集团则是旅游、地产业巨擘；通过注资Oriente集团，他们将旗下大量消费场景与Oriente集团消费金融业务“打通”，带动自身业务销售额更快成长。

更重要的是，来自中国的成熟信用评估体系与智能风控模型，在大幅提升互联网移动端放贷审核效率同时，还能有效降低东南亚消费者较高信贷利率，从而激发他们的消费潜力。

据世界银行发布的数据显示，约90%菲律宾成年人由于没有信用机构担保，其中不少人只能通过非正式方式高息借钱。

姚涓涓表示，来自中国的成熟智能风控与信用评估技术，不但令东南亚多个国家居民只需8分钟就有机会获得消费金融贷款，且他们所支付的贷款费用，远远低于很多当地小型非正规机构的按1%日计息的费率。

赋能平台合规运营“任重道远”

与东南亚国家互联网普惠金融迅猛发展同时，相应的金融监管也趋严严格。

记者注意到，今年初，印尼金融监管局 OJK 联合 Google Play，将不合法不合规的现金贷产品全部下架。与此同时，印尼金融监管局 OJK正酝酿对现金贷与消费分期业务采取牌照制监管模式，比如要在印尼开展消费分期业务，需拿到Multi-Financial 牌照；而从事P2P现金贷业务的平台除了持有相应业务牌照，还需满足平台董监会要追溯到自然人背景与符合印尼当地监管要求、本地人持股必须不少于 15%；现金贷运营系统需向印尼监管局当面展示等。

近期，市场也传闻菲律宾，越南也会出台相应规定，明确对P2P等互联网普惠金融业务采取牌照监管措施，加大对当地借款人消费者的权益保护。

“这意味着东南亚普惠金融产业正从此前的自由成长，迈入合规运营时代。”多位金融科技领域资深业内人士指出。这无疑对来自中国的众多金融科技构成更严峻的挑战。一方面中国智能风控技术与大数据分析模型必须证明自身能在降低坏账、合规运营等方面拥有很高的价值，从而让当地金融监管部门感到“放心”，另一方面当地金融科技平台在引入中国智能技术时，需与当地金融监管部门进行沟通，了解当地针对互联网普惠金融监管的侧重点，从而确保这些“中国技术”能满足当地金融监管各项要求。

“事实上，Oriente集团在引入中国各类智能风控技术与大数据分析模型同时，一直在与印尼、菲律宾等国家金融监管部门积极沟通，确保技术应用与整个业务流程搭建均满足当地监管要求。”姚涓涓透露，为此Finmas在印度尼西亚金融服务管理局OJK注册，并每月提交风险自我评估报告；Cashalo则与菲律宾金融监管部门Bangko Sentral ng Pilipinas保持紧密沟通，做好各项合规运营工作。

在她看来，目前中国技术在当地互联网普惠金融市场“落地”遇到的一大挑战，是如何在数据获取及数据使用方面，严格遵守印尼、菲律宾等当地法律法规，确保数据安全性。毕竟，在中国互联网金融领域，很多金融科技平台可以通过爬虫技术查询借款人很多互联网行为记录，甚至爬虫技术爬取的某些行为记录，未必得到借款人授权允许。但在东南亚国家，这种爬虫行为可能会被视为“违规”。

比如在印尼，当地互联网金融放贷平台只有在获得借款人等用户同意后，才能使用他们个人数据。与此同时，平台还需解释这些数据如何使用，以及在印尼境内建立相应的数据和灾难备份中心以防不测。

在业内人士看来，这些合规操作将令平台运营成本有所增加，但从长远而言，它也有助于加快东南亚当地互联网普惠金融产业“优胜劣汰”的步伐，令合规经营平台有望“笑到最后”。

“事实上，东南亚不少国家出台的互联网金融监管措施，也是基于完善当地居民信用体系的考量。”多位东南亚国家金融科技行业业内人士指出，比如当前印度尼西亚约6000万没有银行账户的成年人在使用移动电话并快速养成移动支付习惯，若这些用户能尽早建立完善的金融信用身份，既有助于他们获得更好的金融服务提升生活品质，也令当地金融监管部门能及时了解居民家庭负债状况并及时采取金融措施避免风险出现。

菲律宾金融监管部门Banko Sentral ng Pilipinas此前发布数据也显示，在43%储蓄人口中，只有14%的家庭拥有存款账户，68%的家庭将存款存放在无担保的地方，因此金融科技平台若能帮他们建立金融信用身份，并引导他们掌握理财技巧学会理财知识，有助于自我保障财产安全。

“在菲律宾，Cashalo平台也在联合当地非政府组织开展金融扫盲计划，通过一系列简单的学习模块，提高当地居民财务意识并培养健康财务习惯，例如如何节省、规划预算和管理资金。”姚娟娟向记者表示，这某种程度也是协助菲律宾当地金融监管部门更有效地管控居民信贷风险。在印尼，Finmas则定期向相关行业用户披露业绩和投资报告，以证实自身的运营稳健性，并接受OJK的监督。

记者了解到，中国智能风控技术、大数据分析模型要在东南亚国家获得更广泛的应用，还需要建立新的应用体系，尽可能规避性别、种族歧视等问题——比如东南亚国家当地女性或少数民族人士发现自身申请的贷款被否时，就会向当地监管部门“申诉”金融科技平台存在性别或种族歧视，导致后者不得不花费大量时间精力“自证清白”，影响业务发展。

姚涓涓向记者透露，目前他们的应对策略，就是根据完全自动化的信用评估系统，采用标准化模块对每个借款个体进行评估，由此避免性别、种族等其他歧视因素出现。

“事实上，基于大数据与人工智能技术的机器评分模型一大好处，就是个人偏见不会发挥作用，确保女性与少数民族都能获得平等的消费金融借款机会。”她指出。得益于傲冉技术输出的大量中国智能风控技术与信用评估模型，Oriente集团打算在越南推出本土化金融科技移动平台Finizi，并在年底将东南亚合作商家扩展到6000家。

（编辑：张伟贤）