慈善的新角度：8岁孩子小诺的保险金信托

8岁，原本是一个无忧无虑的年纪，但小诺（化名）却接连遭遇家庭变故。近期，在得知小诺的遭遇后，她母亲的校友们发起了一场募捐，为的是让小诺今后的生活和学习能够得到更好的保障。

然而，这笔善款如何能够真正且长期为小诺所用成为一道难题。21世纪经济报道记者在采访中了解到，校友们最终采用的方式是“保险金信托”。

所谓保险金信托，主要是指投保人将其人寿保险合同的权益设立信托，一旦发生理赔等，信托公司将按事先约定，管理、处置保险资金，实现对投保人意志的延续和履行的一种财富管理方式。

此次，小诺的这笔善款会先投保信美人寿相互保险社的教育金保险，确保小诺的教育金给付，并委托中航信托对保单进行长期管理，在未来需要追加保费的情况下，追加保费可通过信托资产支付。

保额达到门槛即可

目前，不少保险、信托机构都有开展相关业务。在很多人看来，高门槛的信托更多是高净值人群的专属，但“人寿险保险可以很好地解决这个问题，因为保额通常远高于保费，只要保额能够达到门槛即可。”一位合资保险机构保险金信托业务负责人对21世纪经济报道记者表示。

对于未成年人而言，信美人寿相互保险社回复21世纪经济报道记者称，当保险理赔发生时，受益人通常会一次性收到一笔大额保险金，如果受益人是未成年人，可能存在着对资金管理不善或被他人侵占的情况。若设立保险金信托，在理赔金进入信托后，由信托公司按照委托人意愿进行财产的管理和分配，可实现财富的保值增值，也可通过个性化分配方案，按照约定的时间和事件节点为受益人提供保障，并且激励其积极向上的生活。

某信托机构家族信托业务负责人对21世纪经济报道记者介绍，目前，保险金信托分类主要有1.0模式、2.0模式、3.0模式，主要看客户的实际需求。

1.0模式是保险投保人设立家族信托，将保险受益人变更为信托公司。被保险人身故后，保险理赔金进入家族信托，信托公司按照信托合同约定，按照委托人约定，进行保险金的后续管理和分配。

2.0模式是保险与家族信托均成立后，投保人、受益人均变更为信托公司，由信托公司利用信托财产继续缴纳保费；信托公司同时作为投保人和身故保险金受益人，受托为被保险人投保并支付保险费和管理分配保险金。3.0模式是先行设立家族信托，由信托公司通过信托财产购买保险，订立保险合同，保险合同的投保人、受益人均为信托公司。

短期盈利贡献较低

前述某信托机构家族信托业务负责人指出，“小诺这笔善款的保险金信托模式需要2.0模式、3.0模式才能做。”

21世纪经济报道记者注意到，相较传统的保险金信托模式，信美人寿相互保险社与中航信托此次推出的保险金信托在架构上，信托公司同时作为投保人和受益人；保费的追加可由信托资产支付；险种覆盖了寿险产品和年金产品。

“保险金信托作为一项跨界业务，有两点特别看重，”信美人寿相互保险社表示，“一是信托操作的专业性，二是业务协作能力。”

“首先，保险金信托业务中的一个核心是信托的设立，相比保险，保险金信托是个相对非标的操作业务，需要考虑满足很多个性化的需求，只有具有丰富操作经验的信托公司，才能有效支持保险金信托业务开展。其次，是机构之间的合作意愿，很多保险机构都会是第一次尝试此类业务，对于业务本身、信托操作都不是驾轻就熟，因此即使技术上做了准备，实务中都会存在大量的反复沟通，这就需要双方在不断磨合中最终达成一致。”信美人寿相互保险社解释称。

（编辑：李伊琳）

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