微贷网姚宏：“再好的风控都抵御不了人心的变化”
2018年的p2p行业危机集中爆出至今，网贷行业变化很大。
今年更是发生了一些标志性事件，比如有的头部平台由于部分产品逾期遭遇“挤兑”风波，行业龙头红岭创投宣布三年内清盘P2P业务，行业发展充满挑战。
在这一背景下，微贷网于6月公布一季报。财报显示，2019年一季度公司净收入9.5亿元，同比上涨1.6%，经调整净利润为1.35亿元，基本持平。
收入构成上，2019年一季度促成贷款服务费7.67亿元，贷后服务费8346万元，其他收入5162万元，净融资收入4769万元。微贷网财报提到，促成贷款服务费在2019年一季度由上一季度的8.447亿元减少9.2%至7.67亿元；贷后服务费在2019年一季度由上一度的8417万元减少1%至8346万元；其他收入在2019年一季度增加19.2%至5162万元。
收入减少的主要原因是贷款额和贷款余额减少，截止至2019年3月31日，微贷网的贷款余额总额从2018年12月31日的199亿元减少至196亿元。
近日，微贷网创始人、总裁姚宏接受了21世纪经济报道记者的独家专访，详解公司在政策不明朗期的转型策略和内功修炼之道。
转型助贷
《21世纪》：目前杭州地区的平台备案进展如何？
姚宏：我们能做的准备工作都已做完，等着进一步明确的政策导向。
自从互联网金融风险整治工作开展以来，我们按照“一个办法三个指引”等监管文件要求，已上线厦门银行资金存管，获得增值电信业务经营许可证书、公安部门核准颁发的“国家信息安全等级保护三级备案”证明，接入中国互联网金融协会信息登记披露平台、统计监测系统、信用信息共享平台，接入浙江互联网金融联合会信息披露系统。
2018年8月，国家网贷整治办下发了《关于开展P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》，中国互联网金融协会下发了《关于开展P2P网络借贷机构自律检查工作的通知》。
通知下发后，微贷网于去年9月14日根据注册地监管部门要求提交自查报告，于10月下旬接受监管部门现场检查，于11月初向中国互联网金融协会提交自查自纠相关材料，被纳入中国互金协会第一批非现场检查名单。
后续将根据最新政策不断完善，等待监管部门、协会后续检查、备案工作。
《21世纪》：对于监管方向有何呼吁？
姚宏：我们看到，行业发展对社会具有一定的必要性，比如解决融资难融资贵等问题。行业存在是市场的需求，行业技术的发展也日新月异，希望监管方能尽快落地一个相对明确的发展方向和时间安排，引导行业良性发展，通过市场化的方式实现优胜劣汰，支持优质平台更好的提供社会服务。
《21世纪》：2019年第一季度，公司贷款总量152.5亿元人民币，环比降幅11%。一季度期末贷款余额为196亿元人民币，环比降低2%。这是监管要求“双降”造成的吗？未来对于发展速度和规模，公司有何目标和规划？
姚宏：双降还不是最重要的，目前最影响整个行业的信心和情绪的关键是，政策迟迟不落地，大家只能观望中，继续修炼内功。
由于一条腿被限制了，助贷目前监管还是鼓励的，只能尽力发展这另外一条腿。跟金融机构的谈判和磨合还存在很多不确定性，现在金融机构对和p2p平台合作，也很谨慎。监管也有窗口指导，头部平台机会较大。
《21世纪》：这一年来，行业变幻，微贷网最大的变化是什么？
姚宏：我们充分贯彻监管要求的“双降”政策，控制业务规模，未来发展方向要逐渐转型为助贷。当前，已同十几家金融机构在合作助贷业务，我们提供资产，金融机构做风控和提供资金。
助贷业务的发展规模受限于杠杆，资本金规模决定了业务规模不能无限增长。我们在推进业务发展的过程中，也愈加审慎。经济下行的大环境影响小微企业的发展，小微群体作为我们的主要客群，其随之而来的坏账水平提升是客观存在、不容忽视的。
三因素助推不良率上升
《21世纪》：去年暴雷潮以来，公司坏账水平有什么变化？
姚宏：只要是真实的借款，行业坏账率多有提升。一方面是经济下行背景下，我们的客户以小微企业为主，其面临的生存压力很大。另一方面，社会诚信体系建设有待完善，逃废债现象也趋于严峻，网络上甚至流传一句话“我凭本事借的钱，凭什么要还”，这是非常值得我们思考的。其中浙江的逾期风险较低，受益于浙江企业的自我提升能力和转型能力可能较强。
当经济上行时，流动性良好，社会群体相对乐观，愿意投资；经济下行时流动性紧张，企业还款意愿和还款能力降低，再好的风控也抵御不了这样的环境变幻。
逃废债对行业坏账率也有影响，以前借款逾期只是普通经济纠纷，现在部分借款人会希望借此逃废债，将正常催收描述成暴力催收，将自己包装成受害人形象，采取极端措施逃避还款。借款人逃废债和逃废债集团化的趋势明显加剧，影响行业正常发展。再好的风控都抵御不了人心的变坏，有钱也不还你怎么办？
《21世纪》：现在资金外逃的迹象有遏制住吗？
姚宏：目前没有，基本未发生投资人要求提前兑付的，平台业务也正常发展，行业暴雷潮对我们平台的流动性影响较小。
《21世纪》：对信而富可能面临的退市状况你怎么看？微贷网上市你后悔过吗？
姚宏：上市是发展的一个阶段，对微贷而言上市的变化并不大，定期的信息披露也给行业和投资人带来信心。信而富的退市危机说明上市不代表安全上岸，这是企业长期发展的功课，最核心的是解决经营问题。
《21世纪》：今年江浙又出现部分倒掉的平台，其中包括鑫合汇这类规模较大的头部平台，从投资角度考虑，网贷产品还存在投资空间吗？
姚宏：风险和收益并存，任何投资都无法规避风险。建议投资者从理性的角度加强对产品本身的了解和学习，掌握一定的风险投资理念，并不只关注平台的团队背景和官方介绍。
《21世纪》微贷网在今天这个体量还可能会死吗？如果会，可能会是什么原因造成的？如果说未来公司会在这场大洗牌中胜出，关键是什么？
姚宏：企业就像人一样，都有生命周期，企业家能做的是在让企业创造社会价值的同时、尽量让企业发展的生命周期拉长。目前，我们整个行业最大不确定性因素是政策。最悲观的发展走向是行业消失，乐观的发展可能是行业实现合规备案，让合规经营的企业更好的效力普惠金融。
目前，我对行业的态度是既不悲观、也不乐观，总结而言是“谨慎乐观”。我们希望社会大众可以用客观公正的态度来看这一行业发展，看到企业对社会的价值。目前，微贷网为出借人累计创造超58亿的收益，纳税十几亿，解决上万人就业。
网贷行业的存在，颠覆和革命都不是初心，老老实实做好传统金融的补充，用金融科技的力量服务普惠金融，才是长久之道。
（编辑：李伊琳）