巨灾保险敞口达97% 催生指数保险崛起

近日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体巨灾保险理赔系统正式上线运行，旨在通过建立一站式专业化的集中服务平台，为地震巨灾保险理赔提供基础支撑和解决方案，这是继多年期住宅地震保险上线后推进巨灾保险发展的又一重要举措。随着该系统的上线运营，指数保险迎来发展黄金时期，成为各大险企布局的重点。

根据统计数据1975到2017年之间，自然巨灾造成的经济损失中，世界平均保险敞口为64%，发达国家在30%-40%之间，而中国的保险敞口高达97%。也就是说在中国97%的自然巨灾损失是没有被保险覆盖。

天灾的不断发生让指数保险的需求大幅升高，相比传统保险，指数保险具有投保信息要求低，定损时间断；条款简单；赔付金额确定，赔款用途限制少等特点。

瑞再企商大中华区首席核保官杨静淇对21世纪经济报道记者表示：保险指数是由保险公司基于专业和以往的经验开发设计的。

目前市场用的最多的指数为巨灾指数。以台风触发的巨灾为例，保险触发的维度可以根据台风路径、半径、与政府发布的相关数据进行挂钩，进行定制。一旦触发该指数，投保客户产生损失即可理赔。

2018年，22号台风“山竹”登陆华南地区， 就曾触发广东巨灾指数保险，其中广东阳江、茂名两地的风灾害赔付金额约7500万元。

指数保险的核心是指数编制。大数据起到关键的作用，杨静淇表示，台风指数为例，公司会依据数据模型平台（GeoPortal）结合过往70年历史数据为基础，根据客户的实际情况、需求，确定一个区域、起赔风速和对应的赔付金额。

为了让理赔简单明了，以及解决理赔难的问题，触发标准的依据都是客观的数据，比如具体的降雨量、风量，这些标准险企都事先会和投保企业约定好，并进行解释。 当然触发条件越低，保费越高，反之亦然。

极端天气可能没有造成人员伤亡或者实质上的财产损失，但可能造成被迫停业，这也会对一些企业特别是中小企业造成巨大的影响。瑞再企商在香港推的指数型保险Insure8 是主要针对中小企业开发的，假设 8 号 风球来了，即使没有实际上的财产损失，但只要是停业了，就会产生营业中断 的损失，可以进行赔付。

“比如澳门的博彩业，对于天气的依赖其实比想象中要大，一旦出现极端天气，酒店无法营业，一日的损失可能过百万，甚至更高。这时候保险就可以发挥作用，特别是现在极端天气越来越多，此类保险的需求会越来越大。”杨静淇表示。

不过杨静淇也认为目前，保险深度和密度都不尽如人意。 以巨灾为例，1990年至2017 年，以直接登录粤港澳地区的台风计，粤港澳地区因台风导致的年均经济损失约为100亿元，保险损失仅约为 5 亿元，占总损失的 5%。其中，2006 年广东连续受到四次台风侵袭，造成直接经济损失高达572亿元，其中保险损失 9.6 亿元，仅占总损失的 2%。

（编辑：李伊琳）