权威发布！央行2019消费者金融素养调查报告：保险是消费者最薄弱知识版块

消费者对金融知识的了解如何？

最感兴趣的金融知识是什么？

最薄弱的知识又是什么？

7月31日，中国人民银行金融消费权益保护局发布了《2019 年消费者金融素养调查简要报告》（以下简称《报告》），调查从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况。《报告》显示，2019年全国消费者金融素养指数平均值为64.77，较2017年提高了1.06，消费者金融素养整体有所提升。

态度：延迟消费意愿下降

从消费者态度看，消费者在金融态度方面的整体情况较好，大多数群体能够意识到金融知识普及和在校园开展金融教育的重要性，更加重视个人信用。88.05%的消费者同意“信用是一辈子的记录，不应过度扩张信用，应谨慎维护”的观点，不认可的仅为5.13%。

但与此同时，延迟消费的意愿则略有下降（或更加倾向于即时消费）。有17.80%的受访者对“今天有钱今天花完，明天的事情明天再说”持有“完全同意”或“比较同意”的观点，比例比2017年略有上升，其中全日制学生延迟消费的意愿最低。

行为：仅35%消费者能够拿出金额约为三个月收入的意外支出

从消费者行为看，整体上消费者在金融行为上有待加强，在阅读合同条款、为小孩上学储蓄、使用 ATM 时的密码保护行为方面有较好的表现；在家庭开支的规划和执行、对账单的理解、信用卡还款方面的行为需要进一步加强，在应对意外开支方面普遍存在不足。

以比较受市场关注的信用卡还款为例子，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。

另值得注意的是，在应对意外支出方面，参与调查者普遍表现不足。当询问消费者如果下个月有一笔约等于三个月收入的意外支出, 是否能全额支付这笔费用时，仅有39.76%的人选择了“或许可以”，19.11%的人“可能拿不出”，还有5.72%的人“肯定拿不出”。这也意味着仅有35%左右的消费者能够拿出金额约为三个月收入的意外支出。

知识水平：保险知识最薄弱，能识别投资产品风险大小的不足三成

从消费者金融知识水平看，消费者整体上对金融知识有一定的掌握，在银行卡、储蓄、信用知识方面的正确率较高，均超过 60%；在贷款、投资、保险等方面的知识水平有待提高，不同群体对各类金融知识的掌握程度存在着较大的差异。

其中，老百姓对银行卡方面的知识掌握最为熟悉，消费者的平均正确率达76.31%，为正确率最高的；而对保险方面的知识最为陌生，消费者平均正确率仅为53.99%，其中，盲区最多的则是财产险理赔，仅有33.11%的消费者在考察对财产险理赔的理解时回答正确。

此外，消费者对于投资理财类的知识掌握程度也不够熟悉，当考察消费者是否能够识别各类金融投资产品的风险大小时，结果有 29.89%的消费者回答正确；当消费者对分散投资的理解时，结果有 58.08%的消费者回答正确；当考察消费者对收益与风险的认知时，结果有 77.82%的消费者回答正确。当考察消费者是否能够准确计算投资收益率时，结果有54.77%的消费者回答正确。

总体来看，消费者最感兴趣的金融知识按比例高低排序依次是银行卡（包括借记卡和信用卡，36.72%）、银行理财产品（35.70%）、住房贷款（33.32%）、基金股票投资（27.25%）、手机银行等电子银行服务（26.55%）、保险产品（17.89%）、退休金计划（15.22%）、汽车贷款（12.73%）、金融纠纷解决（12.01%）、预算规划（11.89%）、银行自助终端设备的使用（8.44%）、债券投资（7.45%）。

金融技能：68%消费者能辨别非法投资

从消费者金融技能看，整体上消费者在理解金融合同的权利和义务、产品风险和收益、假币处理方面的掌握情况相对较好，在辨别非法投资产品和渠道、比较金融产品和服务方面有一定的掌握；而在冠字号码功能、银行卡使用方面还需要加强，对新版人民币防伪特征的掌握水平需要提高。

具体来看，有67.77%的调查者在选择金融产品或服务时，能辨别合法与非法的区别。但在识别假币方面，有 20.98%的消费者不知道如何辨别2015 年版 100 元纸币的防伪特征。

通过本次调查，人民银行得出如下结论：一是应当持续跟踪消费者金融素养的变化，为金融教育工作的统筹开展提供重要依据；二是要继续关注重点人群和区域的金融素养水平，结合群体特性开展适宜的金融教育活动，着重提升消费者的金融知识和技能，改善消费者的金融行为；三是要积极应对数字技术带来的挑战，利用数字技术的优良特性，开发更多与数字时代和人口结构变化相适应的金融教育工具。

（编辑：李伊琳）