一杯奶茶的钱随手投保 非车险“高频低损”上演逆袭战

9月1日，邵晓明在赶往机场的路上，查询到自己所乘飞机的前序航班未能按时到达，于是便在太平洋保险的小程序上用18元为自己投保了一份“太享飞·晚点保”航延险。

“这就是一杯奶茶的钱，飞机如果按时起飞最好，不耽误行程安排；如果没有按时起飞也能找补下心理安慰。”邵晓明对21世纪经济报道记者说。

与邵晓明一样，不少消费者投保这类非车险已经成为“随手”的事情。根据中国保险行业协会监测分析，今年上半年，互联网非车险保费收入共计233.86亿元，同比增长60.12%，业务占比提升至61.30%。这意味着，互联网财产保险市场进入新的一个转折点，互联网非车险的保费规模超过互联网车险。

不仅如此，今年上半年，人保财险实现非车险保费收入1085.5亿元，同比增长31.4%，保费占比提升至46%，增量保费收入贡献度达到83.7%；太保产险非车险业务收入同比增长31.1%，占比提升4.7个百分点，达到33.3%。

显然，非车险正在加速逆袭。这与国家政策导向、新车销售数量、商业车险改革、业务结构调整及用户场景开发等都有着密切关系。

“随着国家政策层面的支持，服务人民群众生产生活、满足多样化风险保障需求的非车险迎来重要发展机遇，这将是财产保险市场下一个竞争的前沿。”某财产保险公司人士对21世纪经济报道记者做出如是判断。

互联网非车险竞争白热化

谈及互联网保险，市场的目光总是会不由自主地投到专业互联网保险公司上。根据中国保险行业协会的数据，今年上半年，众安在线、泰康在线、易安在线分别位居互联网非车险保费收入的第1、第5、第8位，安心财险位居第9位，合计保费收入共80.17亿元，占互联网非车险保费收入的34.28％，但相比去年下降约11.5个百分点。其中，市场份额第一的众安在线占22.74％，但相比去年下降约8个百分点。

可见，互联网非车险市场竞争激烈，但也有人见招拆招。众安在线的中期业绩报告有这样一段表述：今年上半年，五大生态中的消费金融和汽车生态分别实现同比16.8%和25.8%的保费增幅，而生活消费生态实现同比81.8%的保费增幅，增长贡献最大。

众安在线究竟如何做到生活消费生态的保费大涨？举一例便可窥一二。众安在线近期在速卖通平台上向美国、加拿大、澳大利亚等8国用户推出了包括退货险和退运险在内的“无忧退”服务，将国内退运险的经验推向海外。

航延险、退运险、账户安全险等互联网非车险早已耳熟能详。支付宝安全事业部总裁芮雄文对21世纪经济报道记者表示：“支付宝承诺，无论用户是否购买账户安全险，当用户支付宝账户被盗刷时都会进行赔付。但实践中，仍有许多用户心理上感觉不踏实。账户安全险是在许多用户呼吁下设计推出的，用户平均花1元便可获得。此外，也作为用户权益免费赠送了不少。”

对于这种心理，芮雄文起初也不太理解。直到有人形容：“承诺就像立下的海誓山盟，但如果没有结婚证仍然感觉不踏实。而通过保险产品的设计，将赔付写进了具有法律效应的合同，用户才更安心。”

瑞士再保险中国总裁陈东辉在接受21世纪经济报道记者采访时表示，总体上讲，保险行业关注点从车险业务转向非车险业务是一种进步。对于产险行业而言，非车险业务的发展空间更大，可以为消费者提供的服务更丰富。目前，保险公司发力的非车险业务主要是高频低损的业务，比如短期健康险、航意险，还没有真正涉及到最核心、最复杂的商业风险，比如巨灾风险。当然，对风险的认知有一个逐渐进化的过程，通过业务经验的积累再去接触比较复杂的商业风险，乐见其成。

中国保险行业协会数据显示，今年上半年，互联网非车险保费收入共233.86亿元，其中意外健康险保费收入共114.40亿元，占（互联网财产保险总体业务规模，下同）29.98％，体量最大；财产险保费收入共12.21亿元，占3.20％，责任险保费收入共11.83亿元，占3.10％，信用保证险保费收入共45.82亿元，占12.01％，其他非车险保费收入（主要包括退货运费险）共49.61亿元，占13.00％。

逆选择风险怎么破？

事实上，不少“硬核”非车险正在加速发展。

今年上半年，人保财险实现非车险保费收入1085.5亿元，同比增长31.4%。其中，健意险保费收入409.37亿元，同比增长41%；农险保费收入220.31亿元，同比增长18%；责任险保费收入156.45亿元，同比增长32.5%；信用保证保险保费收入104.3亿元，同比增幅达115.3%。

人保集团执行董事、副总裁，人保财险副董事长、总裁谢一群对21世纪经济报道记者表示：“健意险发展势头良好，通过这一类政策性业务和商业性业务融合，可以实现更好地发展。农险坚持提标、扩面、增品、创新，推动业务向高质量发展转型，加强赔付成本管控，提高大灾应急能力，加强费用管理，保持稳步提升。责任险发展机遇良好，加快拓展雇主责任险、安全生产责任险等业务。责任险也是保险公司发挥社会责任的最好体现，尤其是与政府功能的结合，比如在安全责任、环境保护领域，社会既有需求，保险公司效益也不错。企财险表现不错，主要是因为对业务加大进行选择，加大防灾防损，将继续加强防灾防损，加强风险管控。”

日前，应急管理部出台了《安全生产责任保险事故预防技术服务规范》。平安产险对21世纪经济报道记者称，安全生产责任险是在安全管理基础上为事故预防增加一条新的安全生产防线，将保险风险管理职能引入安全生产监管体系，发挥保险事前风险预防、事中救援、事后理赔服务的职能；实现风险专业化管理与安全监管监察工作的有机结合，最终减少事故发生，促进安全生产，从而提高安全生产突发事件的应对处置能力。

在众多非车险中，人保财险只有健意险出现了承保亏损，其余均实现了承保盈利。谢一群解释称：“健意险发展势头良好。其中，大病保险略微亏损，符合收支平衡、保本微利的原则；业务发展较快，提取准备金较多；有些保费将在下半年体现出来；以及回拨机制影响。”

同期，在太保产险非车险保险业务中，健康险保费收入增速最快，同比增长73.3%，但也是唯一出现承保亏损的险种。

需要提醒的是，互联网人身保险产品多为保费低廉、核保宽松且等待期较短的产品，在消费者投保时，仅依靠客户告知作为投保风险的主要筛选手段，这不仅容易造成消费者和保险公司之间的理赔纠纷，也增加了保险公司的逆选择风险。

陈东辉表示，在非车险发展的过程中，确实存在一些风险。车险业务冒险，可能出现的结果心里清清楚楚，但非车险业务冒险，目前可能无法预料这种风险积累的后果，一旦风险暴露就为时已晚。比如网贷平台的履约保证保险；还有一些短期健康险费率压得过低，作为参保人会担心最终保费不足。但是在发展过程中要经历这些挫折，这样才能吸取教训，才能改变初级阶段的利益取向，真正走向成熟的保险市场。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，非车险业务面临规模、效益与风控的平衡。近年来，非车险业务发展较为迅速，成为财产保险增量保费收入的主要推动力。但一方面，非车险业务竞争激烈，费率水平不断降低，整体出现承保亏损。另一方面，随着一些债务风险暴露，信用和保证风险等险种蕴含的风险较大，对市场主体的风控要求高，建议审慎介入相关业务。

“随着科技的发展，风险因素会更多，所以对风险识别要求、定价能力要求更高，这方面更要求公司提高专业队伍能力建设，对系统和对科技的要求也会更多。”谢一群说。

平安产险总经理助理兼CTO顾青山对21世纪经济报道记者表示，伴随算力和算法的提升，保险公司在AI、大数据应用方面有更多施展拳脚的空间。保险公司在产品、市场、渠道、定价、核保及理赔等整个链条逐渐实现全场景应用，具备了更了解客户、了解风险的能力，在此基础上能进一步重构整体业务流程，创造新产品 ，提供更好的服务体验；此外因为技术的发展使得风险管理方式更加多元化，前置风险管理成为可能。