宜信13年普惠金融蜕变进化史：数字普惠金融赋能三农、小微进行时
多年来，“三农”、“小微”都是中央高层关注的重点。
2004年-2019年，连续16年，中央一号文件均以“三农”（农业、农村、农民）为主题，重要性不言而喻；小微企业，占据90%以上市场主体，贡献全国80%以上的就业、70%左右专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收，是国民经济的稳定器。
长期以来，“三农”、“小微”亦因信息不对称、展业成本高而备受金融机构歧视。不过，伴随金融机构的重视和科技水平的发展，近年来，金融精准扶贫渐显成效，普惠金融也渐次走进了金融荒芜之地。
扶贫攻坚收官（2020年）临近之际，回望历史，金融科技公司，也应有其位置。
2009年，宜信公司针对农村贫困妇女发起助农项目——宜农贷，通过互联网平台，让有闲余资金、热心公益事业的人士，能够有机会以个人身份，低门槛、透明化地参与中国的扶贫事业。迄今为止，资助农户已超2.8万户，资助金额逾3.5亿元。
更广泛意义上的“扶贫”，体现在普惠金融的有效发展。自2006年成立以来，宜信公司致力于打通普惠金融“最后一公里”，在个人金融、小微金融和三农金融等业务领域，建立起了领先优势。
除了“公益”标签明显的宜农贷，宜信旗下“商通贷”——一家为小微企业在线提供实时信贷服务的金融科技平台，利用人工智能、大数据等技术，激活小微企业数据的信用价值，走出了一条“数字普惠金融”新路；推出专注三农领域的“宜信租赁”，则率先推出了“农机租赁”，并开创了“奶牛活体租赁”的先河，同时积极加入各省奶业协会，充分支持中国奶业做强做大。
今年5月28日，瞭望智库将宜信公司设为其首个数字普惠金融领域调研基地。瞭望智库高级副总裁张超彼时表示，宜信已成为我国数字普惠金融发展的一个典型样本。
扶贫、农村金融进化三部曲
在“穷人的银行家”尤努斯启发下创立宜信公司的唐宁，很早就开始尝试给农村地区提供信用贷款，助力解决“三农”问题。
早在2009年，宜信公司针对农村贫困妇女发起助农项目——宜农贷，通过互联网平台，让有闲余资金、热心公益事业的人士，能够有机会以个人身份，低门槛、透明化、个性化出借（最低100元）方式参与到农村发展中，并通过多元化普惠金融助力精准扶贫和乡村振兴。
据宜信提供的数据，10年来，宜农贷平台上爱心助农人士超17万名，资助农户超2.8万户，资助金额超3.5亿元；截至2019年3月末，宜农贷合作伙伴覆盖15个省市的25家农民合作组织。
在宜农贷的基础上，宜信将精准扶贫工作划分为三个阶段。第一阶段，2009年从陕西西乡的春风计划开始，利用模式创新、科技创新实践点对点精准扶贫；到2013年第二阶段进入兰考县，利用已经积累的精准扶贫经验，结合宜信的品牌设计能力和生态圈力量，继续探索消费扶贫；到现在进入第三阶段，利用战略CSR开放平台，尝试探索规模更大的可持续扶贫、乡村振兴和对接企业家、企业主CSR需求的模式。
2011年，宜信精准扶贫的第一阶段，宜农贷即走进福建屏南，与当地小额信贷扶贫机构“屏南县小额信贷促进会”开始合作，宜农贷先后提供资金支持51万元，帮扶农户99人次，帮助农户大力发展银耳、水蜜桃等农业经济产业。引来资金之外，宜信还引来“资源”：屏南县古村落的旅游、文创扶贫是当地重点扶植的绿色产业，宜农贷先后组织了近20次宜万里行活动，带领全国各地高净值公益人士到屏南考察，为当地旅游文创扶贫产业发展引入资源。
2013年进入兰考县后，宜农贷于2015年6月培训并组织兰考县20家农民专业合作社成立了兰考县谷雨农业专业合作社联合社，对内开展县域综合金融服务，对外开拓市场，在产品销售、宣传策划、质量标准、技术服务等方面进行统一指导和协调，覆盖社员3000余户，生产经营产品包括大米、黑杂粮、食用菌、瓜果蔬菜、红薯、黄秋葵、食用玫瑰等种植和加工以及猪、羊、鱼等养殖产品。
在此过程中，宜信在“三农”、“扶贫”上不断积累经验，并逐渐形成具有自身特色的模式。
2016年，宜信和中农控股集团合作，联合成立中农普惠金服科技股份有限公司，中农普惠作为一家从种植端切入的果蔬供应链服务商，主要基于通用型种植管理SaaS系统“慧种地”(PC端和APP端)，为规模化果蔬种植经营主体提供精细化种植管理、种植规划、反向供应链等服务。以农业痛点为前提，中农普惠致力于构建现代农业产业的生态圈，为农业产业链上的参与者赋能。目前，中农普惠的“慧种地”SaaS工具现已覆盖规模化种植面积约860万亩，交付实施约240万亩。
供应链金融再赋能
“三农”贷款之外，宜信亦在通过优质的外部合作伙伴延伸其普惠金融的触角，并在小微企业融资上提供燃料。
例如，成立于2006年的餐饮零售业SaaS服务平台“二维火”，已积累了40多万商家客户，覆盖了消费者超过2亿人。在服务小微商户的过程中，每日产生的订单数据可达300万以上。
正是看中了“二维火”在餐饮行业庞大的数据积累和深度分析能力，“商通贷”与“二维火”达成了战略合作协议，深度触达小微餐饮企业痛点，运用其客户经营数据、进销存数据、上下游合作伙伴等交易信息、运营信息，使得小微金融服务的信息不对称大幅降低。
小商户因此受益。
从事餐饮业20多年的王霞，于1998年开设了首家金图门串烤店， 2014年，由于管理者经营理念的不同，部分店铺营收情况每况愈下，现金流管理出现了严重问题。作为云餐饮平台二维火的早期入驻商家，王霞在二维火工作人员的介绍下结识了商通贷。利用宜信智能科技打造的精细化服务与跨平台综合信用评估能力，商通贷实现借款申请全流程线上化，高效快捷地为小微企业解决融资需求。自成立至今的四年时间里，利用科技与创新，不断丰富数据源，强化风控体系，为众多小微经济体激活自有数据的信用价值，解决资金难题，助力用户成长。
“尤其对比经营店铺的初期，借款需要向银行提供各种票据，还要有抵押，手续比较繁杂，都是委托给办事的财务小姑娘，而现在我自己都能亲自搞定了。”
在数字普惠金融的助力下，越来越多像王霞一样的普通小企业主和经营者，认识并享受到了数据带来的价值。数字普惠金融正在通过电脑、智能手机等终端进行操作，不受时间、地点、气候等客观因素影响，以高效、便捷、安全的方式，使普惠金融“血液”持续流向更深、更广的经济“末梢神经”。
值得一提的是，自2014年起，“商通贷”便以中小电商卖家为核心服务人群，通过与 eBay 确立合作关系，开启了“商通贷”1.0模式。经过5年的打磨，“商通贷”目前已形成了初具规模的“数据共赢模式”，构建起“商通贷”与小微企业和数据合作伙伴三方间的联盟闭环。“商通贷”能够丰富信贷数据源，强化风控与信贷体系；小微企业主则可以利用自有经营数据，高效获得借款额度解决资金需求；而合作伙伴不仅拥有了为平台内用户提供金融服务的能力，还打通了利用数据变现的道路。继2016年11月与用友畅捷通开启数据对接的2.0模式后，“商通贷”跨出电商行业，走向了更多实体线下小微企业，通过对自身技术和服务的不断提升，以期满足更多需求。目前，“商通贷”已经和众多知名电商、ERP 和SaaS 服务商建立了战略合作伙伴关系，包括 Amazon、eBay、Wish 等全球跨境电商平台，以及畅捷通、管家婆、二维火、金蝶等财务管理软件平台。
这些举措不仅将小微企业散落的数据孤岛无缝链接，还有效拓宽了融资途径，并在今后更长时期内将成为其解决资金压力、扩大业务规模的有利保障和重要方式，助力“中国制造”走出国门。
近期，宜信再上台阶，通过收购专注供应链融资的平台，进一步强化其金融供给能力。
2019年7月11日，宜信控股子公司宜人金科宣布，与北京道口贷科技有限公司（以下简称“道口贷”）正式达成收购意向。收购完成后，道口贷成为宜人金科全资子公司。
道口贷成立于2014年11月，由清华控股旗下公司发起，依托清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究成果创办。过去5年里，“道口贷”逐渐摸索出中小企业基于应收账款、依托互联网进行直接融资的供应链融资新模式。
这一模式最鲜明的特点是，彻底打破了传统金融机构主要依托抵押担保作为对中小企业授信依据的做法，真正利用金融科技手段实现风险定价和风险分散，注重企业应收账款在中小企业信用评价中的地位作用，赋予中小企业信用融资以全新的时代内容，实现了依托金融科技手段，消除“信用歧视”，服务中小企业的目的。
“道口贷”模式的选择，亦与政策走向相契合。国务院办公厅日前印发《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》，意见提出要推动供应链金融服务实体经济，有效防范供应链金融风险，积极稳妥发展供应链金融。
2018年10月，道口贷与中国中小企业协会达成战略合作，进一步推进针对中小微企业的信用评价体系建设，发展基于应收账款融资的创新模式和渠道，缓解中小微企业融资难的困境。截至目前，道口贷累计成交业务笔数超过2.5万，交易金额已超过124亿元，为食品饮料、物流、建筑工程、农牧业、能源等众多行业上百个供应链系统及其上下游的8200余家供应商和经销商提供了融资服务。
收购“道口贷”以后，宜信的普惠金融业务更加丰富，将实现强强联合、优势互补，在进一步增强风险防范能力和业务持续经营能力的同时，还将集合双方的金融科技能力和累计数据优势，共同打造专注服务中小微企业的一站式融资平台，切实支持实体经济的发展，通过与道口贷的优势互补，有力地促进业务稳健发展，为金融科技创新增添新的动力。
从专注农村金融、小微金融的宜农贷、商通贷，到聚焦供应链金融的道口贷，宜信的金融服务在支持“三农”、小微企业之路中不断进化；从最初的偏安一隅，到如今覆盖全国、走向全球，宜信在普惠金融的大道上，拾级而上，行稳致远。
21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。