一线城市房贷谁最贵：首套房北京、广州利率最高

10月8日，十一黄金周后首日，各大城市房贷基于贷款市场报价利率（简称LPR）基准的定价规则逐渐出炉。

实际上，早在十一之前的8月份，各地已经基本确定了个人住房贷款定价基准。目前，个人住房贷款利率由各地央行指导的利率定价自律机制确定，10月8日为房贷参考LPR定价平稳落地。

一线城市中，从首套房看，北京首套房最低利率水平高于其他城市，为相应期限LPR加点55BP，广州最低利率水平于全国保持一致，但四大行在广州的房贷的实际利率与北京大致一致，为首套房不低于相应期限LPR加54个BP。上海是目前唯一的首套房贷利率低于LPR基准利率的城市。 此外，北京的二套房最低利率也高于其他一线城市，为相应期限LPR加点105BP。

北京首套房不低于LPR加点55个BP 

对于北京，21世纪经济报道9月6日就已报道，北京地区新的商业个人住房贷款利率定价基准是：首套房不低于相应期限LPR加点55个BP，二套不低于相应期限LPR加105个BP。

根据9月20日央行公布，5年期以上LPR为4.85%。据此计算，10月8日北京执行的个人住房贷款利率为：首套住房不低于5.40%；二套住房不低于5.90%。相比目前北京地区大部分银行执行的首套住房5.39%、二套住房5.88%的利率水平，分别略微提升1BP、2BP。

根据融360数据，北京和深圳地区调整后的水平都符合新规要求，北京地区绝大多数银行加点后的房贷利率实际水平比较一致，首套为5.40%，比原来的主流水平高了1BP；二套为5.90%，比之前增长了2BP。

截至8月末，北京市中长期住户贷款规模超过1.6万亿元，达到16068.87亿元，较年初增加了481.89亿元。 

上海首套房为LPR减点20个BP 

对于上海，10月8日，21世纪经济报道记者独家报道，上海新的个人住房贷款利率基准初步为：首套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR减20个BP，二套个人住房贷款利率不低于相应期限LPR加60个BP。

在一线城市中，上海是目前唯一的首套房贷利率低于LPR基准利率的城市。多位上海银行业人士表示，减点只是暂时的，未来会逐步调整到相应期限LPR之上。据此测算，房贷利率为首套房最低4.65%，二套房最低5.45%。

一位银行业内人士表示，上海首套房贷利率此前一般是95折，按照此前基准利率测算为4.655%，此次LPR改革要求改革前后实际利率水平基本不变。

根据央行上海总部发布数据，截至8月末，上海市中长期居民贷款超过2万亿元，达到20998.93亿元，比年初增加1129.79亿元。

根据融360数据，上海地区的房贷利率有些意外，各家水平也比较分散。上海地区个别银行仍按照贷款基准利率4.90%来进行报价，其他银行在挂钩LPR以后，部分银行首套房水平暂时仍低于新政要求的全国下限（4.85%）。

其中，上海地区的中行、农行、交行、华夏银行等7家银行首套房水平为4.65%，即LPR减20个基点，比原来基准利率的95折还低了0.005%；工行、邮储、招行等11家银行首套房报价水平为4.85%，但邮储银行同时表示对于优质客户有折扣空间；其他银行执行的水平更“小众”一些，比如建行为5.05%，相比之前的5.39%降低了34BP，兴业银行为4.8%。上海地区的二套房方面，银行主流水平和新政下限持平，为5.45%，比之前高了6BP，17家银行都执行该水平，其他的绝大部分银行也都按照加点数来进行报价，招行和光大银行则按照4.85%的水平上浮10%进行报价，即二套房实际执行水平为5.335%，也低于规定下限。 

广州首套房不低于LPR 

对于广州，当地利率定价自律机制未对个人住房贷款利率“加码”，而是与全国保持一致：首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价，二套房不得低于相应期限LPR报价加60个BP。

具体而言，广州房贷利率由各家银行自行把握。目前，四大国有银行在广州的房贷利率，一般大致为首套房不低于相应期限LPR加54个基点，二套房不低于相应期限LPR加78.5个基点，即分别为5.39%、5.635%。

建设银行广东省分行回应称，个人住房贷款的加点下限为首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。为确保定价基准平稳有序转换，利率水平基本保持稳定。

建设银行广东省分行表示，LPR定价基准加点形成根据各地市场和同业竞争状况，按照地域、楼盘，借款申请人信用状况、首付款比例、申请贷款额度、重定价周期、贷款期限、借款申请人综合贡献等制定差别化定价标准。

农业银行广东省分行回应称，已按总行及当地监管机构相关要求，完成系统改造、合同调整、员工培训、客户答疑等利率转换准备工作，确保住房贷款利率水平平稳有序转换。对于已发放和已审批并签订合同但未发放的仍可按原合同约定执行，其他新发放商业性个人住房贷款利率均以LPR定价。由分行按照风险收益匹配原则，综合考虑客户、市场及其他因素确定加点数值。目前利率平稳。

不过，广州地区目前只有10家银行分（支）行执行LPR新政，执行水平也较为分散，但基本是在原水平上略作调整，部分国有银行及股份制银行仍维持着以贷款基准利率4.90%为基础的报价方式。

根据融360统计，采用新方式的银行中，建行、工行、农行、招行等6家银行的首套房贷款利率报价区间为5.39%/5.40%，二套房贷款利率报价在5.63%-5.64%之间。不过，采用了新方式的渣打银行，报价水平比上述主流水平更低，首套房贷款利率水平为5.15%，二套房为5.45%。可见，当地指导的利率定价水平应该为首套房贷利率水平最低为LPR加30个BP；二套最低为LPR加60个BP。 

深圳首套房不低于LPR加点30个BP 

对于深圳，10月8日，记者获悉，根据深圳市场利率定价自律机制决议，此次调整后，首套商业性个人住房贷款不低于相应期限LPR加30个BP，二套商业性个人住房贷款不低于相应期限LPR加60个BP。

按照最近一期公布的5年期以上LPR计算，深圳首套房贷款利率下限是5.15%，二套房是5.45%，与转换前基本相当。建设银行深圳市分行介绍，此前深圳地区首套房贷款利率普遍为基准利率上浮5%，即5.145%。

根据央行广州分行数据，截至8月末，广东省中长期居民消费贷款47453.56亿元。

参考LPR定价后，全国范围内首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率（按9月20日5年期以上LPR计算为4.85%），二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点（按9月20日5年期以上LPR计算为5.45%）。

同时，人民银行省一级分支机构按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套个人住房贷款利率加点下限。各商业银行根据省级市场利率定价自律机制确定的加点下限，结合本机构经营情况、客户风险状况等因素，确定每笔贷款具体加点数值。

根据融360数据，低于新规下限的硬性条件带来了厦门、上海等部分城市房贷利率的上涨。不过，另一方面，郑州、宁波、乌鲁木齐等热门城市执行的房贷利率水平和新规并不冲突，但因为当地房贷政策和供需问题，也出现了较大幅度的上涨现象。

房贷利率或将继续保持稳定。

10月8日，深圳市场利率定价自律机制表示，为贯彻落实“房子是用来住的、不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制，未来一段时间，个人住房贷款利率水平将保持基本稳定。

（编辑：曾芳）