三高人群、乙肝携带者等也可带病投保？市场很大，风控也很重要

10月22日，21世纪经济报道记者注意到，众惠相互保险社在市场上推出了一口百万医疗相互保险产品“惠享e生”，除健康体可以投保外，三高人群、乙肝携带者都可投保该产品。这意味着，其是业内首款针对三高和乙肝病毒携带者的保险产品。

此前，众惠相互保险社还与健帆生物联合推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”，以“健康管理+专病保险”的组合，关注慢性肾脏病人群（CKD），项目中包含全国首款面向慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a期）的患者可带病投保。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，此前保险公司主要担心逆选择的问题，特别是在风控手段相对有限的情况下，所以一般不允许带病投保。但这也造成一个问题，即现在很多人都患有慢性病，这一群体恰恰是商业健康保险能够发挥价值创造的部分，如果能够很好地切入，进行有效的风险管理和健康管理，其在商业上也是可持续的。在国外，也有一些保险公司专注于慢性疾病管理领域，既能让这一群体拥有保险保障，也能创造商业价值和利益。

当然，这种创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断，并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施，否则有可能给保险公司带来高赔付的影响。

据众惠相互保险社介绍，其与轻松集团、丁香园、中康资讯、美年大健康共同发起慢病管理联盟，旨在用保险产品连接体检机构、医院医生、健康管理机构、医药厂商等与慢病管理相关产业，构建慢病的一体化病程干预及管理机制。

（编辑：李伊琳）