众邦银行程峰：流量、数字、科技破解中小银行转型 “铁三角”

“周虽旧邦，其命维新”是《诗经》中的诗句，众邦银行行长程峰表示：银行有上千年的历史，但在当前的时代下，仍需要不断地自我发展、自我革新。“作为小银行如何拥抱金融科技，有科技和创新去引领发展，去更好地推动社会经济发展，我想这就是我们的使命。”

程峰表示虽然中小银行如今面临较大的考验，但是随着金融科技的发展，也给中小银行提供了强大的引擎。程峰认为金融科技对行业是颠覆性的，但是同时也带来了三大挑战。获客、风控、运营。

首先获客。一个小银行，一行一店，客从哪里来？大银行通过线下网点、人工服务去更好地触达客户。作为小银行，如何通过线上渠道、通过数字化来智能化服务，触达到自己的长尾客户，这是中小银行首先面临的最核心的命题。如果没有客户，银行钱从哪里来？这是最核心的问题。

其次风控。金融科技现在不是面对面，是键盘对键盘，在虚拟世界中，如何利用数据化的判断，精准画像，营销识别客户？这是一个巨大的挑战。

第三运营。传统银行是流程驱动，是低并发、标准化，而现在的互联网银行则是数字驱动、高并发，智慧化。由于员工人数少，没有很多的实体网点，且业务分布全国，银行怎么高效精准地运营？如何有效地进行千人千面识别客户，提供各种差异化的服务，这是摆在中小银行面前的问题。

挑战和机遇是一个硬币的两面，如何在危中寻找机会，把自己的优势放大？程峰认为也有三个机遇。一是政策红利，目前监管政策暖风频吹，为互联网交易银行建设提供源动力；二是金融科技，通过技术手段打破物理界限，银行可以变身纯数字化银行；三是国家对供应链金融一系列的支持。随着国家监管的深入和金融科技进入下半场，自主化、合规化、持牌化将是标配，这个标配决定什么？消费金融的市场是巨大的，而且从消费互联网到产业互联网的转型，会是下一个风口。在这种过程中，市场的容量不断扩大，但是有能力玩家少了，市场出清之后，真正持牌的金融机构迎来了契机。但光持牌不够，还要有金融科技能力，有能力的玩家应该说将是下一轮的风口，也是迎来大发展的契机。

程峰表示众邦银行提的是交易场景为依托，以线上业务为引领，打造一个国内最具影响力的互联网交易银行。目前众邦银行朝着三个方向发展，一是打通交易与场景的互联网交易银行；二是致力于产融深度瑞和的金融链供应银行；三是数字化驱动、科技赋能的开放银行。

程峰认为未来中小银行想要突围，有三个手段。第一个是流量，第二个是数字，第三个是科技。流量为王、场景获客；.数字驱动，智能风控；科技赋能，智慧运营，这是破解中小银行转型的“铁三角”。

流量为王，场景获客。《Bank 4.0》作者布莱特-金讲银行服务无处不在，就是不在银行网点。1.0是水泥银行。2.0是鼠标银行。3.0是利用手机、App更好地获客触达客户，叫手机银行。第四个阶段就是开放银行，通过把银行的服务通过开放的场景，通过H5、SDK和API的方式赋能到各个银行平台，使银行的服务是无感的，这就是下一步众邦银行的方向和追求。

众邦银行通过自建场景、嵌入场景、输出场景的方式，到现在成为国内顶级的流量平台，通过“E账通”账户体系，开放银行，跟国内60几个核心场景，比如京东、中农网、卓钢链、海上鲜进行对接。

数字驱动、智能风控。精准画像，目前众邦银行跟携程、京东、滴滴等场景平台都有合作。通过构建“交易信用”，利用交易场景的数据核定授信量，众邦银行现在有一套完整的体系，第一是司南精准营销系统、第二倚天大数据风控系统、第三洞见客户行为预知系统、第四众目智能催收管理平台，四个组合打造了一个全流程的B端风控系统。众邦银行现在拥有自己的核心技术，已经申请了二十几项专利。

科技赋能智慧运营。通过科技赋能众邦银行的前台、中台，利用稳态和敏态的双核心系统将银行开到场景中。另外众邦银行还借助一系列的金融科技，从人工智能、大数据、云计算、物联网到分布式系统架构，再到开放银行，形成个完整的体系。

众邦银行目前的资产规模达到370亿，服务客户突破1000万，最快授信1秒，大数据风控拥有100+的模型，6000+的维度。

（编辑：曾芳）