蓝海银行陈彦：打破金融结界 深耕场景化突围

没有最小，只有更小，没有最难，只有更难，这是2019年不少中小银行的现实写照。

蓝海银行董事长陈彦在出席第十四届亚洲金融年会上表示，2019年行业马太效应更加明显，头部银行继续“暖风频吹”，民营银行则“寒风阵阵”。如何在夹缝中求生存，如何在困境中求发展，成为无法回避的问题，在不断考验银行人的智慧，陈彦认为场景化深耕或是中小银行未来弯道超车的契机之一。

目前全国民营银行已开业18家，分为两类：一类是纯线上互联网银行，共3家，分别是微众、网商、新网；其余15家则基本属于线上线下融合发展的半互联网化民营银行。

民营银行现阶段的困难具体体现在四个方面：

存款难。

和传统银行“窗明几亮”相比，民营银行缺少网点，在这种情况下如何吸引资金进来？

投放难。

也是因为缺少网点，民营银行的获客渠道有限，进来的钱如何用出去、用好，也需要考验银行管理者的智慧。

获客难。

对于大多数先天缺少场景和网点的民营银行来说，怎样才能获客？无疑成为了民营银行的又一大难题。

风控难。

对于民营银行来说，资金既要用得出去，更要收得回来，目前实体经济有下行的趋势，风控的难度进一步加大。

尽管过程困难重重，但民营银行却一直在努力，在注册地所在省份发挥了各自应有的作用。在积极践行普惠金融，支持小微企业、支持C端客户等方面，近几年均贡献较大。

对于蓝海银行这样的民营银行来说，和其他民营银行一样需要拥抱金融科技，布局互联网，建立自己的银行生态环境，也同样面临获客难的问题，因此场景变得至关重要。

陈彦认为，场景其实深入在生活的方方面面，如购物、餐饮、社交、出行、教育、医疗、娱乐、资讯等等，需要银行放低姿态去挖掘。而在特定场景下，由于交易均是真实发生的，业务风险反而更容易控制。目前，蓝海银行在负债端、资产端、支付端均围绕特定场景来实现，使金融服务下沉到场景。比如已经合作的美菜网，客户均是各类餐饮业的小业主，蓝海银行每日为其提供“买菜买肉”的低利率贷款授信，虽然单笔规模不大，但对于小业主来说是雪中送炭，非常受欢迎。

在目前困难重重的情况面前，如果国家层面能够建立一套大数据平台，开放端口供各家银行使用，假如通过国家层面能够进行数据整合，包括公安数据、司法数据的整合，给部分银行提供一些支持，包括风控、获客等，能够大大减少银行的成本和精准营销的难度。

据了解，蓝海银行的定位就是交易型、平台型、轻资本型的O2O类互联网银行。作为山东唯一一家民营银行，得到了山东省政府、威海各级政府的帮助和支持，目前发展的情况较好。

（编辑：李伊琳）