北京银行徐毛毛： 小微金融服务不仅提供融资服务，还要提供融智服务

“今年确实看到各家商业银行都特别重视小微金融工作，但中小银行依旧是服务小微企业的主力军。” 北京银行小企业事业部总经理徐毛毛11月19日在《21世纪经济报道》主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上表示。

中国银保监会的数据显示，截至今年9月末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额11.3万亿，其中中小银行占比超过70%。

2019年2月，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中，中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求，增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。

今年五大国有银行也积极投入小微贷款领域，中小银行如何与国有大行错位竞争？徐毛毛在会上分享了她的思考：

首先，小微业务市场空间非常广阔。徐毛毛援引银保监会的数据称，普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数，对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数，贷款覆盖率是26%。换言之，有纳税申报的小微企业中还有74%的企业没有获得银行贷款，市场空间还很广阔。

二是大银行的服务力度加大会给中小银行带来内生的动力。“大行的加入其实是一种良性竞争，能够带动市场的活跃程度。竞争促使中小银行进一步聚焦自身优势，继续下沉服务重心，共同把小微金融服务蛋糕做大。” 

三是国有大行和中小行可以差异化竞争。随着供给侧结构性改革深入推进，科技文化等产业领域产生大量的信贷需求，中小银行在这些领域大有可为。以北京银行为例，始终紧跟首都建设、产业转型大方向，持续推动服务创新，打造科技金融、文化金融特色品牌。

在科技金融方面，北京银行设立中关村地区首家分行级的金融机构、首家银行系的孵化器，成为全国首批投贷联动的试点银行，去年还成立了总行级的科技金融创新中心，发布支持前沿技术企业金融服务方案，累计为2.6万家科技中小微企业提供了信贷资金超过5500亿元，为中关村示范区60%的高新技术企业提供了金融服务。

比如，针对前沿技术领域科技创新企业，北京银行推出“前沿科技贷”，提供以信用方式为主的授信业务。在授信时创新评价标准，不以企业收入、利润等传统财务指标作为贷款门槛，更看中企业的核心技术价值、技术生命周期、技术储备情况及知识产权体系等。

再如，为配合小微企业研发费用支持资金政策，鼓励企业加大研发投入，北京银行推出授信期限最长5年的“研发贷”，成为首家推出支持科技企业研发专属产品的金融机构。在文化金融方面，今年发布“文旅贷”金融服务行动计划，推出了“创意设计贷”文化金融特色产品。

“在信贷服务之外，我们还提供其他相关的融智服务，与客户相伴成长。这是我们在服务小微客户过程中形成的理念。”徐毛毛表示。

官网显示，北京银行成立于1996年，是一家中外资本融合的新型股份制银行。成立以来，北京银行先后实现引资、上市、跨区域等战略突破。

财务数据显示，截至2019年9月末，北京银行资产达到2.68万亿元，2019年前三季度实现净利润182.11亿元，各项经营指标均达到国际银行业先进水平，公司价值排名中国区域性发展银行首位。

小微贷款方面，北京银行在总行设立小企业事业部，在分、支行设立小企业部或小微专业团队，推动全行小微业务发展。截至2019年9月末，北京银行小微企业公司贷款余额4689亿元，其中，单户授信1000万元以下小微企业公司贷款余额341亿元，较年初增长29%；自2009年起连续9年完成 “两个不低于”、“三个不低于”指标，持续完成“两增两控”指标。

徐毛毛还表示，北京银行积极拥抱金融科技，目前引进了税务发票、工商司法、反欺诈等大数据，上线了手机银行APP——“京管+”，其中的“我要贷款”模块，能够精准地给小微企业客户一个预授信的额度，一站式解决小微企业贷款申请中的各种问题。

贷款利率方面，徐毛毛介绍，根据银保监会数据，2019年前三季度全国新发放普惠型小微企业贷款利率6.75%，北京银行普惠小微企业贷款利率远低于全国和北京市平均贷款利率水平。

“在金融供给侧结构性改革的背景下，如何有效运用政策红利，让银行的小微服务更加可持续，这是未来工作中需要不断探索和思考的问题。”徐毛毛说。

（编辑：曾芳）