南粤银行赵俊宏: 中小银行服务小微要考虑三组辩证关系

21世纪经济报道 杨志锦 北京报道
2019-12-04 07:00

“中小微企业的金融服务某种意义上也已经是红海,很多银行在做,一些大银行把价格压得很低,市场竞争也很激烈。”广东南粤银行副行长赵俊宏11月19日在21世纪经济报道主办的“第十四届21世纪亚洲金融年会”金融供给侧改革下的中小银行转型与发展主题论坛上表示。

2019年2月,中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。在本次集体学习中,中央领导人首度提出“深化金融供给侧结构性改革”的要求。增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。金融供给侧改革下,中小银行如何深耕特色、服务小微?

增加对民营、小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。今年国有大行也大规模介入小微业务。银保监会的数据显示,截至9月末,五家大型银行小微企业贷款余额是2.52万亿元,增幅是47.9%,国有大行下沉力度很大。在此背景下,中小银行如何与国有大行错位竞争?

赵俊宏

回归中小企业

广东南粤银行前身为湛江市商业银行,成立于1998年1月。2011年9月,经原银监会批准,更名为广东南粤银行。

数据显示,截至2019年10月末,广东南粤银行资产规模2080亿元。贷款余额1118亿元,其中小微企业贷款548亿元,占各项贷款比重达50%;单户授信总额1000万元以下小微企业贷款户数23369户,贷款余额80.77亿元。

赵俊宏介绍,前几年南粤银行开始走向异地时,和其他跨区经营银行一样,也做了一些异地的、大型客户的授信。但这两年,南粤银行已全面回归有网点的区域、回归中小企业,目前南粤银行的公司贷款占比中,中小企业贷款占比83%,民营企业贷款占比90%,小微贷款占比50%。

“从数据上看,中小银行确实是服务中小企业、服务实体经济的重要力量。但是在经济下行、风险释放的背景下,中小银行也更容易受到冲击,削弱了他们支持实体经济的力量。”赵俊宏表示,“希望国家在加强监管、指导的同时,也给予中小银行更多的政策支持,包括在资本补充、业务资质、业务容忍度等方面。”

重要的是核心竞争力

对于国有大行、中小银行小微业务的竞争问题,赵俊宏认为需要考虑三组辩证关系。

首先是大与小。他认为,银行大小并不重要,重要的是核心竞争力。美国福布斯银行百强榜前十名全是中小银行,最大的一家银行资产规模360亿美元,跟南粤银行块头也差不太多。该排名主要按照盈利指标、资产质量排名。

“我们熟悉的大银行如花旗、富国都排到了六七十位。美国的小银行都经过了利率市场化的洗礼和考验,几千家银行消失了,活下来的很多小银行业务有特色,竞争力很强。“银行资产规模大小不是关键,小银行也可以做得非常好,特别是在中小企业服务方面。” 赵俊宏表示。

其次是贵与便宜。赵俊宏举例称,如果一个客户把钱存在银行,客户可能会觉得国有大行更安全,但贷款没有区别。如果贷一笔钱给客户,客户更关注贷款额度是不是更大、价格是不是更低、审批是不是更快。在价格上小银行肯定拼不过大银行,但可以比它更快、更灵活,这也能节约客户的其他成本。

“中小微企业的服务主要是融资难的问题,很多企业还没有考虑到融资贵的问题。这是金融供给侧改革的突出矛盾,一方面很多机构在做小微业务,价格很低,竞争激烈,但另一方面还有很多中小微企业没有得到融资支持。”赵俊宏表示。

在他看来,中小企业融资难有两个突出原因:一是营销成本高,二是经营风险高。对此,可以采取集群营销、批量营销、行业营销的方式,这有利于降低银行获客成本,也能降低风险,提高管理风险的能力。

最后是需求与供给。现在头部企业可以拿到很多贷款且利率低,但是一半以上的小企业很难获得贷款。如果所有银行都一窝蜂地给头部企业放贷,这些企业的杠杆可能会上升很快,这跟金融供给侧改革的方向是背道而驰的。

(编辑:李伊琳)