新保险、新健康、新科技往哪儿发力？ 健康管理服务或是下一个风口

11月18日，在“21世纪亚洲金融年会”上，招商信诺人寿保险有限公司总经理兼首席执行官赖军、中意财产保险有限公司总经理袁颖晖、众惠财产相互保险社董事长李静、同方全球人寿总经理助理兼首席人力资源及行政官王前进、普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾、爱康集团首席策略顾问兼乐荐集团董事长黄飞燕等嘉宾，就“新保险、新健康、新科技”的话题进行了深入探讨。

健康管理是大势所趋

11月12日，银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，其中，健康管理首次以专章写入。赖军坦言，保险公司可以将健康管理服务纳入健康保险产品，虽然现在支出上限是净保险费的20%，但如果超过这个上限，保险公司可以另立合同，作为一个健康管理项目提供给客户，这为保险公司与健康管理公司合作打开了新局面。

李静直言，保险公司可作为健康管理、医疗服务、药品福利的支付方，整合体检机构、医疗资源、健康管理机构、医药厂商等多个大健康相关产业。同时，要把风险控制能力贯穿于健康险经营的各个环节，从前期的数据采集、风险定价，到核保能力、控费能力，以及能否提高带病群体对慢病管理的依从性，通过有效的健康管理服务降低重疾发生率等，都是保险公司需面对和解决的问题。

王前进认为，这一方面对提高投保人的健康水平、减少疾病发生率非常有价值，另一方面也是保险公司控制风险的重要手段。从行业整体诉求看，健康管理案例落地较少，目前更多集中在概念领域。但健康管理是大势所趋，从鼓励“保险+服务”、“保险+医疗”，其分摊的成本不得超过净保险费的比例还可以更高一些。

王前进表示，健康管理费用占比提高，意味着健康保险中可用于健康管理服务的费用增加，保险公司可以投入更多费用在健康管理，这对于健康保险良性发展很重要。健康保险的一个重要原理是通过健康管理帮助客户变得更健康，降低就医率，进而降低保险公司赔付成本。

黄飞燕表示，健康体检和健康保险作为大健康产业链中重要的一部分，在健康管理道路上逐渐呈现融合之势。鉴于健康管理行业尚未真正在保险行业形成政策层面的有效连接，因此整个产业有很多业态，但除了体检等少数健康管理领域实现相对标准化服务之外，很多健康管理服务覆盖面很广，但没有完全被标准化。

真创新是以客户为中心

新保险、新健康，要拥抱新科技。王前进表示，数字时代催生了一个崭新的世界。现在的消费者追求更优越的品质、更丰富的品类、更便捷的服务。对于保险客户的提供商而言，保险属于低频交易，特别是人身险长期性保单与客户在常年中接触甚少，而伴随数字化技术快速发展，新一代消费者更偏好通过互联网获取信息、消费、投资和社交，期望简单、无缝、个性化、频繁地与他们的服务提供商互动。

在李静看来，解决健康保险跨界合作的长链条与复杂业务整合架构，科技赋能保险在其中扮演重要角色，一是保险科技能够直接触达客户，让用户享受更好服务;二是在风控环节能够支持风险建模、反欺诈、控费等;三是大健康领域的新技术、新疗法、新药品都会带来健康险领域新机会。

关于保险科技，真创新有，假创新也存在。周瑾表示，真正的创新不应以销售为中心，而应以客户为中心。科技在保险公司中有很多应用空间，在运营效率、降本增效、风控、精算及定价等方面均大有可为。但健康领域三重属性里的服务属性，是目前市场上相对欠缺的一块。保险公司可利用科技手段，连接各方资源，打造健康管理服务能力，为客户提供有价值的增值服务。互联网企业的创新，体现在出行、资讯、视频和电商等领域，本质上都是服务概念，利用技术手段，让消费者更容易触达所需服务，给客户带来便利的同时，也给自己带来收益。

赖军指出，只有产生实际效果的金融科技创新才是有效的。“其实我们在检验金融科技实际效果时，主要看重这一点。是不是让客户理赔更简单、更便捷，客户购买保险以后是不是更安心，这才是检验保险科技是否真正创新的标准之一。”

袁颖晖表示，科技没有改变保险的本源，保险的本源就是保障。往深一层看，保险并不是只有保障，更深一层含义是安心，有这样的认知后就可以理解，任何创新、科技应用就是把保障做得更好。

从这个角度看，袁颖晖说，保险科技不应是好高骛远去炫技，而要回归本源，即客户体验，包括了解保险资讯、购买保险、理赔和退保便利等。

（编辑：马春园）

21世纪经济报道及其客户端所刊载内容的知识产权均属广东二十一世纪环球经济报社所有。未经书面授权，任何人不得以任何方式使用。详情或获取授权信息请点击此处。