12月7日，由北京大学数字金融研究中心、蚂蚁金服集团研究院等机构共同发起的”数字金融研究开放计划“发布了一项最新研究：数字金融能力的提升，会降低相对贫困概率。

在分析中国家庭金融调查2017年的数据后，上述研究发现：当数字能力在0-6分之间变化时，每增长1分，相对贫困概率下降16.51%，而金融能力每增长1分，相对贫困概率会下降18.75%；与此同时，数字能力的提升又会显著提升金融能力，从而共同推动减贫。

“随着互联网金融的普及、金融科技创新及金融服务可得性的提升，越来越多的人通过认识、观察和使用互联网金融产品获得了数字金融能力，特别是那些传统金融无法服务的群体，这对于降低整体的贫困率有积极意义。”参与这项研究的中国人民大学财政金融学院副教授罗煜说。

这与北京大学数字金融研究中心的发现不谋而合：2011-2018年，移动支付正在打破传统的“黑河—腾冲分割线”，令东西部金融服务可得性的差距缩小了15%，移动支付不仅有助于农民向非农产业转移、增加新注册企业的数量，甚至还能提高老百姓的收入水平。

罗煜介绍，过去通常通过是否使用智能手机和互联网进行社交，互联网了解资讯，购买互联网的产品，通过这些问题去判断一个人是否到底具有数字的能力。但这更多应该被称为数字知识或数字素养，“我们这里的数字能力是指他有能力利用数字技术做出对他有利的行为，支持和他自身禀赋相关的东西，而不是提供数字产品或者是给予他什么东西。”

而在金融能力方面，从居民个人角度来讲他是否可以主动地运用金融服务改善状况，选用了存贷汇最基本的金融服务，比如是否进行一些流动性的投资，投资储蓄等低风险的资产，是否进行保障性投资，是否进行增长性投资，是否使用一些支付的行为等等。

罗煜称， 数字能力和金融能力对家庭贫困有削减作用，当一种能力具备的时候，如果同时提高另外一种能力水平会对能力有增长的贡献，如果有数字能力了，从生活开支来讲可以做一些在线的购买，这里可以享受更多产品同时有更多价格优势，所以这里有边际贡献率。在更高数字能力下如果有更高的金融能力可以改善贫困状况，反之亦然。

“从收入和资产来讲传导效应比较强，当然负债相对比较弱。让这些家庭过度地负债反而不利，改善收入和资产来讲比较积极。我们后面做了检验。”罗煜表示。

这个结果和央行前不久发布的《中国金融稳定报告2019》的结论有一部分是不谋而合的，即要关注低收入家庭过度负债的风险。

央行报告表示，下一步应多措并举应对部分地区住户部门债务增速过快和部分低收入家庭债务负担过重问题。比如加强金融知识普及，引导树立正确的财务观念，避免低收入家庭过度负债。同时结合居民资产和收入情况，开展分区域、分层次的居民债务风险监测分析，全面反映住户部门债务水平。