一位地方金融局局长的反思：为什么P2P不是好的金融创新？

“监管手段跟不上的时候，一定要审慎创新，监管机构要更多用科技武装自己。”

12月11日，国务院参事室金融研究中心研究员、深圳市地方金融监督管理局局长何杰在2019中国（深圳）金融科技全球峰会上表示，金融创新好坏标准衡量有三项，是否降低成本、是否提高效率、能否持续。

他说，反思一下P2P，是否提升效率，毫无疑问是秒批，提高了效率；P2P是否降低了成本，名人代言、手续费、催收导致内部收益率必须很高，没有降低成本；模式能否持续，P2P没有缓释机制。

近年来，金融科技的快速发展带来了金融业的巨大变革和创新，而科技在自由发展中所带来的风险也正成为行业的关注点。

在此背景下，一方面金融监管部门正努力探索发展金融风险监管科技，进一步提高风险预警防范能力及快速应急处置能力，营造诚信稳定的金融生态和维护良好金融秩序；另一方面，行业与金融机构也正在充分利用科技所带来的红利，赋能金融服务的创新与发展。

“创新过度会带来三大难题：复杂性、透明性、风险。”何杰说，历史经验显示非法集资偿还率一般10%左右，业内希望网贷平台良性退出。但是，P2P没有社会公众、投资人表达意见的规则。为此，深圳等地参照制定良性退出指引，建立网络表决系统。同时，必须有相应的三个制度：清场核资指引；知情人举报制度；失信惩戒指引。

在P2P监管科技方面，深圳金融办和腾讯联合发布灵鲲金融安全大数据监管平台，导入政府数据、社交数据；深圳市公安局上线金融风险防控预警系统“深融系统”。此外，深圳网贷良性退出的网络表决，试点了三项金融科技技术：区块链、投资人表决时的人脸识别、自动催投技术。

“金融局去年信访案件将近5万件，要靠人工回复基本上是不可能的。深圳为此开发信访助手。”何杰说，借鉴银监会非现场监管经验，开发了报表和实时监控系统自动导入。

何杰表示，需要特别强调金融科技的职业伦理和道德素养，一定要负责任的金融创新，不能以便利化商事登记要求改革金融业。

他认为，科技应用到金融后产生一系列问题，例如数据安全、隐私保护、数据过度开发等，监管已经关注到。此外，大数据杀熟，过度消费就敢给高信用评分借款。“这是不是正确，需不需要大家一起思考。”

“伦理道德和心灵建设非常重要，制度不是万能的，任何制度都有漏洞，各大银行的制度都有，为什么每年都发生惊天大案，心灵建设才是永恒的。”

（编辑：马春园）