区域银行机构、互联网金融夹击 民营银行五年探路如何突围

文/肖望

试点走过五年，19家民营银行先后成立。

自诞生之日起，民营银行们便被寄予厚望：他们承载着补位现有商业银行体系，服务小微、双创、“三农”和社区等薄弱环节的历史使命。如何通过运用新技术，探索新模式，走出不同特色的发展路径，是民营银行的机遇，亦是挑战。

五年探路，在不同的股东背景和资源禀赋下，民营银行们逐步走出不同的发展特色。

市场习惯将其业务模式大体分为两类：一类是纯线上互联网银行，以深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行等为代表，业务全部在线上开展；另一类是“线上+线下”融合发展的民营银行，也在积极探索新科技、新模式的应用，以蓝海银行、苏宁银行、华瑞银行等为代表。

尤其是线上、线下融合发展的民营银行，他们面临着现有区域银行机构以及互联网金融的前后夹击，该如何突围？

金融科技赋能开放平台

传统商业银行经营模式下，银行在人群集中地区广泛布设线下网点，以获得有竞争力的负债资金，同时主要服务半径内大中型企业客户。而民营银行要求“一行一店”，必须另辟蹊径。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，民营银行要获得健康稳健成长，不能靠主流银行那样铺摊子、拼规模，而加大创新力度，借助金融科技增加“流量”和加强风险控制，获得比较优势，成为重要途径。

不同于网商银行、微众银行的互联网股东背景，更多的民营银行股东是实体企业背景，在流量方面需要白手起家。

当前，包括工行、招行、浦发银行等均释放出打造“开放银行”的信号，通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验，“开放银行”正成为引领商业银行转型变革的前沿商业模式。

以新网银行为例，尽管有小米这样的互联网公司股东，但新网银行并不依赖股东，而是与滴滴、银联、携程、陆金所、今日头条、美团等平台广泛合作。

蓝海银行也是“开放银行”的实践样板。基于金融科技，蓝海银行打造开放平台，链接平台生态系统，与各方合作共赢。在开放合作中，蓝海银行坚持“互联互通、互惠互赢”原则，以共同获客、共建场景、共创产品、共担风险、共享收益的“五共策略”赢得伙伴认同。在线上，蓝海银行与头部互联网平台合作获得流量资源；线下，深化与本地政企合作，搭建本地特色生态圈。

“金融服务毕竟是较低频的需求，而衣食住行是刚性需求，这也是金融类APP活跃度并不及生活类APP高的主要原因。将金融服务嵌入生活场景，是中小银行的发展机遇。”资深银行业人士表示。

金融服务融入具体生活场景中的优势显而易见：由于场景形成的闭环生态圈，客户忠诚度更高；基于场景的服务数据，可以实现“千人千面”的精准营销；实现低成本快速拓展渠道；同时借助场景获取的数据，依托真实的交易，能切实高效控制风险。

例如，蓝海银行与美菜网（餐厅食材B2B电商）合作，通过为小饭馆店主在采购蔬菜、肉类时提供低利率授信，受到店主们的欢迎，同时不良率非常低。

数据科技是出路

中国互联网金融协会发布的商业银行数字化转型调查报告显示，样本民营银行（不含互联网银行）IT员工平均102人，样本城商行、农商行均为174人。考虑到发展阶段和员工总数，民营银行的科技人才比例远高于传统城、农商行。

民营银行都已意识到，继续走线下人海战术注定行不通。通过科技手段提升风控、业务效率才是出路。

以上海华瑞银行为例，截至2018年末其正式编制员工423人，其中信息科技部门就有128人，占比高达30%。而银行业IT员工占比普遍在5%以下。

“要想在金融行业的竞争中占据一席之地，就必须具备‘极致产品思维和客户体验’。需要在创新服务中发挥科技赋能的后发优势。”蓝海银行相关负责人表示。

在监管部门的指导下，蓝海银行重视科技投入和科技手段的应用。在风险控制方面，蓝海银行以数据科技为抓手，打造了智能大数据风控系统——蓝镜。依托大数据分析和风控决策引擎，有效匹配资金端和资产端，最大程度地降低客户的融资成本。实现了风险管理技术模型化和智能化，信贷审批及贷后管理自动化和系统化。不仅节约大量人工成本，风控效率也得到提升。

此外，蓝海银行探索新型科技改造业务流程，基于区块链技术推出了线上应收账款服务平台（海e链），特定核心企业的信用可以逐级传导至供应链上游多层中小微企业，使得过往难以获得授信的多级供应商在线上也能够获得金融支持。

据悉，中国互联网金融协会发布了35家2019年网上银行服务企业标准“领跑者”名单，其中，蓝海银行成功获此殊荣，成为山东地区唯一一家入选银行。并在2019年成功获得30项软件著作权登记证书，在技术创新方面成果不断显现。

金融供给侧结构性改革要求提出，要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系。监管要求以及业务规模等，决定了民营银行与小微、普惠客户的天然亲近，补位原有金融体系的不足。

针对本地依法纳税的小微企业，蓝海银行开发“税金贷”产品，依托于税务数据，为企业提供信用贷款。针对小微企业贴现难、繁、贵的痛点，蓝海银行开发线上秒级银行承兑汇票贴现产品“银贴宝”，自6月19日上线以来，已累计为600户中小微企业办理票据贴现直贴近5400笔，金额近23亿元。

针对山东省内港口众多，且港口大宗原材料交易频繁、数量大、金额大、融资需求旺盛的特点，蓝海银行成立物流金融中心，发挥在行业领域的专业优势，在港口融资领域处于低谷期逆势前行，重点支持本地港口业务，与其他银行形成错位竞争。

挑战与机遇并存。未来，民营银行仍要回归本源，服务实体经济，把控好风险，持续创新，在探索中共同成长。