千呼万唤始出来！
央行第二代征信系统终于要和大家见面了。
（图片来源：图虫）
21世纪经济报道援引知情人士的消息称，央行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，至于个人征信报送功能，则预计会延迟到5月份才正式上线。
据介绍，第二代个人征信，记录的信息将更全面，时间跨度也会更长：
新版征信内容更细化。除借贷之外，个人欠税情况、民事裁决、强制执行、行政处罚等信息首次被计入征信，就连手机欠费、水电费缴纳等生活情况，也都会被记录;
新版征信内容新增“共同借款”信息。除了当事人自己的负债情况外，其配偶的负债情况同样会被体现出来;
新版征信的信息更新也更及时，还款记录则由2年延长至5年。
可见，这个被称为“史上最严”的征信系统，将使每个人能隐藏的信用信息越来越少。
(一)
时间回到2006年。
彼时，央行的征信系统正式在全国联网运行。
从那时开始，银行等传统金融机构在提供服务的过程中，将个人征信报告作为最主要的信用评判依据。
比如，你在申请房贷时，银行若在央行征信系统里查到你在其它行办的信用卡有严重逾期不还的污点记录，那么你的贷款就可能通不过。
新年伊始，哈尔滨的一处售楼处发生了一起荒唐的闹剧。
从流出的视频可以看到，一位女子站在沙盘上，情绪激动的指责着开发商，甚至还不断地往自己身上泼洒汽油，场面十分混乱和危险。
事后，开发商就发布声明称，该女子因信用卡上有数十万逾期借款未还，银行拒绝为其按揭贷款。
于是，其欲让开发商退还自己之前付的定金和首付，但根据双方之前签订的协议这部分是无法退还的，女子便想到了“大闹”售楼处。
可见，个人征信报告是多么的重要。
一旦上面留下了负面记录，是真的是会影响信贷的获批，甚至可能无法再从任何机构获得贷款。
(二)
然而，受数据覆盖和及时性方面的众多限制，第一代个人征信帮着金融机构挡住了大部分有“黑历史”人的同时，也让一小部分“老赖”成了“漏网之鱼”，甚至有些人专门找其中的“漏洞”来钻。
比如，旧版征信报告中只会显示还款状态，且信用卡连续三次(或两年内累积六次)逾期还款才会产生不良记录。这让“以卡养卡”成了可能，也就是大家口中“卡奴”所干的事。
这类人往往办很多张信用卡，待到这张卡的还款日期到来后，便通过对另一张卡套现来还款。
如果只是一时资金周转不过来，这样的行为倒可以理解。但是他们却因为习惯了这种还款方式，而在花钱方面失去了约束和节制。待到收入连分期的利息都还不起的时候，就会沦为 “逾期不还”大军中的一员!
不得不提的还有“假离婚买房”。
在旧版征信报告中，夫妻双方的共同房贷会记录在主贷一方的名下，另一方的征信报告中则不体现该负债。所以很多家庭为了再次购房时享受低首付，往往采取假离婚的方式。
比如2016年8月下旬，由于市场传言上海市将于当年9月出台更严厉的楼市调控方案，于是，上海多个婚姻登记中心出现了前所未有的协议离婚高峰，以至于上海杨浦区民政局不得不采取措施，一天离婚登记仅放出50个号!
对比之下，即将上线的第二代个人征信便很好的堵住了这些投机取巧的“漏洞”。
新版征信报告中，信用卡的信用记录不仅包括还款状态，还有逾期状态、还款金额、还款时间等多种数据，让“拆东墙补西墙”的情况一眼就能看出来。
还有“假离婚买房”，新版征信报告对夫妻双方负债情况的体现，会使离婚后的非主贷人同样因为房贷记录在身，继而无法实现低首付购房。
(三)
那么如此严厉的第二代个人征信，会给我们的生活带来什么影响呢？
对于一个爱惜自己信用的人来说，这自然没啥大的影响。
甚至还因为相关机构能靠此看到你更详细的信用数据，而得到更多、更优质的服务。
但对于那些不爱守信用的人来说，麻烦就大了。
“黑历史”的难以掩盖，会让其过上“一处失信，处处受限”的日子，就连自己的子女也会跟着受牵连!