金融服务越来越成为金融机构的重要发力点。对此，知名保险学者、人保财险原副总裁王和有着自己的行业观察和见解。21世纪经济报道记者整理如下：
一：金融科技规划“丰满”落实“骨干”
金融科技化是大势所趋，行业不乏“战略”和“工程”，但总是规划很“丰满”，落实和效果很“骨感”。从根上看，金融的本质属于认知科学，认知科学属于计算科学，因此，数字化是基本环境，数据、算法和算力是基础和前提。数字金融带来的最大改变是赋予消费者更大的知情权和选择权，因此，最重要是明白技术的迭代，可能是“改天换地”，将过去“天经地义”的道理砸得粉碎，洞察、理解并掌握科技发展趋势是“性命攸关”的能力。在金融数字化和科技化的过程中，内外融合和前后一体是大趋势，分布式和边缘计算将成为基础技术，改变人们对位置、形态和交互的认知，催生“自金融”模式。把握根本，才能把握未来，因此，“中台”还需放眼量，更重要的是不“随波逐流”和“人云亦云”，在“形散神聚”的逻辑和理念下，理解并赋予“中台”以更独立的认知和更敏捷的能力。最重要的是理解：科技化对金融而言，不仅是提升运营和服务能力，更是各自“脱胎换骨”和“涅槃重生”的法门。
二：客户“随时随地”处于中心
现在如果还再喊“以客户为中心”，或多或少有点“OUT”了，至少是有点“LOW”，因为，在科技赋能背景下，不是你“以”，或是“不以”，而是客户已然中心，而且是“随时随地”地处于中心。同时，金融客户的“传统粘性”被科技弱化，客户越来越“挑剔”，不好“伺候”，“带钱转网”是分分钟的事，金融机构能够做的是“识时务者为俊杰”，因此，KYC显得尤为重要，特别需要一种基于“设身处境”的观察，“感同身受”的体会，“细致入微”的关爱。但在这个过程中，关键和前提回答好“为了谁”，如果仅仅是为了“我”，无论是发展战略，还是业绩指标，或是企业价值，那么，就可能陷入“术”的局限，最终只能是“事与愿违”。只有真正觉悟“成人达己”的智慧，与消费者“同舟共济”并“荣辱与共”，为实体经济提供价值，为社会创造福祉，才能够与客户一起到达“彼岸”，所有的科技和模式创新均应当围绕这个“大道”展开。
三：企业最重要的市场化是人才市场化
“市场化”无疑是新十年的关键词和主旋律，将从“说说而已”到“真刀真枪”，从“畏手畏脚”到“大刀阔斧”，从“讨价还价”到“兵临城下”，因为，对外开放意义下的市场，不再是关起门来“过家家”，而是进入原始森林的“荒野生存”，靠的是“适者生存”的真本事。市场竞争也将从“血淋淋”的浅层次进化到综合实力的“见首不见尾”。理解市场，认识逻辑，把握根本，提升能力是关键，因此，需要动真格，不仅需要一流的武器和情报，更需要高明的战略与战术，还有就是基于洞察和觉悟的定力，但最重要的还是顶尖的人，而且是能打战，打胜战的人。因此，企业最重要的“市场化”是人的“市场化”，任人唯贤，唯才是举，不能仅仅成为口号，人力资源的优胜劣汰和奖优罚劣将成为企业重要的基础机制。
四：牌照资源不再稀缺
“牌照资源”不再稀缺，坐享红利的日子基本上过到了头，那么，未来的日子靠什么，靠的是真正意义上的价值创造以及相应的能力。面向未来，时代赋予“价值创造”能力和人才以全新的内涵，全球视野、纵观全局、科技赋能和善于创新将成为重要内涵。“得人才者得天下”不再是一句口号，要让投资者和“一把手”意识到：即使是从“一己私利”出发，也要任人唯贤。人才培养与能力提升，固然有“猎头”和“挖角”等“短平快”的办法，而“自己培养人”和“培养自己的人”或许是更务实和踏实的路子。但最根本的解法是优化环境，广纳贤才，激活个体，形成合力，要解决的不仅是吸引和留住人的环境，更重要的是人才成长和能力评价的文化，确保人才和企业的基业长青。
五：网点不再是优势还可能是包袱
“网点”不再是优势，甚至可能成为“包袱”的观点已不“新鲜”了，但接下来的问题是什么是优势，如何打造面向未来的优势。许多道理都明白，但最大的道理是“知易行难”，最怕的是“囫囵吞枣”地“东施效颦”。比如，“开放银行”无疑是一个网点转型的路，但怎么做，特别是因地制宜地做，并非易事，如不小心，就可能掉到“沟”里，“开放银行”就成了报告里的“时尚用语”。面向未来，无论是业务的交易，还是客户的交互，都不是单一渠道可以解决的，因人而异，因事而异，因时而异是基本思路，渠道和渠道能力的“混编”是基本思路，而决定的因素是“客户偏好”和“客户体验”,要知道：最大的API是服务客户的心。此外，“网点”也非绝对的“包袱”，社区经济将赋予基层网点以全新的内涵、价值与契机，基于“量体裁衣”的“进社区”商业模式再造，或许是“柳暗花明又一村”。
六：消费金融要获得消费者信任
消费金融能否成为未来金融发展的一个重要领域，不仅取决于产品和服务，更取决于消费者的信任。但从目前的情况看，我国的消费金融有点“伤痕累累”，老百姓还没有享受到消费金融的“好”，就已经被“套路”、“跑路”和“暴雷”搞得“遍体鳞伤”，如“惊弓之鸟”，仍处于“心惊肉跳”和“往事不堪回首”的后怕中，处于一种“自我疗伤”状态。“前景是光明的，道路是曲折”用给当下的消费金融尤其贴切，不是没有需求，需求巨大，但问题的关键是怎么让“需求”真正成为需求。在消费金融的发展过程中，许多风险是“急功近利”下“虚假需求”的结果，因此，风控的关键是树立正确的发展与经营理念。此外，发展消费金融，信用体系固然重要，但现在的问题是：主要矛盾不是消费者的信用，而是消费金融服务者的信用。未来的金融消费更多是存在于场景，让消费者在“不知不觉”中接受服务，在“心安理得”中体验，这不仅是从经营技术的角度，更是从客户感受的角度。
七：培育保险消费环境不容易
人口结构变化、中产崛起和老龄化趋势，无疑是保险，乃至金融发展的大背景，解决了“温饱”后的人们，面临着健康医疗的需求，更有养老保障的需求。这个需求放到“14亿人口”的概念下，就是一个个“天文数字”，让人亢奋不已，跃跃欲试。要知道，保险市场虽然很大，但保险的特征决定了培育保险消费环境不容易，且这个环境具有很强的脆弱性，经不起折腾，因此，行业发展的重要前提是达成一个“集体共识”：善待与保护来之不易的市场环境，特别是消费者的信任和信心，少一点“急功近利”，少一点“任性”，多一点“天长地久”，多一点“敬畏”。还有要关注客户的真实需求，而不是“自以为是”和“一厢情愿”产品和服务。经营管理，尤其是在市场营销和客户关系管理过程中，少一点“虚头巴脑”，少一点“小九九”，多一点以诚相待，多一点实实在在，因为，谁都不傻，更因为，出来混迟早要还的。
八：新一代保险代理人
保险代理人制度为中国保险业，尤其是寿险业的发展，可谓是立下汗马功劳，尤其是数百万计的一线保险营销员功不可没。但随着社会进步和行业转型，尤其是在互联网保险和人工智能的“夹击”下，面临何去何从的拷问，面对着“腾笼换鸟”的压力。转型，有两点需要高度关注，一是消费结构的分化，必将导致服务的差异化，因此，理解需求和专业能力显得尤为重要。二是保险营销员面临个体和群体的“蜕变”，个体的“蜕变”是集体“蜕变”的基础，是分别“旧鸟”和“新鸟”的标准。蜕变，意味着不仅要赋予“动之以情”以更深的人文内涵，更要具备“晓之以理”的专业和科技能力。期待着“身怀绝技”的新一代，他们不仅深谙人际关系的本质，更觉悟“成人达己”的智慧，不仅重新定义保险营销员，更重新定义保险行业。
九：价值和长期投资是根本之道
资管的江湖，风起云涌和跌宕起伏是基本态势，“盟主之争”势在必然，并迎来新一轮的“华山论剑”，“刀光剑影”，乃至“血雨腥风”在所难免。昔日的侠客靠的是“衣钵传承”、“独家秘笈”和“剑走偏锋”，而未来行走江湖的最大挑战是重新理解“江湖”，并练就看透“波诡云谲”的本事和“经世济民”的本领。“资管”将被重新定义，所以，与其围绕传统的概念和市场厮杀血拼，不如各自在“内涵”与“外延”上做文章，特别是投资端，无疑是“命门”，关键是少一点“投机取巧”，回到“价值投资”和“长期投资”的根本之道，踏踏实实地与实体经济一起创造并分享价值才是王道。
十：中小机构另辟蹊径还是抱团取暖
资管新规的“苦心”是：不再“自娱自乐”，认祖归宗，做回本行。但过惯了“好日子”后，“改弦更张”比想象的要难的多。市场的成熟与改革进入深水区是“相辅相成”的，金融，特别是保险“CR10”的“动真格”，使其市场地位的优势凸显，“强者恒强”让中小金融机构的饱受挤压，日子越来越不好过。都知道“科技转型”的重要，但那不是“小户人家”玩得起的。日子虽然不好过，但还得过，问题是怎么过。立足本地，结合自身禀赋，开发并聚焦细分市场固然是个好办法，但基本属于“说的容易做的难”，因为，如果它是“蓝海”，也是“地球人”都知道的“蓝海”。因此，摆脱老地盘和老套路的思维定式，另辟蹊径，走出去，拿张新地图，找块新地盘，结交新朋友，开拓新领域，或许是条路。还有“抱团取暖”，也许是条路，但“穿着衣服”抱，往往是很难做到真正相互“取暖”，因此，兼并收购可能是更彻底的选择。
（编辑：曾芳）