1500亿普惠贷款直达实体 广东建行发挥国有大行“头雁效应”

受中美贸易摩擦、新冠病毒疫情影响，2020年是不少企业做生意最困难的一年。

“能赶得及吗？三天后我们就要用款。”7月15日，建行汕头市分行接到了汕头市双鹏塑料实业有限公司的“求助电话”。作为生产塑料编织布的民营企业，由于国外疫情肆虐，该公司出口订单大幅度下滑，利润受到一定影响，一下打乱了公司的经营计划。

获悉企业的困难后，建行汕头市分行专事专办，全员快马加鞭，不到8小时便完成了从申报批复到合同签约，实现普惠贷款投放800万元，及时雨般的金融服务解决企业燃眉之急。

疫情时期，建行广东省分行先锋党员突击队服务汕头印染园区

广东是全国经济、外贸第一大省，地区GDP、进出口总额分别占全国的10%、22.6%。做好“六稳”工作落实“六保”任务，就为做好全国金融支持实体经济工作提供了底气。今年上半年，建行全行普惠小微贷款破1万亿，余额新增3400亿，客户服务量110万户。截至8月底，建行广东省分行今年已投放普惠金融贷款1593亿元，贷款余额同步突破1500亿元，持续为广东小微企业复工复产注入信心动力。

1500亿信贷支持小微企业

与往年不同，今年疫情突发事件以及一系列连锁反应，都给了企业一系列冲击，让其先后面临复工复产启动、外贸收紧的挑战。

一是“复工难”。今年受疫情影响，不少小微企业在复工启动、缴付房租、发放工资等方面深感压力，迫切需要资金支持。

台山市恒鑫沉香一号农业科技有限公司是台山市一家专注于奇楠沉香苗木的培育和种植的农业科技公司。新冠疫情发生后，因防疫停工、部分员工复工迟等原因，企业出现资金紧张，沉香苗木的种植和培育受到了阻碍，影响了企业的经营。了解到该情况后，建行江门市分行主动派出人员对接，向企业详细介绍了“云义贷”产品，得到了企业的认可并成功为其投放70万元普惠金融“云义贷”贷款，这是建行广东省分行以新金融实践助力打赢疫情防控阻击战的有益尝试。

二是“外贸难”。广东省的特殊之处在于，既是经济第一大省，又是外贸第一大省。受中美贸易摩擦、新冠疫情等影响，广东受到的冲击和压力远超内地省份。外贸企业主们，随着海外疫情局势的演变，经历了跌宕起伏的心路历程。

“建行500万的贷款，对于我们中小企业来说，真是雪中送炭。”中山市立东家用电器有限公司负责人梁先生表示，由于受到国内外疫情影响，出口业务收汇较为困难，销售收入急剧下降；而房租、税收、员工工资等刚性支出依然存在，企业资金流亮起了红灯。当地建行上门走访并介绍在疫情期间信贷支持政策，帮助梁先生申请额度200万的“云税贷”，解决了燃眉之急。后来，因复工复产需要，梁先生又向建行申请追加融资，当地建行向省分行推荐其成为白名单客户。4月30日，梁先生又在线上成功支用一年期300万贷款，极大保障了企业复工复产。

建行广东省分行员工走入工厂，为企业复工出谋划策，制定金融服务方案

今年2月以来，建行广东省分行制定“春晖行动”工作实施方案，为防疫企业和受疫情影响行业提供支持。按照银保监百行进万企工作要求，开展了“访企十万家 普惠十分情”活动，千余名客户经理下沉对接小微企业，截至8月底，通过实地走访、电话微信等方式摸查超25万户小微企业面临的困难及融资需求，累计为近13.7万家小微企业投放贷款1593亿元。

在保持自身资产质量稳定的同时，建行还积极响应国家号召，为实体经济让利。建行广东省分行上半年普惠金融加权平均利率比年初下降0.69个百分点，今年以来通过利率减免已累计为小微企业让利10.99亿元；为10804个客户办理贷款延期54.5亿元，为4715个客户办理无还本续贷28.2亿元；为困难企业提供征信保护服务1555笔。

建行广东省分行不仅是同业投放力度最大，还是建行系统内小微信贷投放笔数最多、服务客户最广的分行。据了解，该行普惠贷款客户数目前已超17万户，今年前8个月就有8020户广东小微企业在建行获得首笔贷款，占比高达该行增量户数的34%。这些企业在所有银行机构中的首次融资梦想，今年在建行得以实现。这意味着，建行开展普惠金融业务真正下沉到了市场主体的细枝末节，并通过降价、减费、提速等一系列措施为小微企业打开“首贷”大门。

科技赋能建行普惠金融

在以前，小微贷款被业内视为“雷区”，原因在于小微企业规模小、资产轻、缺少有效的抵质押物、平均寿命低，不少银行在小微贷款领域吃过很多亏。

“建行原先每年的小微企业贷款新增只有100-200亿元，贷款客户新增不到1万户，不良率也高至7%-8%。2018和2019年，当年新增小微企业贷款分别超过2000亿和3000亿，并于2020年3月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿元的商业银行，新模式的不良率也控制在1%以内。”日前，建设银行董事长田国立在“建行大学数字金融系列大讲堂”上解读到，这样的新金融模式，让曾经困扰小微企业已久的融资难、融资贵问题，得以在银行业共同的努力下逐渐得到解决。

看似“非常”的数据背后，是建行持续两年多对普惠金融深层次逻辑的探索——针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，建设银行借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力，“惠懂你”APP就是其中最典型的一个成果。

2020年对于茂名信宜水口镇玉都生态农庄的老板蓝锋来说本该是充满希望的一年。他花大手笔更新了设施设备，赶在元旦假期开业，想趁着旺季迅速收回成本。突如其来的疫情完全打乱了蓝锋的计划。“每天看着静静的农庄真有种欲哭无泪的感觉。”那些日子，蓝锋为资金周转愁白了头。他告诉笔者，通过朋友圈他了解到建行有自助申请贷款的“惠懂你”APP，抱着试试看的心情找到建行茂名信宜支行客户经理了解情况。得知客户经营困境后，支行迅速将农庄报送纳入“云义贷”客户白名单。“通过‘惠懂你’APP，不到10分钟就成功申请到了100万元贷款，利率还低于平均水平50个BP！”这个暑期，农庄的游客食客络绎不绝。蓝锋欣慰地说，“旺季虽然迟了一点，但总算撑了过来！”

蓝锋的困境也是许多小微企业的缩影，他们缺信息、缺信用也缺渠道，稍有风吹雨打就陷入困境，然而“惠懂你”延伸绵密的金融触角，能直达实体经济“神经末梢”。自2018年5月启动普惠金融战略以来，建行广东省分行普惠金融贷款余额从374亿元攀升至1500亿元，服务的小微企业从4.3万户激增至17万户，两年多的时间，贷款余额和客户都增长了4倍有余。

清远某小微企业通过“惠懂你”app在线获得200万元贷款

但要在贷款扩张的同时，保持小微信贷资产质量的稳定，殊非易事。近日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清也提到了建设银行的“惠懂你”。郭树清说：“大型银行充分运用互联网大数据、云计算这些高科技的手段，精准地收集到了小微企业的信息。以建设银行为例，一个针对小微企业的‘惠懂你’产品，3分钟的时间基本可以决定是否放贷，不良率控制在1%以下。借助科技手段，大型银行就有条件把利率降下来，把费用减掉，而且扩大规模。”今年上半年，建行广东省分行普惠贷款不良“双降”：全省普惠金融贷款不良余额比年初下降0.54亿元、不良率下降0.22个百分点。

下沉重心延伸普惠边界

普惠金融的要义，不仅是批量化获客，更是批量化服务。这种服务能力也超越了此前的放贷款、拉存款、卖理财、兑换外汇等范畴，需要银行将自己的能力和业务边界扩展到“非金融”领域。简而言之，商业银行在普惠业务要比以前多走一步，比别人多做一点。

为了应对今年新冠疫情发生后的“外贸难”，今年3月，建行上线“粤港澳大湾区跨境撮合平台”，同时该行发布“全球撮合家”品牌，发挥“新金融”力量助力外贸企业拓宽朋友圈，广州、佛山、珠海等多家外贸企业通过“粤港澳大湾区跨境撮合平台”精准对接上了境外企业的疫情防控物资需求。全省第一笔防疫物资出口跨境撮合业务，就是成功撮合辖内客户为马来西亚卫生部提供10台呼吸机用于急救。

在普惠金融领域，除了提供业内规模最大的普惠贷款，建行还借助“裕农通”平台把普惠金融服务延伸到农村，布设2.1万个“裕农通”覆盖全省所有行政村，让村民在家门口就能享受到现代金融服务，打通乡村金融服务最后一公里。在全省1114个物理网点开设“劳动者港湾”，为快递小哥、环卫工人、出租车司机等户外劳动者提供歇歇脚、喝喝水、上厕所的地方，两年来线下服务人次达730余万人，特色港湾累计打造170余家，让老百姓感受家门口的金融温度。

建行在劳动者港湾为环卫工人开展金融安全知识宣讲活动

建行广东省分行行长刘军表示，银行不能只关注自身发展，更要把目光聚焦人民大众、紧贴社会民生，为国分忧，为民惠利，打造新金融首选银行。“主动承担大行责任和社会担当，要在不同的历史时期，特别是疫情发生以后扮演好社会角色”，建行人这一使命已经上升到情怀和担当。

好的担当需要落地，需要对疫情发生后新的形势有精准理解和把握，以畅通国民经济循环为主构建新发展格局。推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局是根据我国发展阶段、环境、条件变化提出来的，是重塑我国国际合作和竞争新优势的战略抉择。

经济实现双循环，将在产业、经济和金融方面重塑中国在全球经济中的版图，这也将是银行新的挑战和机遇之所在。建行“三大战略”已执行两年有余，该行也将其作为未来“新金融”的战略抓手。田国立说，普惠金融业务是新时代落实中央部署的政治任务,是服务国家战略、服务社会民生的责任担当，是建行的重大战略选择，也是赢得未来市场的重要战略调整安排。

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