车险费改明日正式启动 前8月广东车险保费收入470亿元居全国第一

叶麦穗2020-09-18 18:56

2020年9月2日,中国银保监会正式公布了《关于印发实施车险综合改革指导意见的通知》(以下简称《指导意见》)。9月19日开始全部使用新条款。此次改革的主要目标是“保护消费者权益”,短期阶段性目标是“降价、增保、提质”。

降价主要体现在商业车险。《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使车险产品费率与风险水平更加匹配。同时根据实际风险情况,重新测算了商车险行业纯风险保费。两方面的因素都使消费者需要支付的保费金额总体有所下降。需要说明的是,具体到某台车支付的保费是增加还是减少,或者减少的程度有多大,则是各种因素总体影响的结果,比如车型、出险次数、以及保障程度的变化等。

第三者责任险限额提升一倍

增保在交强险、商业险方面都有明显体现。交强险方面,总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商业险方面,三责险责任限额从5万-500万元档次,提升到10万-1000万元档次,可以满足更加多样性的风险保障需求。增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

提质涉及的方面更多。产品条款方面,支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品。引导行业规范增值服务,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。行业建设方面,全面推行车险实名缴费制度,促进信息透明,防止销售误导、垫付保费、代签名等行为,维护消费者合法权益。积极推广电子保单制度,在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。强化监管方面,完善费率回溯和产品纠偏机制,运用实际经营结果加强对车险费率厘定假设的回溯分析。建立每1-3年调整一次的商车险行业纯风险保费测算的常态化机制。提高准备金监管有效性,健全保费不足准备金计提标准,及时准确体现经营损益情况,防范非理性竞争行为。强化偿付能力监管刚性约束,督促财险公司强化质量和效益意识。强化中介监管,严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为。防范垄断行为和不正当竞争,对滥用市场支配地位破坏公平竞争、损害车险消费者权益的行为,会同有关部门依法严肃查处。

通过费率的奖优罚劣,引导车主形成良好的驾驶习惯,遵守交通法规,减少道路交通事故造成的人员伤亡,发挥社会治理功能。在此次改革中,涉及交通事故的费率浮动系数进行了优化。商业险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年,降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度,奖优罚劣机制运用得更加合理。

改革对财产保险公司的经营管理提出了更高的要求,如果公司对客户的风险判断出现较大偏差,希望通过“大水漫灌”式的费用投入实现保费“大跃进”“弯道超车”,其结果很可能是严重的经营亏损。改革后,中小公司面临的竞争可能会更加激烈,有些竞争力不强的公司经营会更加困难,改革将倒逼这些公司积极寻求转型,提升内功,努力走差异化、专业化、特色化的发展道路,坚持“小而美”,而不是片面追求“大而全”,只有这样,才能在激烈的市场竞争中站稳脚跟、逐步壮大。

广东车险服务客户超2000万

广东长期以来都是全国最大的车险市场,服务的车主超过2000万。今年1-8月,广东车险保费收入470亿元,继续位居全国第一。在改革过程中,广东银保监局强调将按照《指导意见》精神和总会的工作部署,指导行业全力做好改革落地前各项准备工作,确保改革顺利实施。改革后,将进一步加强监管,推动行业高质量发展,为广大车主持续提供更好的保险服务。

一是坚持守土有责,守土尽责,坚决稳定车险市场秩序。加强改革前后的市场监管,严厉打击违反报行合一和数据真实等违法违规行为,防止市场乱象返潮,为改革创造良好的外部环境,保障改革顺利实施。

二是优化监管方式,丰富监管工具箱,提升监管效能。用好总会赋予的回溯分析和准备金监管权限,加强市场数据监测,科学设置监管指标,引导行业理性、健康发展,建设消费者满意的车险市场。

三是严厉打击拖赔、惜赔行为,保护消费者合法权益。将商业险预期赔付率提高到75%,是发挥保险经济补偿职能、保护消费者权益的重大惠民举措,对于意图通过拖赔、惜赔等损害消费者权益行为降低经营成本的公司,监管部门将从严处理。

最后,还想从两个方面给广大车主提个醒:

一方面,车主应对改革有正确认识,慎重考虑商业险退保问题。一些人可能利用车主掌握信息不全的弱点,故意误导车主甚至诱导车主不当退保,但一旦退保,相关人员可能面临佣金返还、支付退保手续费以及无赔款优待系数重新计算等问题,就可能导致实际缴纳的保费不降反升等一系列问题,反而使自身利益受损。

另一方面,请车主严格遵守交通法规,减少出险次数,只有这样才能最大程度享受改革的红利。此外,如果未来加入交通违法系数因子之后,保险费率就将与遵守交通法规情况直接相关,如果出现了交通违法违规,即使没有出险,保险费率也很可能上浮。

 

(作者:叶麦穗 编辑:曾芳)

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