来源|21世纪经济报道
记者|李致鸿
编辑|李伊琳
9月22日，21世纪经济报道记者获悉，银保监会已于近日下发《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整顿工作的通知》（下称《通知》）。
据了解，本次核查整顿，剑指“经营理念不正确；捆绑销售不合规；承保规则不合理；销售宣传不规范；信息披露不健全；公司管理不到位”。
治理组合销售新问题
近年来，人身保险产品组合销售兴起，在给消费者提供更多保障的同时，也出现了一些亟待规范的问题。
此前不久，银保监会下发了拟展开调研的通知，摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况，包括：2019年至今，各公司保费规模排名前三位的产品组合名称（含销售用名和条款用名）、销售渠道保费规模、保单件数，以及该产品组合所提供的各项风险保额情况、账户余额情况等。
在《通知》核查的重点中，经营理念不正确包括：保险公司偏离“以消费者为中心”的经营原则，未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合，产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利；保险公司偏离“保险姓保”的经营原则，未严格遵循保险姓保理念，在保险产品组合设计、销售、承保等环节出现主险产品和附加险产品错配，附加险产品未从属于主险产品，弱化主险产品在产品组合中的主体保障作用等行为。
捆绑销售不合规包括：保险公司强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时，必须购买公司其他附加险产品；保险公司销售“双主险”产品组合时，强制要求消费者必须同时购买两款主险产品。
承保规则不合理包括：保险公司通过产品组合销售直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求；保险公司通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求；保险公司限制投保人单独解除附加险合同的权利；保险公司在承保过程中未对主险、附加险之间的保险金额比例进行控制，造成产品功能异化。
今年6月，银保监会就三峡人寿违规销售产品组合情况进行了通报批评。经核查，确认了三峡人寿产品组合销售规则不合理的问题，且在销售过程中发现相关风险后未及时采取有效管控措施。
银保监会表示，希望通过本次核查整顿，明确保险产品组合销售的基本原则，划清保险组合销售行为底线，提升保险公司依法合规经营意识。
10月30日前完成整改报告
银保监会明确，自《通知》印发之日起，各人身险公司应当按照通知要求，认真对照核查要点，对公司产品组合销售行为的合法合规性进行全面核查，对发现的问题要及时有效整改。各公司应当于10月30日前将核查整改情况向银保监会人身险部报告。
《通知》强调，各公司应当充分认识本次专项核查整顿工作的重要性，高度重视并切实做好核查整顿工作。专项工作应当由公司总经理牵头负总责，安排相关部门专责开展具体工作，层层抓落实，确保按时保质完成。
各公司向银保监会人身险部报送的核查整改报告应当全面反映公司核查发现的问题和整改落实情况，整改内容要具体有效。各公司应对核查整改中推诿扯皮、敷衍了事、拒不整改的机构和个人进行严肃追责问责，并将相关情况一并在核查整改报告中向银保监会人身险部报告。
同时，各公司应当充分利用此次专项核查整顿工作成果，认真总结以往产品组合销售过程中出现的问题，完善内部管理制度，加强机构人员管理，加大追责问责力度，提升公司治理水平。
对公司核查认真、整改彻底且未导致严重后果的，可以依法减轻或免予处理。发现自查不力、整改不到位的公司，银保监会人身险部将向行业进行通报；情节严重的，将依法严肃处理，采取包括在一定期限内禁止申报新产品、追究相关责任人责任等监管措施。
（作者：21资管+ ）