易纲：大数据是所有金融科技的支点，要注重商业秘密、个人隐私保护

10月21日，中国人民银行行长易纲出席了“2020年金融街论坛年会”的平行论坛四，该论坛的主题是“金融科技与创新”。易纲指出，大数据是所有科技的支点，也是金融服务的基础，人工智能、云存储、分布式记账、电子商务，其实都是离不开大数据。在大数据分布就是大型科技公司、部分商业银行、中小的有特点的有专业化的科技公司，各有各的特长，占有各的领域。

但是，在这个过程中有一些问题值得关注，如，银行在客户拓展和风险管理方面对科技公司非常依赖；商业秘密的保护和个人隐私的保护；数字鸿沟问题。对此，易纲提出了应对思路：建立清晰的法律框架，完善金融监管体系，加强国际合作，助力保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式。

大数据是所有科技的支点

金融科技可以用“ABCDE”概括，“A”是指人工智能，“B”是指大数据，“C”是指云计算、云存储，“D”是指的分布式记账或者是区块链，“E”是电子商务。在易纲看，“ABCDE”五项中，大数据最重要。因为大数据是所有金融科技的支点，也是金融服务的基础，人工智能、云存储、分布式记账、电子商务，其实都是离不开大数据。

金融科技的发展带来了新的变化，即谁占据流量，谁就有数据；谁有数据，谁就有客户。如果客户有粘性就可以持续地有数据，所以大型科技公司在数据占有、数据运用、数据存储方面，越来越有优势。易纲表示，由于现在的技术能够把这些大数据有效地记录存储，即时提取、计算，所以看起来即使是一些无聊的数据，也能够产生社会效应，能够计算出客户的特征，计算出未来的风险，从而基于大数据做出判断；再加上人工智能，再加上分布式，就会产生非常强的竞争力。

在易纲看来，大数据的竞争背后是人才的竞争，人才竞争的背后是体制机制的竞争。大型商业银行在这方面进步也是非常快的，一些中小金融科技公司通过技术创新，专注细分的市场等策略，也能在一个小的方面占据优势。所以，现在的大数据分布就是大型科技公司、部分商业银行、中小的有特点的有专业化的科技公司，他们各有各的特长，占有各的领域。

银行在客户拓展、风险管理方面非常依赖科技公司

易纲指出，在这些变化中有几个问题值得关注。

第一个问题，传统金融向数字金融的转化过程中，银行面临非常大的压力，就提出要和科技公司合作，由科技公司提供数据。

分析银行和数据方面依赖程度就会发现，有些金融机构在客户的拓展开发方面，非常依赖数据。在有了客户以后，风险管理也非常依赖科技公司。易纲指出：“从金融机构角度来讲，金融机构作为负债方，怎么吸收存款呢？怎么拉客户呢？靠大数据。金融机构作为资产方，资产是它放的贷款，怎么放贷款呢？要靠大数据。放了贷款以后的贷后管理、风险管理还要靠大数据。”

所以在这个竞争中，实际上是科技公司占有了“ABCDE”，特别是其中的大数据（B）。谁就占有了主动权，谁就占有了优势。这些科技的发展和大数据的运用，推动了整个金融业向着数字化的方向转型，转型得快也行，转型得大也行，在一个方面转型也行，都是逼着金融机构在某些方面不得不向数字化方向转型。

第二个问题是，商业秘密的保护和个人隐私的保护。易纲指出，如果一个人的一举一动都能有数据，个人隐私的保护就变得非常重要。企业商业秘密的保护也非常重要。由于有了泄密，会产生一些特别负面的影响，比如说有一些敏感人群，为了保护自己的隐私，就拒绝所有的智能设备；有些企业也做了很多的事，非常担心自己商业机密的泄露。

第三个要注意是数字鸿沟问题。金融科技大大提高了金融的可得性，使得很多人得到了金融服务，降低了成本，提高了普惠金融的便利性。但是，同时我们也看到金融科技造成了数据鸿沟。尤其是一些老年人，他们不喜欢随时都带着智能手机，感觉也不方便。

保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式

怎样解决数字化转型的问题、商业秘密和个人隐私保护的问题、还有数字鸿沟问题？对此，易纲提出了一些应对思路。  

第一个应对思路，就是要建立清晰的法律框架，要有一个公平竞争的环境，该透明的就一定要透明，比如说公众信息、政府信息一定要透明，增加透明度，该保护的一定要保护，比如说个人隐私、商业秘密、企业的经营行为，该保护就要保护。这个时候，我们要严格的依法保护，要取消在数字采集过程中的一些霸王条款，“这些霸王条款，比如你不同意他要这个数据，你就甭想做这个生意，就甭想支付，做不了这个事。”而且要规范集团内部，为了商业目的使用个人信息和企业信息的行为，要严防隐私和商业秘密被滥用，这也是一个清晰的法律框架。

第二，就是要完善金融监管体系。我们要决定，哪些金融服务是应该实行牌照管理的，而且有些公司已经形成了金融控股集团的架构，我们怎样管理金融控股公司，同时我们要明确银行和非银行的业务边界，对相同的金融业务应当有相同的管理措施，比如说资本充足率的要求，其他流动性的要求，这样才能产生公平竞争的环境。

第三，要加强国际合作。在大数据方面，其实数据很容易就跨境了，而且国外的公司在中国的机构，中国的公司在海外的机构，相互都有竞争。所以在大数据的时代和金融科技的时代，数字化的时代，要加强国际合作。

第四，要助力保留传统的、有效的金融交易渠道和服务方式。比如说使用现金，小额的支付必须要接受现金，人民币，包括现金是我国的法定货币，任何单位和个人不得拒收。近年来人民银行持续开展维护人民币的法定地位，抵制拒收现金行为的宣传活动，受到了广泛的关注。在很多人享受科技带来便利的同时，也要考虑部分老年人和其他的一些人群，他们没有智能的设备，由于数据鸿沟给他们带来的不便，老年人说了，我没法去公园，甚至没法上公共汽车，这是不行的，这些传统的渠道，必须要对他们开放。

（作者：边万莉 编辑：马春园）