作者 | 由曦
《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》作者
面向未来，当中国经济的增长从要素驱动变成创新驱动的时候，我们已有的东西，恐怕并不足以支撑我们未来的发展。
对于马云，从来不缺少误解。
如果我们了解的更多，也许会有不同的观感。
让我们先说一个十年前的故事，两个当时看起来都很小的业务，今天成为了阿里和蚂蚁的支柱，它们的壮大，来自于马云基于未来的思考。
2010年，当时阿里金融的负责人孙权。对，他就是现在蚂蚁的CEO，带领团队想做一个金融贷款类的产品。当时，孙权只有十几个人。那时，他手下资源很有限，连一个数据分析师都没有。那时，阿里的中台能力还没有建成，数据呈现分割状态，阿里小贷跑一次计算，整个淘宝的系统就有可能瘫痪。
当孙权代表阿里金融在向马云汇报时，马云给出了他的拷问，马云觉得贷款金额上限太高，同时也没有完全用数据和技术去解决问题。在马云的心中，小企业也有信用，而阿里金融就是要服务小企业。
当时在场的还有王坚博士，对了现在叫院士。那时主导阿里云的他，急于找到阿里云的第一个客户，他用了一个非常形象、后来流传很广的比喻，“直升飞机不是飞机”，以此劝说孙权用新的技术架构。
别看后来几年孙权成了阿里云的CEO，口吐莲花般向金融企业安利云上的好处。但是，在那个当时，孙权对云计算心里也没有底。
最后，马云一锤子拍板。
1）阿里的小微金融贷款户均贷款规模不能超过20万；
2）这个贷款业务要跑在云计算上。
一穷二白之时，马云让阿里小贷的左手和阿里云计算的右手相互取暖。这两个当时还都在襁褓中的业务，就这样相互依偎的发展壮大。今天，这两个业务，一个成为蚂蚁集团最大的利润来源；另一个构成了今天阿里集团最有价值的业务。
所以，我们今天再去看，虽然蚂蚁微贷业务展现形式，也是贷款，但是这种贷款，是基于数据去判断信用，它第一次让数据产生了商业价值。它是贷款，也不是贷款。所以，后来马云总结出五新，其中就包括新金融。当时很多人看不明白，但其实是别人的实践没有到阿里那个地步。
这时，我们再看马云提的互联网金融三个核心要素：数据、基于大数据以及基于大数据信用体系，是不是就豁然开朗了？
不能在创造问题的同一层面解决问题
在蚂蚁上市之前，按理说马云没有必要Diss传统金融系统，但是他还是做了，在引来金融圈的一片挞伐之声的同时，人们不禁要问，他为什么这么做？
马云现在是中国首富级别的人物，蚂蚁也在他演讲之前刚刚拿到了上市的路条，并且完成了上市的定价，按照中国人的传统观念，这时候“闷声发大财”是最好的。所以，马云这样做很多人看不懂，没有人知道这是为什么？
作为一个长期观察蚂蚁集团，还算比较了解支付宝的人，在认真看完了马云的演讲视频之后，我并不感到意外。相反，我觉得这才是那个马云，这么多年来，他一点都没变。
信息不对称是绝对的。对马云的内部和外部认知，具有巨大的信息不对称。所以，我想，作为一个相对拥有更多资料的人，我有责任写下这篇文章，讲一讲我对这件事情的看法，我不期望说服谁，而是希望用我所具有的信息，去减少这种信息不对称，因为误解和隔阂往往就由此产生。
大家也许看过一个马云最早的上镜视频，在杭州夜晚熙熙攘攘的马路上，电视台设计了一个拿走井盖的局，杭州当时经常丢失井盖，电视台就演了一场戏，看有没有市民能够挺身而出。这时候，站出来的是马云。
还有一段在网络上流传甚光的视频，马云在北京创业时，去政府机关拜访遭遇闭门羹，大家还记得他怎么说的吧。中国在开放，外国人到我们网站上看，中国的Internet上什么都没有，这就不好了。我相信，那时候的马云，在说这些话时，周围的人会觉得他不是疯子就是傻子。但是二十多年后，马云让这一切变成了现实。
郭广昌曾经公开场合说，在不了解马云的时候，老觉得这个人在说大话，但是后来知道，马云是一个知行合一的人，他说的是自己相信的话，并用持续的努力，带领团队把愿景变成了事实。
彭蕾还说，马云很好玩，早年在阿里巴巴，马云还说过我们去坐船去保钓吧，从杭州这里去还近，虽然听起来不着边际，但是这个人爱折腾。
马云现在不缺钱，本已退休的他其实可以颐养天年，他出来说这样得罪人的话，背后一定有一种他认为对的，他作为一个公司创始人必须要履行的责任和担当。
今天，在阿里巴巴梳理的新六脉神剑中，“此时此刻、非我莫属”的担当精神，是阿里六条核心价值观之一。如果你去问阿里和蚂蚁的员工，他们为什么会服膺于这样价值观，他们会告诉你，是因为周围的人，包括最高层的Leader也是这样做的。
2020年，在蚂蚁即将上市的今天，马云依然这样做，我们就可以推测，蚂蚁在做业务时，依然会这样，依然会保持他们十六年来的行事方式，这些人构成的组织，依然具有持续创新的能力。
就像特斯拉创始人马斯克所说，作为公司的创始人，整个公司所有解决不了的问题，都会蒸馏上升至他的层面。马云也是，虽然他已经退休，但是阿里的事情他不能不管，蚂蚁的事情也不能不管。在“逆水行舟、不进则退”之际，他出来说话这个事情本身，就是对局面巨大的推动。
作为公司创始人一，马云这么说一定是为了蚂蚁争取更好的发展空间，但是，马云的话，绝对不是单纯只为蚂蚁而讲，他讲的是一个社会问题。
爱因斯坦说过，你从来不能在创造问题的同一层次解决问题。马云清楚的知道，他需要从更高的层次出发，只有在更高层次解了局，当下公司的问题才能解决，这就是他所提到的新的金融体系，这就是他所说的信用体系，这就是面向未来的监管体系。
这不是马云的第一次
关于新金融，马云不是第一次发声。
2004年1月，马云在达沃斯年会的会场上，受到了企业社会责任的启发，感觉到中国电子商务要发展，就必须解决支付的问题，于是当晚就给杭州大本营打了一通电话，要求迅速启动支付宝。
末了，他还说了这样一句话，“如果需要坐牢，我去”。
在当时，无牌照企业涉足支付行业是有法律风险的。马云不是没有过犹豫，但是他知道，中国的电子商务支付问题，最终要有人来解决。
支付宝由此诞生。
2010年初杭州人民大会堂，支付宝年会，在公司为支付规模迅速提升而高兴时，马云却给大家泼了头冷水，他提到了客户体验的问题，提到了要支付宝人要更有担当。
最后，他说，“2010年我希望大家为客户去承担责任、为客户去冒险、为中国金融界去创新。只要你说，我这个是对客户负责任、对社会负责任，大胆勇于创新、往前走，要是坐监狱我跟大家一起去坐。不会有问题的。”
随后，彭蕾带领支付宝重回客户价值，支付宝走出了一条自己的路。2010年末，快捷支付推出。中国因此迎来了移动支付的时代。
2013年，在年初的高管战略会上，马云再次督促大家要勇于承担社会问题、加大创新力度。为了担心支付宝因为外界的质疑和争论而畏手畏脚，他说， “今天我们已经没有办法躲在角落里”。
当时，马云并不知道，一个在2012年12月22日启动的、代号为2号项目的创新业务已经悄然潜行。几个月后的2013年6月，余额宝横空出世。
随后，它改变了中国互联网理财的版图。
十六年前的2004年，在马云的办公室，当讨论支付宝为何要成立时，他对当时在场的彭蕾等人说：“未来支付会成为所有互联网的基础设施”。
十六年后的今天，蚂蚁在招股书上这样写道，“我们为服务小微而生，普惠是我们的理念。我们相信开放技术平台能够创造公平的环境，让服务提供者和金融机构能够触达之前不能覆盖的客户。我们坚信专注于客户需求并为其提供解决方案，最终将引领我们的业务走向成功。我们的决策以长期使命为指引，而非着眼于短期利益。”
有人说，蚂蚁已经成为帝国，挤压了小企业的创新空间，但是，当计算和数据的能力已经被阿里云变成公共产品的时候，我们这样的小公司，也可以做互联网创业，我们的服务器就在阿里云上，今天，我们的系统集成了阿里云+腾讯云+科大讯飞，这些巨头并没有把我们踩死，他们技术开放所形成的形态，给与了我们成长的空间和水分。
今天，支付宝要让这件事情在服务业发生，在全中国发生，在全世界发生。
这是马云眼中的未来。
技术面向未来，我们还缺什么？
当然，马云的这番表态，也有偏颇之处。
金融体系当然有它的专业性，中国的金融体系是中国几代金融人通过汗水和辛苦搭建起来的。巴塞尔体系作为全球公认的风险资本管理标准，在吸收损失、保持金融稳定方面当然有巨大的功效。这个谁也不能否认，也不该否认。当然，没有中国金融体系，没有央行的支付牌照的发放、没有周小川、郭树清等领导的开明与包容，也肯定不会支付宝今天的成功。
但是，马云的表态不是否定这些东西，我觉得他是想提醒所有人，面向未来，当中国经济的增长从要素驱动变成创新驱动的时候，我们已有的东西，恐怕并不足以支撑我们未来的发展。
马云的批评，当然可以更柔和些，可以更考虑到听话者的感受，可以更加中道全面，但是有的时候，如果没有人这么直接的说出来，听者的体感不会那么强。如果马云选择了中道柔和，马云也就不是马云。就像那句让银行记了十年的话，“如果今天银行不改变，我们就改变银行”。
客观的说，马云所指出的金融系统的问题今天确实存在，货币政策的传导机制不畅一直是监管的心病，这就是他说的“大江大河”和“沼泽”所要阐述的问题。不可否认的是，今天，银行的小微贷款还是依赖于房产担保，还是基于传统的抵押方式做事情，这是“当铺思维”的那部分想要说明的。这里，我们可以理解说，这种情况与银行建立的背景与传统有关，与过去的经济增长方式有关。但是，如果面向未来的话，我们应该能听明白马云为什么这么说，以及金融体系甚至整个金融市场化改革的正确方向。
马云做了他该做的事情。设置了一个引发争议的话题，让所有人能够去思考这样一个问题，
“面向未来，我们的金融体系还缺什么？”
（作者：看懂经济 ）
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