“数字经济下的金融竞争已经超越了产品之争，服务之争，渠道之争，更多地体现为跨行业、跨业态的立体竞争”。
11月11日，广东南粤银行董事长蒋丹在“第十五届亚洲金融年会之中小机构主题论坛”的演讲中如是表示。她坦言，中小商业银行能否适应时代发展，转变经营模式，建立差异化的竞争优势，是决定其成败的关键。
在中小银行突围方面，她认为中小银行一方面可以通过差异化定位提供的差异化价值，即在业务布局上“有所为，有所不为”。另一方面通过更加高效的服务和更低的价格，深化差异化定位优势，充分 将自身经营优势与地方特色结合 起来，打造“拳头产品”和建立差异化竞争优势。
在数字化转型的探索方面，蒋丹表示，金融科技能为银行创造的真正核心价值，是实现金融服务的无界。南粤银行以金融科技为引擎，打造第二发展曲线，推动战略转型。
以下为演讲全文：
尊敬的韩瑞芸女士，张亮副秘书长，各位嘉宾，大家下午好！
数字经济下的金融竞争已经超越了产品之争，服务之争，渠道之争，更多地体现为跨行业、跨业态的立体竞争。中小商业银行能否适应时代发展，转变经营模式，建立差异化的竞争优势，是决定其成败的关键。今天我分享的主题是《加速数字化转型，探索中小银行特色化经营之道》。谨代表我个人的观点，欢迎大家批评指正。
第一点是中小银行的困境与突围。我国中小银行数量多，规模小，主要客户集中于民营和中小企业，是我国区域经济供给的重要组成部分。中小银行的风险偏好相对更高，且深耕地方，渠道下沉，更加具有支持小微民营企业的基因和优势。随着金融监管政策及宏观经济形势的变化影响，过去中小银行高速发展中积累的问题开始显性化，这也导致中小银行重新思考战略定位及发展路径，如何破解在盈利能力、资产规模扩张、资产质量、资本充足水平、公司治理等方面的难题，培养差异化的竞争优势，谋求可持续发展，是值得大家思考的问题。
从中央政策层面来看，坚决打好防范化解重大风险攻坚战，排在了三大攻坚战之首。在此背景下，回归本源，服务实体经济，做好普惠金融，努力支小，成为中小商业银行在新时代必须担当的历史重责。与大中型银行相比，中小银行为地方客户提供的价值主要来自两方面：一是通过差异化的定位，提供的差异化价值。在业务布局上有所为有所不为；二是通过更加高效的服务和更低的价格，深化差异化定位优势，充分将自身经营优势与地方特色结合起来，打造“拳头产品”和建立 差异化竞争优势。中小银行的转型发展之路先要精准定位，再思考转型的方向，通过细分领域优势，以及精细化的发展战略，建立起有地方特色的经营模式，才能在激烈的市场竞争中成功突围。
第二点是通过提高金融服务实体经济的覆盖范围、效率和精确度，构建特色化经营模式。针对大银行更多围绕大企业提供金融服务，小微企业融资存在较大的缺口的市场供求情况，我们广东南粤银行从成立之初就确定了服务中小企业，服务市民百姓的立行宗旨。面对粤港澳大湾区发展的重要战略机遇，广东南粤银行进一步深耕粤港澳大湾区布局，针对实体经济的需要，不断创新产品和服务体系，开辟绿色审评通道，服务小微、三农和实体经济，将信贷资源向零售、小微和三农领域倾斜，落实减费让利的政策。在探索特色化经营的过程中，南粤银行依托金融科技，下沉金融中心，通过获客、产品、风控以及运营的全流程，加大对三农的服务力度。积极的探索支农支小的创新服务模式，一方面借助移动金融、大数据等手段，将金融服务深度融入支农支小的领域，加大手机银行、微信银行在乡村地区的推广力度。改善乡村支付的环境，让广大乡村居民的体验更加便捷，高效的移动支付、理财和贷款服务。另一方面，我们通过设置农村金融服务站、智能网点等手段，构建三位一体模式，方便农户及时的获得贷款资金的支持，享受安全、便捷的理财和支付金融服务，推动数字普惠金融发展。此外，我们也充分发挥我们湛江地区水产农业等地域特点，建立起以绿色农业为特色的商城服务，帮助本地农民打开产品销路，把绿色健康的农产品送到千家万户。积极探索输血与造血结合的科技扶贫模式，帮助贫困地区的农民脱贫致富，为脱贫攻坚注入持久的动力。
第三点，以金融科技为引擎，缔造第二发展曲线，推动战略转型。银行业是有上百年历史的传统行业，在数字经济时代，唯有加快数字化转型，将数字化转型作为金融供给侧结构性改革的抓手，将科技赋能金融，服务提质增效，提高金融服务的可得性和智能化水平，才能在激烈的市场竞争中生存和发展。银行数字化转型的本质是将数字化的技术和业务进行有效的整合，以客户为中心，对业务流程和服务产品进行数字化的改造，重构产品和服务，优化资产负债表，改善企业的营收结构。
我们坚信金融科技为银行提供的真正核心价值是实现金融服务的无界，这里所说的无界更多指的是服务范围上的无界，而不是突破监管的框架。在这种模式下，场景、用户、产品和数据将实现完美的融合，主要体现在两个方面:
一是传统企业的价值曲线，以资产负债表为载体，数字化转型则更加强调数据这一新的生产要素，对新经济的发展所产生的巨大推动作用。银行必须利用大数据、人工智能等科技手段，以数据为支点，撬动原有的业务流程、运营模式和管理方式的转变，真正实现客户服务的千人千面极致体验，内部运营的高效集约、灵活便捷，经营管理的精准定位、精细操作，开启新的价值增长曲线。
二是金融服务不仅要打破服务场景的局限，还要能够根据不同客户群体的特征，以客户为中心，优化服务的体验和流程，提升金融产品的易用性和安全性，让不同群体，特别是中老年群体也能充分享受到数字的红利，消除数字的鸿沟，让更多的人共享金融科技发展的成果。广东南粤银行以金融科技为引擎，聚焦服务实体经济，通过向内发力，开源节流，全面推动战略转型。首先是科技赋能，我们通过科技手段，为金融赋能，把金融科技的力量发挥出来，让金融更加智慧、便捷，更好服务实体经济，全面推动数字化转型。其次是金融向善，金融本身是一种配置资源，是有效的平台，渠道和手段，金融能否让实体经济、社会资源配置更加高效和合理，体现了金融的责任与担当。我们要善于运用好金融，通过金融让产业更发达，生活更美好，社会更进步。我们作为金融机构不能功利主义、机会主义，而是要坚持长期主义、价值主义，用时间打造一个百年老店，这样才能真正体现金融本身的价值，最终实现可持续发展。
站在“十三五”收官，“十四五”开局的新起点，我们广东南粤银行将深入贯彻党中央部署决策，坚持零售、小微、三农和科技我们的转型发展方向，与变局中开新局，通过深化金融科技体制机制改革，深入推进金融科技的创新应用，以科技赋能推动数字化转型，实现金融科技对业务转型发展的引领，有效服务双循环新发展格局。
以上就是我对中小银行转型发展的一点思考，算是抛砖引玉，不当之处请大家批评指正，供大家参考。谢谢！
（作者：李玉敏 编辑：李伊琳）