什么是信用报告，以及如有异议该如何处理？（2）
自2004年人民银行建设了覆盖全国的、集中统一的金融信用信息基础数据库开始，征信已悄然走入寻常生活。作为人民银行金融信用信息基础数据库的基础产品，人民银行信用报告（以下简称“信用报告”）受到越来越多的关注，涵盖了人们生活的方方面面，与每一个人的日常生活息息相关。
<第二期> 目录
01“征信洗白”案例分析
02异议处理相关概念辨析
03知识小问答
一、“征信洗白”案例分析
近年来，市场上出现了多种以“征信洗白”、“逾期铲单”、“征信修复”等为噱头的广告， 号称只要花上一笔钱，就可以更改人民银行信用报告上的逾期还款记录。那么花钱进行所谓“征信修复”、“征信洗白”真的能修改不良信用记录吗？下面先来看几则案例：
案例一
涂先生收到一条短信，短信中说，只要缴纳一定的佣金，就能“洗白”自己的个人征信记录。他拨打电话过去咨询，对方说只要付钱，不管什么样的不良记录，都能够“操作”。当涂先生转完账，再拨打该电话，却是无人接听，涂先生当场傻眼。
案例二
家住兰州市的某大学毕业生薛某，正在为自己因欠“校园贷”而产生的不良信用记录发愁。他接到一个电话，对方称可以注销其“校园贷”账户并“修复”征信记录。薛某在客服的指示下，他向亲友先后借款，向对方转账18700元，但信用记录并未更改。意识到上当后，对方已无法联系。
案例三
胡先生一直担心自己的不良信用记录会影响贷款申请，他通过网络找到一家“征信修复公司”，以期解决问题。为了满足“征信修复”的要求，胡先生先后向该“征信修复公司”缴纳近7000元学习资料费用，参加该公司举办的各种培训。等胡先生意识到上当后，要求退还所交学费时，对方已失联。
通过对以上案例的分析，可以看出不法分子都是事先掌握受害人基本信息，通过短信或电话形式，骗取信任，随后再一步步挖坑，诱导受害者转账，实施诈骗。最终受害者既不能更改不良信用记录，又可能损失金钱财产，严重的还可能因为伪造所谓的“征信修复”材料触犯国家法律，惹上牢狱之灾。
二、异议处理相关概念辨析
1、异议处理：信息主体认为信用报告中存在错误、遗漏的，可以提出异议，要求更正。放贷机构收到信息主体的异议申请后，进行核实、甄别，确定不实的予以更正，属实的维持原状，驳回申请。这一过程称为“异议处理”。
2、征信保护：新冠肺炎疫情期间，人民银行等多部委出台了征信权益保护政策，旨在保护受疫情影响的四类人群的信用记录，部分银行将其简称为“征信保护”。
（四类人群指因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的个人。）
3、 征信修复：这是不法分子打出的广告噱头，并不存在“征信修复”的概念。
通过对三个相似概念的辨析，可以看出，唯一合法正确的处理人民银行信用报告中错误、遗漏信息的方法只有异议处理。而且，需要强调的是，异议处理只针对人民银行信用报告中的错误、遗漏信息，若信用报告反映的不良信用记录真实无误，即使提出异议处理也无法进行更改和删除。因此，征信是不能“洗白”的！也没有“征信修复”之说！
三、知识小问答
Q：异议处理的途径有哪些？
A：根据《征信业管理条例》的规定，如果您认为您的信用报告有错误、遗漏之处，可以向放贷机构或人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请。
Q：异议处理流程是怎样的？
A：个人提出异议申请的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人征信异议申请表》，并留有效身份证件复印件备查。若异议申请是向放贷机构提出，则由放贷机构受理并进行核查 ；若异议申请是向人民银行分支机构提出，人民银行分支机构会在受理后将异议相关情况转至被涉及的放贷机构核查。最终处理结果会于异议申请受理日后的20日内回复异议申请人。如果相关信息确实有误，本着“谁报送谁处理”的原则，经查实后由放贷机构负责数据修改。
Q：信用报告有误可以委托他人申请异议吗？
A：可以！除了您本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。
Q：异议处理收费么？
A：异议处理不收取任何费用。
Q：对异议处理结果不满意怎么办？
A：您可以采取以下方式处理：
【声明】您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；
【投诉】您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您一般能在30日内收到反馈；
【诉讼】您可以向有管辖权的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。
Q：信用报告中的逾期还款记录能够消除吗？
A：一般情况下不能。因为自己疏忽忘记还款或者资金不足无法还款等原因造成的逾期记录，是不可以通过异议处理消除的。信用报告中的不良信用记录保存期限是5年，在5年内保持良好的还款习惯，5年后不良信用记录将不再显示在信用报告中。
Q：特殊情况无法按时还款造成逾期怎么办？
A：及时向放贷机构或人民银行分支机构说明特殊情况，并提交书面异议申请。比如，受这次新冠肺炎疫情影响的四类人群，在疫情防控期间，若存在因无法按时还款而形成逾期记录的情况，可以提出异议申请。
Q：信用卡逾期后注销就可以抹去不良信用记录吗？
A：不可以。不良信用记录是自不良行为终止之日起保存5年。如果一直不还款，每个月都会产生一次逾期。所以切记一定要还清逾期欠款。信用卡还清逾期欠款后，也不要立即注销信用卡，应再坚持用卡一段时间，用新的正常还款记录证明本人的良好信用。
重要提示
对于存在错误、遗漏的信用记录，可以向放贷机构或人民银行分支机构征信服务网点提出异议申请。如果不良记录真实无误，则该不良记录会在信用报告中保留5年，即使通过异议处理，也无法进行更改或删除。
任何打着“征信修复” “征信洗白”的幌子，要求转账汇款的行为都是骗局。请谨记，任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。向放贷机构或人民银行分支机构提出异议申请是唯一的处理信用报告错误、遗漏信息的途径，且不收取任何费用。
免责声明：
1.本文由东莞信托财富管理部供稿，部分图片或文字内容来源于网络，如有侵权，请联系服务热线：0769-26261659 ，进行修改或删除。
2.欢迎转载，转载请注明出处。
（作者：东莞信托 ）
声明：本文由21财经客户端“南财号”平台入驻机构（自媒体）发布，不代表21财经客户端的观点和立场。