美国放松银行监管引发争议 亚马逊、Facebook或可创办银行

美国监管机构正在尝试打通大型非金融公司从事银行业务的壁垒，以“工业贷款公司”的形式从事银行业务，绕开传统金融机构须遵守的资本和流动性监管要求。这在该国引发了激烈争议。

12月15日，美国联邦存款保险公司（FDIC）批准工业贷款公司（industrial loan companies或industrial loan charter，简称ILC）监管法规，将允许大企业开展银行业务，且可避免受限于金融机构须遵守的资本和流动性条件。

FDIC批准的工业贷款公司，虽也面临着资本要求，但其母公司只需承诺，若银行陷入困境会提供支持。而美联储会对银行进行压力测试，每家银行控股公司必须有足够的资本来防范风险损失，并确保其资产负债表有足够的流动性。

业内对此分析认为，这些监管差异，加之银行从事非金融业务的限制，使得银行在FDIC新规则下处于竞争劣势。亚马逊、Facebook、沃尔玛等大型企业未来或可开展银行业务，从而可能会冲击华尔街。

FDIC主席Jelena McWilliams称，新规将让市场参与者更清楚掌握FDIC对产业银行母公司的最低规范。

不过，ILC的原意让公司给员工提供小额贷款，新规将长期以来的做法转化为正式条文，很可能为企业开启方便之门，让有关公司发展成大银行。

此前，有关提案引发银行业界担忧，因为大型公司会利用庞大客源、消费者和流量来抢占贷款市场，建立大规模的银行业务，并能提供政府支持的金融服务（包括FDIC的存款保护），而这些工业贷款公司受到的监管要求却少于传统商业银行。

今年早些时候，FDIC有条件的批准了两家贷款公司——移动支付公司Square Inc.和学生贷款机构Nelnet Inc.的存款保险。

目前，日本在线零售商乐天株式会社（Rakuten Inc.）正计划再美国犹他州申请设立一家银行，用于向该公司美国购物返现业务的客户提供贷款、信用卡和其它金融服务。

业界正在关注FDIC是否批准乐天在美申办银行，将其视为非金融企业打破银行和商业之间隔离的案例。若最终获批，则亚马逊、Facebook、谷歌、沃尔玛等大型公司通过工业贷款公司法规的特许经营权进入银行业，且不受银行业的严苛监管。

根据报道，美国的工业贷款公司自20世纪初就已存在，包括通用汽车公司、通用电气公司等工业巨头及零售商等，最初用于为商业银行服务不足的工人提供信贷。1987年，美国国会豁免了《银行控股公司法》对“银行”的定义，工业贷款公司摆脱了传统贷款人所面临的监管限制和美联储监督，出现了爆炸性增长，直到2008年国际金融危机。

2010年，美国通过《多德-弗兰克法案》，对金融监管进行了全面改革，工业贷款公司的申请窗口暂停。

但随后，2017年以来，特朗普政府任命的银行监管机构倾向于打破该国银行和商业之间的隔离。

如，2020年8月，美国监管当局放松“沃克尔规则”紧箍咒，在交易活动方面给予银行业更大的灵活性。此前，沃克尔规则禁止那些由纳税人提供保险的存款的银行去从事自营交易。

（作者：辛继召 编辑：李伊琳）