重庆银行：科技金融出海扬帆,助力实体经济成效显著

2020年初的《政府工作报告》中明确指出：“创新直达实体经济的货币政策工具，务必推动企业便利获得贷款，推动利率持续下行”。

在新的经济环境下，应该做一家什么样的金融企业？重庆银行用自己独有的企业思维，和发展实践，作出了自己的回答。

通过抓住数字化转型的机会，大力发展科技金融，重庆银行持续为实体经济发展提供精准金融服务，确保资金“直达”至实体经济的毛细血管。截至2020年5月末，重庆银行小微企业贷款余额超800亿元，大中条线支持实体贷款余额近700亿元。

仅以金融零售业务为例，2020年上半年，疫情之下，重庆银行“零接触”服务提速，在“风险分级、客户分层、渠道分流”数字化运营模式下，可做到最快15分钟内审批放款。今年上半年，该行为3341户小微企业发放自主研发线上贷款24亿元，累计投放112亿元，服务小微企业2万户。截至目前，其线上渠道客户数量超过240万，在线交易量超过6300亿元，高频业务线上替代率超过90%。

难能可贵的是，重庆银行线上业务市场表现稳健，“好企贷”不良率一直低于传统线下小微业务。截至今年9月末，该行不良贷款率较年初下降0.04个百分点至1.23%，拨备覆盖率较年初上升46.3个百分点至326.1%。

顶层设计：数字化建设升至最高战略层级

重庆银行数字化战略从5年前业已开始实施。重庆银行专门成立了由董事长林军亲自挂帅的数字化创新工作领导小组，将数字化建设提升到最高战略层级。

林军表示：“重庆银行要积极发挥金融科技的作用，现在金融业竞争说到底就是科技的竞争，要将金融科技作为提升全行能力的主要手段”。在强化统筹力量和组织保障的同时，重庆银行持续加大对金融科技资金和人才的投入，相关资金投入在营业收入中的占比逐年提升，超过了4%的全国银行平均水平。目前，重庆银行直接或间接参与金融科技创新工作的人才已超过800人，占全行人员的17%。

数据治理方面，打造出一套包含数据仓库、大数据平台、数据治理管控平台、数据资产管理平台、数据智能分析平台、历史数据查询平台、数据交换及开发服务平台等在内的“新基建”体系，并同步构建涵盖7大领域、36个主题、112个场景的数据应用规划蓝图，建设一站式数据模型实验室，研发多维一体标签画像数据资产应用服务中心，打造全链路大数据智能分析平台和可视化规范体系。

产品创新方面，2016年率先在西部自主研发上线以银税直连为特点的小微线上贷款产品“好企贷”，开创了数字信贷业务量价齐优、质效兼优的新成效，而后又拓展衍生出包含“税信贷”、“优房贷”、“链企贷”等多个子产品组合而成的多元化产品体系，先后获得中国互联网协会颁发的“普惠金融优秀品牌”和“中国金融科技创新应用优秀案例”，并入选重庆市智能化金融重点项目。

业务转型：打造小微网贷产品体系

在银行的数字化转型中，小微业务往往是突破口，重庆银行便是抓住了这个契机。

2016年，重庆银行自主研发上线了以银税直连为特点的小微线上贷款产品“好企贷”，成为西部地区首家开展此类业务的城商行。

具体来看，“好企贷”通过构建风控模型，采集应用税务、工商、司法、个人征信、企业征信等几大类、上百个维度的数据，重构小微企业信用评价体系，实现了完全纯线上流程和秒批秒贷。

重庆银行互联网金融部总经理张进表示，与互联网企业相比，传统银行缺乏数字化思维，因此“好企贷”的诞生是一个里程碑事件，还有一点，“好企贷”这样的纯线上产品必须要有大数据平台支撑，重庆银行在2016年通过引入外部大数据和发掘行内存量数据，重构企业信用的风险评价体系。

“数字化运营是网贷业务的核心灵魂。重庆银行在小微网贷产品的开发是比较超前和领先的，这几年来交流学习的城农商行有数十家。目前，国内真正在线上打造出小微贷款产品体系的城农商行并不多，很多城农商行虽然有产品，但主要是弥补产品空缺，而重庆银行一直在稳步发展完善小微网贷的产品体系，并且稳扎稳打地经历了4个信贷周期考验。”张进说道。

“好企贷”目前已由单一产品逐渐拓展衍生出包含“税信贷”、“税抵贷”、“优房贷”、“商超贷”、“个体贷”、“链企贷”等多个产品在内的小微网贷产品体系，业务范围覆盖重庆、四川、贵州、陕西等。截至12月末，“好企贷”系列通过线上渠道为21880户小微客户授信放款，累计投放143.49亿元，其中信用贷款占比高达77%。

今年新冠疫情来袭，2月-5月期间，重庆银行通过“好企贷”发放的线上贷款超过5亿元，并在监管要求指导下下调利率，平均利率低于5%。

优化产品：丰富实体经济服务手段

科技让金融产品优化得以实现，也极大的丰富了服务实体经济的手段。

例如，为缓解企业用款期限和还款期限不匹配的矛盾，针对企业用款期限长的特质，重庆银行在重庆市率先推出“优优贷”，以“3+3”的模式（3年期流贷到期后，无还本续贷再贷3年）为重庆地区的实体、民营企业提供6年的流动资金贷款，累计为当地企业提供57亿元的融资服务；同时，该行还研发了“年审贷”，为小微企业提供期限最长3年、最高2000万元、一次办理到期归还、每年年审无需转贷的中长期融资服务，目前“年审贷”余额已超过40亿元；针对缺乏抵质押物的企业，重庆银行与政府联合增信，设立风险补偿资金，独创“实体企业信用贷”，为实体企业提供信用贷款。现已成功支持璧山区等11家民企，金额超4亿元，即将为两江新区、荣昌等10个地区民营企业提供“实体企业信用贷”服务。

同时，重庆银行持续推动产品创新。为助力招商引资企业落地投产，重庆银行推动基于招商引资的产品创新，通过研发招商系列产品，进一步加强对招商引资企业的服务能力；为全面满足实体企业在供应链、资金链、产业链等不同交易场景中的金融服务需求，推动基于交易场景的产品创新，通过分析企业在不同场景下的金融服务需求，为实体企业提供基于交易场景的金融服务方案；为实施智能化驱动产品创新策略，该行率先在西部地区推出服务小微企业的纯信用线上信贷产品“好企贷”以及“好企商超贷”“好企税抵贷”等系列产品，打通银企信息孤岛，目前“好企贷”系列贷款余额已超过52.76亿元。