截至2021年1月18日，大湾区内至少已经有9个城市上线了惠民保，目前还在不断更新中。 由地方政府主导、与基础医保深度绑定的地区普惠型补充医疗保险——惠民保，是2020年以来最受保险公司青睐的健康险产品之一。其凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广，从2015年深圳开展试点，到如今140多个城市陆续推出，诸多城市都在酝酿推出，“惠民保”已成为健康险市场的“黑马”。

最低只要30元

之所以能够迅速成为爆款，最直接的推动因素是保费低保额高。以大湾区目前9个城市，10款惠民保为例，最高只要190元，最低只需30元，可谓十分亲民。

价格最高的惠民保来自珠海，产品名为“珠海大爱无疆”，可以带病参保，几乎没有门槛。保障范围主要有四个，一是基本社保范围内住院医疗费用保障：24.3万/年，免赔额3万元，可报销90%；二是特定高额药品费用保障：26.1万/年，免赔额1万元，可报销90%，既往患癌症参保者报销60%；三是超高医疗费用保障：36万/年，免赔额60万/年，可报销90%；四是首次确诊十大重疾，一次性给付2万元。

深圳惠民保“深圳市重特大疾病补充医疗保险”是大湾区城市群中最便宜的惠民保，仅需30元。可以带病也可以投保，对参保人非常友好；此外不需要另外理赔，医保卡直接结算；如果异地就医或者转诊的话，需要线下申请理赔。保障范围也不小，一是住院及特殊门诊保障（医保定点医院）无封顶线；其次13种特药保障（二级及以上医保定点医院）15万；住院医疗费，超过1万的部分，可报销70%，13种特药费用，没有免赔额，报销70%。

蜗牛保险CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示，大湾区是城市惠民保起步比较早的地区，大部分城市都有自己的惠民保产品，而且各具特色，各地配套的特药险、报销比例和范围都在不断提升，有望成为社保和大病统筹的有力补充。其中广州、深圳、佛山、珠海的产品比较有特点，具体而言：

“医保目录范围内自付部分”报销条件最好的是：“深圳30元大病医疗保险”，医保范围内住院花费（含特殊门诊）保额不封顶，超过1万元的部分报销70%；

“医保内外昂贵药物”部分报销条件最好的是：佛山的“平安佛”，医保目录范围外个人自费费用保障：100万，超过2万部分的费用，可报销60%，另外特定高额药品费用保额30万/年，超过1万元的费用，可报销90%；

“保障范围最广”的是广州穗岁康，保障范围涵盖住院、普通门（急）诊、门诊特定病种、特殊医用耗材，还附加指定病种筛查费用补贴，且不限医保用药，既往症同样可赔。

更适合老年人、高危职业人群

不过对消费者而言，不能只看到惠民保低保额、高赔付的特点，却不关注产品的理赔条款细则。各地惠民保项目基本都设置了理赔门槛。如佛山惠民保“平安佛”就表示，已有既往症可投保，但医疗费和特药费报销都是有要求的。因12类特定既往疾病导致的医疗费和特药费不予赔付。此外医疗费报销不是结算时直接扣减，需通过线上或线下申请理赔。

同属于广州区域的和“穗岁康”和“广州惠民保”，充分体现了“一分价钱一分货”的特征。对比之下，“广州惠民保”体现在“价优”。而“穗岁康”则体现在“质高”，该款保险没有任何既往症要求，也不需要自己去申请理赔，可以在定点医疗机构一站式结算，出院即报销；而“广州惠民保”医疗费和特药费报销都是有要求的，因5类既往症及其并发症导致的住院医疗费用，因3类既往症及其并发症导致的特药费，该产品不报销。

尚萌萌表示，城市惠民保呈现出更明显的普惠特征，具体体现在以下两个方面：一是几乎0门槛参保，没有健康告知、没有等待期、价格低，没有年龄要求，二是很多惠民保产品除了能够报销医保目录内住院费用，还能报销医保目录外住院费用，另外还有一些医保目录外的特殊用药也可报销。

不过也正是由于城市惠民保的普惠性质，大部分惠民保产品的保障范围，只管“医保目录范围内的自付部分”和“10-20种医保内外的昂贵药部分”的医疗花费，超过“免赔额1.5万-2万”后，按照一定的比例报销。

然而对大部分人而言，越严重的疾病，医保外需要的花费越多，因此在经济条件允许的条件下，可以考虑百万医疗、以及重疾险实现更全面的风险保障。

尚萌萌认为，城市惠民保比较适合老年人、高危职业人群、无法购买商业保险的这三类人群，身体健康及追求更完善保障的可以选择购买商业医疗保险。

(作者：叶麦穗 编辑：马春园）