文/檀小柒
铁汁们注意了，有件大事，官方戳印了！
去年12月18日，支付宝火急火燎地下架了银行存款产品；紧接着，度小满、京东金融等也纷纷跟进。
不过，那时候并没有相关通知，可能是因为央行金融稳定局局长孙天琦提到，第三方互联网平台开展存款业务，属于“无照驾驶”的非法金融活动。
大佬都发话了，激发了平台们强烈的求生欲，背个屁股就赶紧下架产品了。
到上周五（1月15日），银保监会和央行正式下发通知，明确：
商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务！
也就是说，我们以后再也不能在支付宝、腾讯理财通、京东金融等互联网平台上，买到曾经无比火爆的高息银行存款产品了。
小柒发现，很多小伙伴对这事还是不清不楚、在那瞎担心的。
比如微博上一个高赞热评就问到，余额宝、余利宝受不受影响？
大胸弟，淡定哈，通知针对的是银行存款类产品，余额宝这种是货币基金，跟它们完全没有关系。
已经持有的，也不用担心，到期后，本息会自动返回到你的银行卡上的。
小柒之前还讲到，我有两笔没到期。前几天也陆续到期，本息到手了。
可平台本来卖得好好的，银行也能通过互联网巨头的宣发，吸收到更多的储蓄，监管爸爸咋就突然“一刀切”了呢？
有些小朋友呀，脑洞特别大，瞬间脑补了一出蚂蚁含冤受屈、备受打压的大戏。
小柒只想说，少看点电视剧哈，这主要是为了防范中小银行的风险，和打压蚂蚁扯不上半点关系。
对金融风险，必须要在事前、事中监管，而不能等到风险爆发，大伙的钱都被坑完了，才提起大刀帮大家追索本金。
当初P2P打着金融创新的旗号，骗尽大江南北。
在雷潮爆发、一拖再拖后终于一刀切下来，典型的事后监管，导致大批的人半辈子积蓄被骗光光。
现在的互联网存款也一样，以前一直都说是金融创新，可在所谓的“创新”背后，风险重重，也许只要一个小火苗，炸药桶就要“嘭”的一声原地爆炸！
潜在的风险，主要有两个。
一是银行通过互联网存款，变着法地进行高息揽储。
这点小柒之前也讲过的，普通定存一年期的利息只有1.75%，3年期是2.75%。
互联网存款产品的话，1年期能给到2%以上，3年期的接近4%。
而且，在平台上售卖的时候，产品之间还可能会比价、竞价。
也就是说，这些互联网平台，按照各家银行存款产品利率的高低进行排序，利率高的排在前边，利率低的，不好意思，您往后去嘞~
这就有很大问题了，为了让自己能在前排露脸，招呼到更多的客官，银行可能会不断“加价”，提高利率。
可你自己有几斤几两，心里还没点AC数嘛
高息揽储后，会拉高银行的吸储成本，银行负债端压力加大。
负债端压力一大，银行为了补窟窿，在投资上会更加激进，追逐一些高风险高收益项目，进一步加剧风险。
大行抗风险能力还强一些，中小银行就不行了，等于是155的个子，却扛了300斤的重担，要压死个人呐~
可偏偏，一门心思要推互联网存款产品吸储的，大多是中小银行，甚至有一些是自身经营已经有问题、丑闻缠身、风险比较高的银行。
比如贵阳农商行，不良贷款率从2016年末的4.13%飙升至2017年末的19.54%。
而在2020年上半年，在某平台上发售利率高达5.4%、可随时支取的智能存款。
这丫的不就等于，把活期利率做到了5.4%嘛！背后的风险可想而知。
这算哪门子的金融创新啊，我都怀疑是不是有拆东墙补西墙的成分了。
你可以想想，如果这款产品没有打上“银行存款”、“50万以内本息受存款保障”的标签，你还敢买吗？
当然，真出什么事的话，对个人来说，50万以内的本息确实会兑付；但对整个银行体系来说，受到的伤害等级，无疑等同于自断双手双腿。
二是地方性银行通过互联网存款，其实是突破了地域限制，爪子伸过界了。
目前对银行的监管，主要还是以属地为主，爪子伸得太远，都不知道你在外边是不是又欠了一屁股的风流债。
再说了，你跨区域吸收存款，主要靠的还是这些互联网巨头平台，可这些平台就没有相关资质，也就是孙天琦说的“无证驾驶”，本身就不合规嘛。
在这次的通知里，也明确提到了，地方银行要立足于服务已设立机构所在区域的客户。
这意味就很明确了，你们这些城商行、农商行呀，哪怕是在自家的APP上吸收存款，也要立足本地，服务好当地的中小企业就好了。
所以捏，下架互联网存款产品主要是为了做好事前监管，是为了保护大家的长远利益，别什么事情都上升到阴谋论。
这事对大家最大的影响就是，没啥收益稍微高点、风险又低的产品可以买了。
要不就是去定投指数基金、做长线咯，能坚持下来，赚钱还是大概率的，就是投资时间长；
灵活一点的就可以考虑增额终身寿，也是可以保本保息的；能抢到证券收益凭证的话，也是不错的，期限一般不会很长；
或者是门槛比较高的私募、信托，只是这两货爆雷的也不少，难啊~
（作者：叶檀财经 ）
声明：本文由21财经客户端“南财号”平台入驻机构（自媒体）发布，不代表21财经客户端的观点和立场。