零门槛、低保费的城市惠民保，一经推出便火了。
然而，随着230个城市近百款惠民保面世，惠民保如同鲶鱼一般，引发市场关注——政府强背书的惠民保，是否会对其他产品产生冲击呢？
女记认为，首当其冲的可能是有着同样低门槛、价格便宜等产品优势的“网络互助”。
近期，网络互助正在全面收缩——继百度灯火互助后，美团互助发布通知宣告关停。今日，又有爆料称蚂蚁保险事业群总裁尹铭离职。
今天，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》认为，网络互助已经开始退潮，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。
惠民保正在或将对网络互助带来哪些冲击？接连发生的网络互助收缩是个案还是趋势？今天女记和你聊聊。
01
惠民保将全面替代网络互助？
不限年龄、无需体检、几十元即可换百万保障…… “惠民保”类似项目快速落地各个城市，立即成为一大现象级健康险产品。据女记不完全统计，目前已有230个城市上线近百款惠民保。
而在城市惠民保迅速蹿红的同时，网络互助却引来了一波 “退潮”：
2020年8月，运营时间未满1年的百度旗下互助产品灯火互助发布关停公告称：“由于互助计划参与成员人数少于50万人次，终止灯火互助计划，于2020年9月9日正式下线。”
2021年1月15日，美团互助发布关停公告称：“因业务调整，美团互助将于1月31日24点正式关停。”
女记不完全统计，在众多网络互助平台中，目前约有数十家已经相继倒闭。
与此同时，相互宝等互助行业巨头也因宽进严赔、随意更改规则、分摊费用激增等原因，开始出现大批量用户退出计划。今日，更有媒体爆出称蚂蚁保险事业群总裁伊铭离职。
曾经风生水起的网络互助平台如今纷纷“隐退”不禁引人思考：网络互助是否正在被替代？
1月21日，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》认为，网络互助已经开始退潮，而有政府指导的城市惠民保，有望在未来逐步取代网络互助。
02
未必！
只会冲击部分互助平台
那么，二者之间是否具有可替代性呢？
惠民保备受欢迎程度以及近几年网络互助的风靡，都说明市场对于重疾的保障刚需十分迫切。
但对于普通百姓来说，高昂的商业保险，动辄几千、一万的保险费用，实在是难以承担。
因此，网络互助和惠民保火起来，都因为同一个原因——价格便宜、门槛低。他们成了长尾用户商业重疾险的平替。
然而，与惠民保一出生就含着政府指导的金钥匙不同，网络互助被银保监会打击非法金融活动局通报为“非持牌经营”，且行业监管未明确，部分平台前置收费模式形成沉淀资金，甚至被认为存在跑路风险。
金融交易的基础是信任。监管不明确是当前不少用户选择退出网路互助平台的原因。
那么网络互助平台真的会被惠民保代替吗？
那也未必！
目前，市面上主流的网络互助平台，主要有两种给付方式，一种是报销制，如相互宝，e互助，另一种是给付制，如水滴互助、轻松互助等。
其中，惠民保冲击最大的将是报销型互助平台。在这类平台中，会员得了约定的疾病，需要根据实际治疗费用来报销。假如互助金额最高可报销30万，但用户治疗费用只花费3万，最高也只能报3万。这也意味着，用户使用惠民保报销后，便不可再用报销型互助平台进行重复报销。
然而，给付制的网络互助平台和惠民保是可以互为补充的。会员患病后，符合救助条件会一次性获得一笔互助金，即使用户使用惠民保报销后，还可以在给付制互助平台申请获得互助金。
也就是说，惠民保的出现，对网络互助行业的影响要因类型而异，其中将对报销型互助产品带来较大冲击。
不过，在女记看来，网络互助平台会不会被代替，关键不仅是惠民保来得多猛烈，更多的是在于监管的态度。
就业务模式本身而言，由于网络互助过强的公益性质，仅靠互助产品本身很难盈利，更多是在守住流量入口，而但当下互助产品体验不佳，许多用户选择逃离互助模式，导致流量变现逐渐减弱。目前网络互助经营主体尚未获得牌照，美团互助关停或是基于对金融监管形势趋严的考量。
因此，与惠民保的冲击相比，监管的不确定对网络互助行业带来的冲击更为致命。
（作者：新金融女记 ）
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