史上最全惠民保产品测评-环渤海区 款式少但价格低，最低仅19元！

相比大湾区和包邮区发展得风风火火的“惠民保”，环渤海湾区域的城市惠民保表现出一定的差距。

在数量上，6省市暂时只有13款产品上线，其中山东省有5款、河北省2款、山西省1款、河南省1款、天津市2款，北京市2款。不过在价格上，体现了一定的优势。

最低只要19元

由地方政府主导、与基础医保深度绑定的地区普惠型补充医疗保险——惠民保，凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广，从2015年深圳开展试点，到如今140多个城市陆续推出，诸多城市都在酝酿推出，“惠民保”已成为健康险市场的“黑马”。

“惠民保”能够迅速成为爆款，最直接的推动因素是保费低、保额高。 比如环渤海湾区域的惠民保中，360北京城惠保0到17岁的参保人参保价格只要19元。整个环渤海湾区域的惠民保价格也都在200元以下，多数集中在50-70元。

蜗牛保险CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示，环渤海湾区域的城市惠民保，在产品数量、发展速度、保障力度等方面，和大湾区、包邮区都呈现出一定差距。不过，环渤海湾区域的产品整体呈现出省市更加集中统筹的特点。

截至目前，环渤海湾6省市已上线十余款惠民保，其中河南、河北、山东、山西4省都拥有全省统一的惠民保，为几大区域中集中度最高的区域。环渤海湾区域的惠民保产品起步比较晚，迭代速度还未能跟上其他区域的节奏，因此目前尚无2.0版本惠民保。

并且产品之间相对趋同，差异性不大。比如，建议老年人、无法购买商业保险的人群、高危职业人群可以选择惠民保产品，不过多数产品依然存在对部分患病人群的限制，比如在投保京惠保前患有恶性肿瘤、肝功能不全，肝硬化、心脑血管疾病、糖脂代谢疾病等疾病可正常投保，但是其治疗费用却无法报销。其他人群，可以考虑在惠民保之外，用每月两三百元的费用补充一份百万医疗险，更完整的保障覆盖更多风险。

该区域产品比较有亮点的情况包括：

1、报销比例最高的是北京的京惠保：医保目录内的费用在医保报销后超过2万免赔额的，京惠保可报销100%。

2、保障范围最广的是豫健保，除医保内住院补充医疗费用超过2万元部分，可报销90%外，医保外住院医疗费用超过2万元部分，还可报销50%，附加恶性肿瘤院外15种特定药品费用无免赔，直接可报销80%。

统一版惠民保可能性较低

对消费者而言，不能只看到惠民保低保额、高赔付的特点，却不关注产品的理赔细则。例如，各地惠民保项目基本都设置了免赔额，比如“北京京惠保”两项责任分别单独计算免赔额，其中住院医疗费用责任免赔额为2万元，特定高额药品费用责任无免赔额。住院医疗费用2万元免赔额是指一个保单年度内符合医保范围医保报销后剩余部分的住院医疗费用，被保险人个人需承担2万元的费用，超过2万元费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下，按100%报销。

尚萌萌表示，城市惠民保呈现出更明显的普惠特征，具体体现在以下两个方面：一是几乎0门槛参保，没有健康告知、没有等待期、价格低，没有年龄要求；二是很多惠民保产品除了能够报销医报目录内住院费用，还能报销医报目录外住院费用，另外还有一些医报目录外的特殊用药也可报销。

不少消费者认为，与一些医疗险产品每年数百元甚至几千元的保费相比，惠民保价格要“实在得多”，可以取代一般商业保险，这种想法是对惠民保的误解。大部分惠民保产品的保障范围，只管“医保目录范围内的自付部分”和“10-20种医保内外的昂贵药部分”的医疗花费，超过“免赔额1.5万-2万”后，按照一定的比例报销。

然而对大部分人而言，越严重的疾病，医保外需要的花费越多，因此在经济条件允许的条件下，可以考虑百万医疗险、以及重疾险实现更全面的风险保障。

此前有网友呼吁，全国“大一统”，一张惠民保走天下，尚萌萌分析表示，由于全国区域医疗资源、医保报销比例等差异，出现全国统一版惠民保的可能性较低。

 

(作者：叶麦穗 编辑：马春园）