开业至今吸储逾150亿港元 香港首批虚拟银行“发展平稳” 跨境远程开户痛点何在？

香港作为一个小型高度开放经济体，饱受疫情冲击。香港金管局副总裁阮国恒2月4日表示，去年香港银行信贷录得同比增长1.2%，升幅较2019年的6.7%明显放缓，“信贷总量在经济困难下仍保持温和升幅，情况算不错。”

其中，在港使用的贷款增长2.2%，贸易融资贷款跌6.2%，境外使用贷款微升0.1%。住宅按揭相关贷款则同比增长7.8%。截至去年9月底，内地相关贷款同比上升5.8%。

去年香港零售银行税前盈利同比下挫29.4%，相比2019年0.6%的跌幅明显扩大，他表示，经济环境转差，银行信贷成本上升，加上低息环境令银行盈利受压，去年底银行业净息差降至1.18%，同比收窄0.45个百分点，拖累银行盈利。

然而，他坦言：“（香港）银行业盈利能力整体仍然良好，以目前经济环境而言，银行营运表现保持平稳，属于可接受范围内。今年会密切监察资产质素趋势，尤其是在疫情未过的时候，在确保风险管理及支持实体经济都要取得平衡。”

截至去年9月底止，香港银行特定分类贷款比率0.84%，内地相关的特定分类贷款比率为0.96%。他指出：“预期去年第四季度的数字仍会轻微上升，但暂时未见上升来源集中在部分行业，相比之下，其他国际主要银行中心的特定分类贷款比率约为1%-2%。”

阮国恒坦言，从最新的压力测试来看，香港银行无论在流动性、资本方面，抵御极端情况冲击的能力良好，他不认为目前特定分类贷款比率上升的情况值得监管关注。

虚拟银行发展平稳

2019年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。

在疫情之下，去年以来所有虚拟银行已陆续开业，广受市场关注。因虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。

阮国恒透露，香港所有虚拟银行开业至今，累计开设42万个户口，原因在于开业初期，香港大部分虚拟银行主要以简单产品如存款为主，截至去年年底共录得150亿港元存款，贷款金额则为10亿港元，“我们希望（虚拟银行）平稳发展，而非井喷式发展。”

据了解，仍有不少机构向金管局表达有兴趣在香港设立虚拟银行，金管局此前曾表示，需要在首家虚拟银行推出服务后大约一年左右，对情况作出较全面的评估。

阮国恒表示，目前尚未对现有的八家虚拟银行进行评估，“当时推出虚拟银行主要的政策目标包括推动金融创新，带来更好的客户体验和促进普及金融。目前来看，评估是否已经实现了这些目标仍然为时过早，虚拟银行正在朝着正确的方向发展，虚拟银行的评估主要需考虑对整个银行业的影响。”

将积极推进跨境远程开户

受疫情影响，自去年1月以来，香港“封关”至今，导致大量跨境客户无法亲自赴港开户。金管局表示，目前香港已有90%的银行可以提供远程开户。外界有意见认为，香港银行可以将远程开户服务拓展至跨境客户，或者大湾区内地城市客户。

对此，阮国恒向21世纪经济报道记者坦言：“远程开户在本地市场的场景之下较为容易处理，因为我们可以自己决定在什么情形下可以远程开户。而跨境客户牵涉双方监管机构，需要针对相关法律责任，对客户保障安排等进行厘清。所以一旦将远程开户拓展至跨境客户或者大湾区内其他城市，必须经过双方监管机构对具体执行安排进行商讨才能进行，并非在香港本地推行远程开户这么简单，但我们会积极推进。”

事实上，跨境远程开户亦被外界公认为粤港澳跨境“理财通”的一大难题。据了解，在跨境开户方面，目前粤港澳三地还没有实现个人数据资料共享。内地有一个中央平台可以处理账户、支付等数据，但香港在该领域还在发展。

阮国恒向记者表示，为了方便香港居民在内地开户，此前双方监管机构已经进行了一些讨论，并推出了相关措施。21世纪经济报道了解到，港澳居民通过“代理见证”可在本地开立内地Ⅱ类、Ⅲ类个人银行账户。中银香港等数家香港主流零售银行也陆续为客户提供类似的见证开户服务。

然而，港澳居民若要开立内地“全功能”的Ⅰ类银行账户，仍需要亲自前往内地银行营业网点，提交银行所需资料。内地居民如要在香港银行开户，则需亲自携带身份资料、住址证明等到香港的银行营业网点办理。其中，代理见证主要是用于绑定内地移动支付APP，支付缴纳各项费用。

数码化转型加速

香港是全球银行机构密度最高的城市之一。截至去年2月底，香港共有超过150家持牌银行以及40余家外资银行的办事处。然而，一直以来，因墨守成规、创新不足，香港银行业饱受外界批评。一场突如其来的疫情，明显加快了香港银行业的数码化转型。

阮国恒透露，目前香港90%的银行可以提供远程开户，预计将来将会成为主流，“作为监管机构会考虑作出弹性安排，根据现有的法例安排，如果非面对面开户的客户，需要进行额外的步骤，从而确保风险受控。但是目前由于科技应用的发展，远程开户并非意味着更高的风险，原来的安排的确不符合实际情况。”

以远程开设的网上银行账户为例，2019年仅为1.8万个，而去年则激增至54万个，同比飙升了近30倍。网上销售的投资产品，去年上半年相比2019年下半年大幅增长了66%，长期保险产品则在同期内激增了140%。

“我们相信这个趋势会持续下去，过去一年已经在不断收集业界的意见，网上销售的过程有些地方需要理顺，比如一些风险错配的个案，今年会向银行业界提供更多指引。由于低息环境持续，越来越多人集中投资高回报产品，这个趋势在私人银行方面更加普遍。今年会审视一下银行在销售这类产品，尤其是一些牵涉复杂结构产品方面的信息披露是否足够。”他表示。

（作者：朱丽娜 编辑：陈庆梅）

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