普惠金融撒网覆盖助力乡镇脱贫增收，机构普及、产品丰富任重道远
伴随着脱贫攻坚战的展开、冲刺和收官，过去数年来，普惠金融、金融扶贫等成为金融领域的重点关键词，也是舆论关注的焦点问题。截至2020年11月，贵州省宣布所有贫困县摘帽出列，至此，中国832个国家级贫困县全部脱贫摘帽，脱贫攻坚战胜利收官。金融作为支持和服务实体经济的重要力量，在这个过程也扮演着至关重要的作用。
一直以来，金融在公众心目中都是一个显得有些“高大上”的领域，似乎只有少数精英人群、大型市场主体才关涉其中。随着金融普惠工作的展开和中国政府的大力宣传推广，越来越多的偏远地区和人民开始接触这个概念，并受益于相关服务。
但与此同时，金融是高度专业化的领域，有其自身的运行规律，有严格的标准要求。也因为如此，在金融普惠推广的过程中仍然存在着种种问题。比如同质化竞争的问题、行政干预市场的问题以及消费者权益保护的问题等。
普惠金融助力脱贫增收
由于金融行业自身的特点，其一直与经济发展水平、企业规模等高度相关，从商业模式上看，那些有雄厚资产、大规模业务流水的企业容易得到金融的青睐，抵押、担保是主流要求，这也恰恰是农村经济缺乏的，所以越是经济不发达的地区，传统的金融模式也难以开展。政府和监管部门的牵头推动就显得至关重要。
山东济南地区一家从事种植承包的合作社人士介绍，产品推出之后反响比较好，需求很大，但是生产推广有较大资金缺口，由于承包种植中土地不能用来抵押贷款，传统的模式下，很难从银行贷到资金。
据记者调查了解，这也是乡村产业发展中一个最为普遍的问题。各个地区的种植、养殖等承保户都面临这一难题。针对这一痛点，基于大力发展普惠金融和实施乡村振兴战略，经国务院批准，央行2020年联合多部门在全国新设立了普惠金融改革试验区，推出了“央行资金产业扶贫贷”，规定每带动一个贫困人口脱贫，可最高得到20万元的资金支持。结合这一政策，上述案例当地的农商行为该类种植承包户提供了500万元纯信用、低利率贷款，解决了扩大生产的资金问题。
此类普惠金融改革虽然只针对少数几个地区进行试点，但据21世纪经济报道记者调查了解，在大量偏远地区，“助农贷”、“消薄贷”等专门用来支持三农和薄弱小微企业的普惠金融产品也很普遍。
浙江地区吴兴农商行向记者提供的数据显示，吴兴区织里镇的庙兜村等16个村是当地的集体经济薄弱村，年经营性收入低于30万元，为加快消薄工作，这16个村在区农办和当地党委政府等部门的大力协调下，组建了4家由这16个村抱团共同出资的4家经营公司。但资金问题是绕不开的“坎”，吴兴农商银行为这4家经营公司分别给予抵押贷款授信2900万元，合计1.2亿元，期限为10年。这些信贷资金用于购买和租赁童装城商铺等物业，去年仅租金收益达100多万元，对村里脱贫增收取到了积极作用。
乡村金融机构覆盖广
从统计数据上来看，中国人民银行近期发布数据显示，2020年末，人民币普惠金融领域贷款余额21.53万亿元，同比增长24.2%；全年增加4.24万亿元，同比多增1.75万亿元。截至2020年末，普惠小微贷款余额15.1万亿元，同比增长30.3%，增速比2019年末高7.2个百分点；全年增加3.52万亿元，同比多增1.43万亿元。这一增速同时也远高于2020年金融机构的贷款余额总体增速，同期，金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元，同比增长12.8%。
从金融机构的规模和数量上来说，对偏远地区的农村覆盖已经非常广泛了。银保监会的数据显示，截至2020年6月末，全国农村银行业机构（包括农信机构和村镇银行）资产规模为39.87万亿元，占全部银行业金融机构资产的12.9%，但农村银行业机构法人机构数量众多，目前为3920多家，占全国银行业金融机构数量的85%以上，网点和服务渗透率高。
国家金融与发展实验室理事长、学部委员李扬在2020年11月的一次公开发言中总结指出，普惠金融作为我们金融体系中一个不可或缺的部分，经过5年的发展，其成绩有四大方面：第一，体系健全，商业性金融、政策性金融、开发性金融和合作性金融分工协调的体系初步建成，针对农户、小微的金融体系有长足发展；第二，覆盖面扩大，全国乡镇银行业金融机构覆盖率95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%，全国乡镇保险服务覆盖率95.4%；第三，产品和服务手段上的创新多样化；第四，消费者金融素质提升明显。
从农村金融覆盖上来看，亦有农村银行网点人士对记者表示，目前，各个地区的银行金融机构覆盖确实非常充分，随着城镇化的推进、农村人口流失以及金融科技手段的发展，如此密集的网点覆盖某种意义上有所过剩，“我们的测算是，以9公里为半径，一个乡镇中心有一个网点就够了，但现在基本都有至少两个，有的地方有三四个，很多地方业务需求其实没有那么多。”
商业可持续性备受争议
由于金融本身的特性，越是偏远经济不发达地区，金融的支持力度越是有限，此轮普惠金融的推广和发展之所以力度强大，效果显著，也主要是自上而下推动的。因此，普惠金融的商业可持续性一直都是一个备受争议的话题。
中国普惠金融研究院（CAFI）院长贝多广总结了近年来普惠金融发展背后存在的一些问题和隐忧，他指出，第一是对市场价格、资金价格以及利率的政治干预比较突出，市场经济下价格扭曲会事与愿违，特别在一些乡村地区，甚至出现免息或低息贷款，这些贷款近几年也出现了一系列的问题，在这方面出现了一些教训。第二，金融机构盲目竞争，或者说在一定压力下形成的同质性竞争比较明显；第三，金融消费者的权益保护仍有较大提升空间。
从农村金融机构的经济效益上来看，多位农村金融机构人士表示，一是目前看来，农村地区对金融的需求并不大，绝大多数业务都是存款，贷款都越来越少，成本还居高不下，二是隐藏了较多风险。
银保监会数据显示，截至2020年末，农村商业银行的不良贷款率为3.88%，是所有类型银行业金融机构中不良率最高的。
一位国有大行农村地区网点人士对记者表示，虽然说现在普惠金融、金融扶贫、支持三农、支持乡村产业的概念非常热门，机构也开展了不少业务，但事实上，在这些数量庞大的农村金融机构，尤其是区域性的农商行业务板块中，相关业务是非常微不足道的，“这些机构在乡镇地区的主流业务其实并不是理解的那样，主要的业务模式就是从农村吸收资金，然后去大行进行同业投资。”他同时对记者表示，其所在银行在当地的业务收入中，同业业务占比超过三成，并且还在提升。
普惠金融下一步还有很多问题需要解决，李扬认为，第一，要完善金融服务体系和传导机制。特别是两个方面，一是合作金融，在农村，合作金融的需求始终存在，如何发展现在还没有解决，另外一个是资本市场。第二，信息共享，持续优化社会信用体系，基于现有的金融科技水平对数据进行整合至关重要。第三，金融科技赋能，提升普惠金融服务效率。最后，进一步要加强普惠金融的教育。
（作者：方海平 编辑：包芳鸣）