风险偏好不输男性+学习欲强 中国女性金融健康状况知多少

21世纪经济报道 21财经APP 陈植 上海报道
2021-03-04 21:04

作为中国家庭的顶梁柱,众多女性拥有家庭财富管理大权,但她们是否具备足够完善的金融投资知识与科学的财富管理理念,仍是一个谜。

3月4日,中国普惠金融研究院(CAFI)与国内在线理财教育企业长投学堂联合发布《理性与感性:中国女性金融健康正在加速发展》,对中国女性金融健康状况做出了全方位的展示。

所谓金融健康,最早由美国金融服务创新中心提出,用来衡量个人金融或财务状况是否处于良好状态。

为了更好评估中国女性个人金融健康状况,此次《报告》主要引入了日常收支管理、财务韧性、投资未来、金融能力四大维度,衡量中国女性是否在财务收支方面保持平衡,以及是否拥有良好的金融韧性与金融投资行为。

日常收支管理,即受访女性是否拥有可行性的预算或财务计划,是否有足够的钱应对每天基本生活需求,以及债务是否可控;

财务韧性,即受访女性若遇到突发状况,是否拥有充足储蓄(或能够借到足够资金)应对,以及是否拥有充足的意外保障规划;

投资未来,即受访女性是否为自己设立长期的财富管理规划,以及是否构建合理的财富管理方案;

金融能力,即受访女性掌握的金融知识与投资技能程度是否完善,以及对未来财务状况增长是否具有信心。

通过对2272位受访女性(主要以中青年女性、近半数为本科学历,平均分布国内各省市)的调查,《报告》显示仅有28%受访女性处于金融健康状态,约46%女性处于金融亚健康状态,约26%女性则处于金融不健康状态。

通过对上述四大金融健康细分指标分析发现,多数受访女性在日常收支管理、债务管理、财务韧性等方面表现良好,但在保险保障、财富管理、长期财富规划和金融知识水平方面存在欠缺,导致逾70%受访女性存在金融亚健康与不健康状态。

具体而言,在日常收支管理方面,众多受访女性表示受疫情影响,她们的消费习惯更加理性,且更加追求收入多元化。因此在负债方面,约84%受访女性的资产负债率不超过50%,26%没有任何负债,仅有10%女性表示自己过度负债。

在财务韧性方面,在没有任何收入情况下,76%受访女性表示有足够储蓄维持至少三个月的正常生活水平,72%受访女性认为自己有能力通过借贷维持至少三个月的正常生活水平。按照国际标准,能维持三个月的应急存款和应急借贷能力属于财务韧性较好,因此中国大部分女性拥有不错的财务韧性。

在财富管理方面,女性的投资偏好未必比男性更保守。若充分考虑收入水平与经济条件等因素,中国女性与男性的投资风险偏好可谓旗鼓相当。《报告》调查显示,受访女性在购买相对高风险的基金、股票等产品方面与男性并无明显差别。但相比男性,约76%受访女性表示自己的理财目标会从家庭视角出发,将子女教育、养老等需求纳入理财目标。

然而,女性在财富管理方面的短板也不少,很大程度影响女性的金融健康状况。比如多数受访女性有旺盛理财需求同时,在风险管理方面面临挑战。《报告》调查显示,只有57%受访女性在购买理财产品时,首先考虑的是投资风险。其他女性则存在对投资品种盲目乐观,盲目跟风投资等状况。

此外,商业保险在女性的渗透率依然较低。尤其是30岁以下的年轻女性,有些因资金不足而未能购买保险,有些则认为自己年轻不需要购买保险,只为父母购买商业保险,还有部分受访女性认为商业保险过于复杂,不愿意花时间去了解。《报告》显示,只有46%与25%受访女性分别购买了商业重疾险与商业人寿保险,一定程度凸显受访女性在保险知识上的不足。

在金融能力方面,多数受访女性给自己的金融知识水平打分较低,但她们女性有强烈的学习金融知识欲望,逾83%受访女性表示自己后悔没有早点了解投资理财相关的知识,85%受访女性则希望参加关于股票和基金方面的金融知识培训。

中国普惠金融研究院(CAFI)院长贝多广指出,《报告》在全方位展现中国女性金融健康状况与不足同时,也凸显要提升中国女性的金融健康水平,还需社会各方与女性的共同努力。

在他看来,就改善外部社会环境而言,政府相关部门可以在基础教育、政策激励方面,金融机构可以在提供金融服务方面,都可以为女性提供更好的金融知识与投资技巧传授服务。与此同时,女性也应该积极主动的补齐自身短板,包括加强保险意识与股票基金品种的风险管理技巧等。

长投学堂联合创始人兼COO黄艳则指出,通过调查还发现,教育、就业及婚姻状况(年龄)都是影响女性财务规划和投资价值观的主要差异因素,因此在线理财教育企业与金融机构应增强女性财务敏锐度、提升女性金融健康水准方面的研究,从而帮助中国女性更好地管理自身或家庭财务状况。

她指出,当前移动互联网的普及,正广大女性创造更多金融知识学习和提升金融健康状况的机会。据统计,约87%女性会选择通过互联网途径获取金融知识,约48%的女性愿意通过教育机构更系统地学习金融知识。

资料显示,作为国内较早推出定制化课程的在线理财教育机构,目前长投学堂为逾500万付费用户提供服务,其中超过75%是女性用户。

贝多广表示,能否进一步提升女性金融知识和金融健康状况,不仅关乎广大中国家庭的财务韧性,还会影响社会小微经济的发展,以及全社会经济增长整体质量。因此关注女性金融健康,对推动微弱经济体金融素养提升,促进“十四五”时期经济高质量发展也有着重要推动作用。

(作者:陈植 编辑:曾芳)

陈植

高级记者

长期关注全球宏观经济,私募股权,外汇期货,金融科技与产融结合。邮箱:chenzhi@21jingji.com