梳理脉络与部分地方银行现状。
实际上，上头想要拉平整个互联网信贷行业的监管线，已经不是一两天了，而且这个信号早在去年就已密集释放，周观新金融也在历史文章中探讨过这个问题。结合眼下日益明朗的趋势，更能从中窥见监管在互联网信贷行业堵上套利漏洞的决心，以及对参与这个行业的各路机构都实现“公平监管”的决心。
01
助贷、联合贷款、持牌消费及信用卡
助贷、联合贷款、持牌消费金融公司及信用卡，不妨梳理下这几个代表互联网信贷行业的关键词，在最近一年多的时间里都经历了哪些新规，而这些新规的共同指向性如何？
首先来看由银行及金融科技等机构合作的助贷、联合贷款。
2020年7月17日，银保监会颁布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，界定了互联网贷款的内涵，将商业银行互联网贷款业务及围绕商业银行线上贷款业务的其他生态和业务一同纳入了监管范畴，并就贷款风险、合作机构等方面提出了具体要求。
2020年10月16日，央行发布《商业银行法（修改建议稿）》（征求意见稿），明确规定城商行、农商行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。
2020年11月2日，银保监会和央行联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，未经银保监会批准，小贷公司不得跨省级行政区域开展网络小贷业务，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。
2021年2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，被业内视为《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的补充，明确商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%，商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%，商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。同时，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
从框架到细则，几份先后出台的新规指向性明确：对资本有明确要求，杠杆要有约束，不能无限放大。用郭树清的话来理解，更简单明了：“如果金融业务是在网上开展，是互联网平台，他们办的银行也好，办的小贷公司也好，或者是消费金融公司也好，我们要求他们必须和其他的金融机构一样，要有充足的资本。”
听了这样一番话，我们再回头看看近期关于持牌消费金融公司和信用卡的新规，其中导向就不言自明了：
2020年12月31日，央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限区间管理。
2021年1月13日，银保监会发布了《消费金融公司监管评级办法（试行）》（下简称《办法》），列明了对消费金融公司监管评级的要素和方法。按照目前的规定，消金公司将逾期60天以上的贷款全部纳入不良，且资本充足率不低于监管要求的前提下，消金公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率降低到130%以下。业内认为评级或对公司后续的拨备、资本补充有影响，具体如何仍有待观察。
这一点，我们在历史文章【消费金融大变局信号已至｜周观察】也已经提到过，评级管理背后，关联影响的不仅是消费金融公司，而是整个消费信贷行业“回归公平竞争环境”大变局的信号。如今看来，这个信号比想象中来得迅速。
以往，诸多互联网消费信贷产品做着类似信用卡的生意，却没有接受信用卡及银行体系一样的严格监管和资本约束。往后，这种不公平的监管套利不可能再复制。无论是助贷、联合贷款、消费金融公司还是银行参与，整个消费信贷行业监管红线已经回归公平。
02
地方银行真的很被动吗？
想象中的答案未必真实。
虽然面临不能异地吸收存款，也不能异地开展互联网贷款的双重考验，但很多地方性银行其实早有准备，对他们的业务影响也并不如想象中的大。
“我们是一家地域特色比较鲜明的城商行，助贷业务早几年银行就评估过，但没有做这个业务，但我们的确有引入一家互联网银行的技术，购买他们的技术服务，帮我们建模，打通数据接口，我们自己也会参与开发，自己放款，所以新规对我们影响的确不大。”
广东地区一家城商行曾负责相关业务的内部人士对周观新金融表示，其实很多地方银行都明白一个道理：“单纯靠授信连接客户并非银行追求的目标，因为银行的竞争优势在于全方位、一揽子金融服务，即便是通过与金融科技公司合作的方式去获得一批客户，但银行可以二次服务渗透的比例很少，终究会受制于物理服务距离的限制，这种客户对银行，至少是我们银行来说价值不大，也不是主要的开拓方向。”
不难看出，新规影响大不大，同样因人而异。不排除有少数地方银行在近几年来把业务重心押宝助贷、联合贷款，但这类地方银行毕竟是少数，具体影响几何还要看业务量级。
与其说是对地方银行有影响，周观新金融更关注对助贷、联合贷款的具体业务影响到底有多大，我们不妨等等头部金融科技公司、商业银行的年报数据，下回分解。
（作者：周观新金融 ）
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