出品｜WEMONEY研究室
文｜凤九、林小林
移动互联网时代，大到买房买车，小到买菜买衣服，可以说，有消费场景的地方就有信贷。随意打开一款APP，生活服务、休闲娱乐、电商、旅游、整容...贷款服务无处不在，当这些消费场景被别有用心者利用，一不留神，消费者很容易就“被贷款”了。
在一年一度的3·15消费者权益保护日，WEMONEY研究室梳理了过去一年里消费者“被贷款”的几个典型案例，并对消费者上当受骗的过程进行了重点分析。
案例1
不熟悉贷款流程，大学生忽悠下“被贷款”租房
2020年，蛋壳公寓暴雷事件闹得沸沸扬扬，在这场闹剧中，很多背上租金贷的房客表示，自己是在不知情的情况下背上贷款的，在成都上大学的张洁就是受骗者之一。
她跟中介签完合同后，中介让她持身份证拍了一个视频，又通过微信发给她一个二维码，要求她扫码并填写身份证、银行卡等个人信息，表示“填写了这些信息后才能租房”。填完信息后，张洁收到了微众银行的贷款下放通知，显示她已向微众银行贷款12360元，需要在从4月算起的一年时间内，每月向微众银行还款1030元。中介人员告诉她，这是公司租房流程，不用管。
两个月后，张洁联系蛋壳管家退租，却被告知必须按合同租满一年，如果提前解约，则需向蛋壳公寓补缴押金和活动优惠，共计2060元。
点评：
像张洁这样的大学生刚踏足社会，对许多金融产品都不了解。他们大多都没接触过贷款流程，还偏信中介话术，以为拍身份信息视频、签订协议就是租房正常流程，事后才发现是贷款合同。银行先期已将一年的房租贷款转给像蛋壳这样的中介，中介一旦跑路或暴雷，这些大学生就将被迫背负贷款。如果不还贷款，就会影响个人征信，这无疑给这些初出校门的大学生带来巨大负担和压力。
案例2
分期消费实为分期贷，车主“被贷款”办加油卡
2020年，享车贷APP暴雷后，上万名使用享车贷APP加油充值卡的车主，发现自己居然背上了富民银行的贷款。车主张丽就是其中的一个。
在接受人民网金台资讯采访时，张丽回忆，“2019年12月时，我一开始是注册失败的，享车APP客服还给我打电话教我上传驾驶证，我嫌麻烦就不准备弄了。谁知到了4月份，我的中石化油卡上多了一笔油费，我竟莫名其妙地就注册成功了。”
因为张丽身边的很多朋友都在使用享车APP，她也就没放在心上，使用着该APP的加油卡充值服务。每月享车APP向她的加油卡充值2000元，次月她按约定向享车APP还款1800元，一年可以节省2400元。
然而，这样的“好事”只享受了4个月，之后油钱再也没充上过。“前几个月还正常到账，8月份就停了，一开始我还以为是疫情影响，想着过几天就好了，谁知道油卡就再也没充上。”
点评：
类似张丽的用户很多，以为分期消费并不是贷款，有些用户甚至不会查看贷款协议，签署之后，才发现是贷款。金融机构在与第三方机构合作时，也要做到严格管控，防范风险。
案例3
寒假班变负债班，3620元学费家长“被贷款”超2万元
2020年最后两天，线上教育平台学霸君倒下，一些家长却陷入退费无门的境地，不少人发现原以为是分期付款的学费，变成了分期贷款，孩子课程上不了，父母还要每月偿还贷款。
山东一位学生家长陈月告诉中国证券报，2019年年底，她在学霸君老师的推荐下给孩子报了一个30课时、学费共3620元的寒假班，双方约定分两个月缴纳学费，分别为1420元和2200元。
2020年2月，陈月提出停课要求。停课后，她却收到一条来自消费金融公司的催款短信，短信显示，陈月欠款总计20235.01元，当期应还2248.33元。
3000多元的学费为什么变成了2万多元的分期贷款？陈月向学霸君老师了解后才知道，当时给她办的是教育分期贷。陈月回忆，“我是通过学霸君老师发来的链接进行付款的，一直以为把钱交给了学霸君，根本不知道分期贷款的事。”
点评：
分期贷乱象产生的原因是一些培训机构为了追求效益，夸大宣传、隐匿信息，忘记了教学才是根本，而去追求“拉客户”；此外，是一些金融平台不断降低门槛、放松监管、弱化风险控制，让信贷“易借难还”。家长在交学费时，也不要被分期付款迷惑，一定要擦亮眼睛。
案例4
美容医院层层设套，应聘者被忽悠贷款整容
2020年8月，北京警方一举打掉十余个“招工美容贷”诈骗团伙，刑拘涉案嫌疑人123名，涉及北京奥斯卡医疗美容、艾菲医疗美容等9家医疗机构。落入“招工美容贷”陷阱的人，初衷只是想找一份好工作，最后不仅整了容，还被贷了款。这中间到底发生了什么？
据南方周末调查，高中辍学的王晴找工作时，应聘了医美机构名“成都菲乐”，工作人员杜莎接待了她。杜莎与王晴简单聊了聊，很快便邀请王晴前来上班，同时强调，工资主要靠项目提成，拉到一个项目能拿25%，收入十分可观。
入职前三天，杜莎带着她熟悉环境，对她很好，就是总劝她去做整容手术。王晴的双眼皮不太明显，杜莎劝她去割双眼皮，“你眼睛做了之后，肯定会很好看的”。
一开始，王晴并不愿意，但是经过连续几天的“洗脑”，加上对杜莎的信任，最终还是同意了。在杜莎的陪同下，王晴找医生做面诊，面诊室有医生、美容院的领导，还有一位陌生的男士，四人极力劝她贷款整容，说“工资之后肯定会稳定的，不会还不上的”。
在紧张的氛围下，王晴同意了。那位负责贷款的男士拿着平板电脑，帮王晴完成了贷款，录入了她的身份证、银行卡等信息。术后第七天，杜莎却告诉王晴，自己要离职了。美容院的工作每个月都要拉人做医美项目，不达标的话会被扣掉大部分工资，王晴也选择了离开，工作没了，却背上了贷款。
点评：
这一骗局的关键是招工团伙和美容医院相互配合，通过招工、整容、贷款等环节层层设套，诱导求职人贷款。这些贷款者往往经历了相关工作人员的洗脑式营销，被整容后更高薪、一切费用由公司报销等承诺迷惑。更有甚者，有些工作人员直接抢夺应聘者的手机进行操作。很多刚步入社会的年轻人成了他们碗中的肉，大部分人被坑之后维权之路艰难，只能乖乖认栽。
（注：文中张洁、张丽、陈月、王晴均为化名）
（作者：WEMONEY研究室 ）
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