文|凯风
信贷，楼市的七寸。
只有按住信贷，才能按住炒房投机。
01
开年以来，北上广深等地严查经营贷、消费贷违规流入楼市，目前广州、深圳等地已有排查结果。
日前，广东有关部门发布数据，广东辖内（不含深圳）银行机构排查发现涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元、920户，其中广州地区自查发现问题贷款金额1.47亿元、305户。
随后，深圳有关部门表示，深圳中资商业银行对15.4万笔、1771.73亿元经营贷业务进行全面排查，深圳银保监局选取6家银行集中开展现场检查，责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。
广州排查1.47亿元、305户，平均每户不到50万元；深圳提前收回21笔、5180万元，平均每笔250万元。
这恐怕只是问题的冰山一角。相比动辄数千亿的经营贷、消费贷，这些违规资金，顶多是九牛一毛。
必须说明的是，广州为银行自查结果，深圳为6家银行的现场检查结果。未来，如果监管部门进一步穿透式核查，想必还会有更多的案例曝光出来，不妨拭目以待。
值得一提的是，不仅经营贷被纳入核查范围，首付资金监管已经开始全面从严。
据媒体报道，广州多家银行严查购房首付来源：必须为家庭自有资金。若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。
有银行表示，存在消费贷、经营贷发放记录者，不再受理业务。
如果这些举措真能落实到位，想必遏制炒房立竿见影。这些重拳，究竟能落地多少，我们不妨拭目以待。
02
严查经营贷违规流入楼市，并不存在任何难度。
有人说，经营贷可以通过层层转账、经流多个人手，让银行无从查起。这种论调，显然低估了强大的监管系统，大数据时代，穿透式核查没有任何难度。
深圳就公布了一起典型案例：
平安银行深圳分行客户钟某，在去年3月份通过全款一次性付清方式购买房产，次日设立企业，持股100%，持有房产刚满六个月即向平安银行深圳分行申请房抵经营贷，贷款金额226万元，资金受托支付至张某的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付给刘某178.77万元，经核实为刘某代钟某购买某住宅楼尾款。在这一过程中，深圳市Ｚ房地产经纪有限公司为钟某提供了购房、成立企业、贷款咨询等“一条龙”服务。
不难看出，本应用于生产经营的经营贷，是如何通过炒房客之手流入楼市的。
这是一条覆盖银行、中介、炒房客以及众多地产大V的超级利益链条。
同样也能看到，大数据时代，一笔资金从银行到了什么地方，到底是用于企业生产经营，还是炒房炒股，在监管之下是一目了然的。
然而，只靠银行自查，只靠罚款，效果显然是有限的。穿透式核查、强制抽贷、从重处罚，才会有震慑之效。
所以，唯一的问题在于，会不会严查，会不会一捋到底，能否打破银行、中介、炒房客的利益联盟？
广州深圳开了一个好头，下一个是谁？
03
经营贷、消费贷不得流入楼市，这不是新规定。
经营贷，顾名思义只能用于生产经营；消费贷，则是鼓励消费之用，购车、旅游皆可，唯独不能用于购房或股市投资。
所以，一旦发现经营贷违规流入楼市，强制抽贷（提前还贷）是没有任何问题的。
这不仅不违背契约精神，反而是对金融规则的坚守。
任何时候，乱加杠杆都会带来金融风险，经营贷、消费贷就是某些炒房客加杠杆的道具，无可以生有，有可以生更多，炒房自然源源不绝。
金融风险总是不期而至。对此，银保监会主席郭树清曾郑重警告：
房地产领域的核心问题还是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强，是金融体系最大灰犀牛，很多人买房不是为了居住，而是为了投资投机，这是很危险的。
正因为这一点，住房贷款已被纳入重点监管之列。2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到了去年的28%。
然而，按下葫芦浮起瓢，房贷增速放缓，却挡不住经营贷的飙升。
数据显示，2020年，住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20%，远超房贷增速。
这就是问题所在，也是监管部门严查经营贷违规流入楼市的原因所在。
广州深圳的通报，只是暴露了问题的冰山一角。同样，这一轮严查的结果，决定了相关部门对于炒房的态度，决定了“房住不炒”政治觉悟的高低。
谁是下一个？谁在动真格谁是假应付？不妨拭目以待。
（作者：国民经略 ）
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