华夏银行行长张健华：挖掘企业数据资产 使之可用于担保融资

4月6日，在清华大学五道口金融学院与神州信息举办的“科技创新赋能新金融研讨会”上，华夏银行行长张健华表示，“数字化不仅仅是一种大数据、云计算等数字技术的应用，最核心的是我们要创造一个新的业态，关键就是商业模式的创新和价值的创造。如果说我们只是一些技术和业务结合起来，最终没有形成新的增值，没有创造新的价值，这个数字化其实谈不上成功。”

在他看来，银行业的数字金融，针对个人的零售业务方面，To C端的应用已经相对成熟，竞争的格局也很清晰了，未来的关键是产业的数字化。

对于产业数字化生态建设，银行如何介入并创造价值？张健华表示，“对金融机构来说核心的就是数字化风控技术，而这个数字化风控技术恰恰针对C端的客户更容易。对机构的目前看真的不够，能不能做？其实有很大的空间”。

张健华认为，产业金融发展的历程，是由中心化向线上化、向数字化逐渐递进的过程。金融科技发展，早期就是电子电算化，是1.0版；2.0版是线上化和线上方案解决方案；真正到了3.0版是数字化，商业模式有一些创新，还有一些比较大的技术突破。在3.0时代，很重要的表现，就是全流程的数字化，以及最核心的风控技术数字化。金融业是经营风险的，风险定价、风险管理和风险控制，现在都可以通过数字化来实现。

在他看来，目前金融科技的应用，对银行来说更多的价值可能在于服务中小企业，解决了很多小微企业融资难融资贵的问题。其实很多借款主体还是小微企业主，并不是真正意义上的小微企业。换句话说，小微企业还是利用企业家、企业主个人的信用来融资。对银行来说，和C端的风控技术没有实质的区别。小微企业并没有用企业自身的这些数字资产来对它进行风险评价，进行融资。

即便是小微企业融资，张健华称，“传统我们服务小微企业，更多的是依托一个大企业供应链上下游，依托一个核心企业，利用它的信用和客户的信用进行确权。并没有用小微企业自身的交易行为、生产行为这些数据来为自己增信。以往还是线上化服务，并没有实现数据化，没有创造出新的业态模式，商业模式也没有创新”。

因此，张健华认为，对于大型客户和一些丰富的场景，商业银行要把自己的服务嵌入其中，嵌入到客户的生产经营活动中与之形成互补。对于一些中小型客户，就需要银行赋能，进行技术输出。

他表示，“核心的价值是希望帮助客户挖掘自身有效资产，对数据资产赋能。因为数字是有价值的，借助资产的挖掘，数据的价值，要创设数字信用，能够形成数字担保。即通过这些数据可以直接对其授信，而无需通过第三方提供相应的担保。”

为什么说数据是资产？张健华认为，它具有资产的特点：一是由过去的交易积累形成的；二是企业自主拥有自身能支配的；三是它就能带来收益，能给企业带来预期的经济利润，这叫资产能创造价值。企业的数据资产，虽然是无形的，但具备了传统资产的特征。

在企业利用数据资产进行融资时，张健华提到“银行需要基础的数据，颗粒度要细，要能抓取不同的数据，有不同的需求的我都能够满足。还有一个就是交易链条上的数据，不仅仅是最后一个结果分析，而是中间过程”。

（作者：李玉敏 编辑：周鹏峰）