最近小宝有个好兄弟准备买保险，问了一圈之后问到了小宝这边，真给无语死了。
经过代理人一圈儿的教xǐ育nǎo，一些毒瘤思想根深蒂固。
比如要买带返还功能的，不然钱就白花了，要买带分红功能的，能当保险公司的股东，不仅有保障还能赚收益等等……
没办法，这种损失厌恶心理是基因里自带的，加上业务员再一引导、强化，要不是小宝周末花了几个小时给慢慢掰扯，中招概率九成九。
返还型保险的套路小宝之前给大家讲过，是拿百万任X行举的栗子，今天小宝再给讲讲分红险的套路。
分红险是啥？
小宝是这么理解分红险的，把它当做一个狗皮膏药，可以到处贴。
比如它可以贴在寿险上，一个普通的寿险就变成了分红型寿险。
这样原本只有保障功能的保险，经过这么一“贴”就有了理财的功能，可以获取保险公司每年派发的分红。
一般代理人会这么宣传，买一份儿分红险，不仅有了保障，还成了保险公司的主人，以后能源源不断地获得保险公司的分红收益。
说得很多人心里美滋滋，就算要比不带分红的产品加价50%，也忍不住想剁手。
想想保险公司都是庞然大物，一年动不动上百亿的利润，能在上面分杯羹，好像多花点也值?
分红来自哪？
老听到有人说保险公司赚钱，但很少有人说得清楚保险公司的钱是从哪赚来的。
其实主要就3个方面，分别是「死差、费差和利差」，下面小宝挨个简单讲讲。
1、死差：实际理赔数VS预计理赔数
保险公司运气好，当实际理赔的数量比预计理赔的数量少的时候，保险公司就赚钱了。
比如保险公司预计一款保险今年的理赔数是100人，每个人要赔50万，总共就是5千万。
结果一年下来只有60个人发生了保险事故，只赔出去了3千万，那剩下2千万就是保险公司赚的。
2、费差：实际运营费用VS预计运营费用
要维持一个公司的运营是需要很多钱的，尤其是保险公司，分支机构多，人工、场地、水电费用都是不小的开支。
如果实际运营的过程中，通过各种手段降低了运营费用，保险公司就有钱可以赚了。
像一些互联网化的公司，就力求减少分支机构。
把更多的基础业务搬到线上让客户自助办理，尽量降低运营费用，从而让利消费者。
3、利差：实际投资收益VS预期收益
这块儿是保险公司的盈利大头。
我们把保费交给保险公司后，保险公司不会让它白白趴在银行账户上贬值，而是会拿去进行投资增值。
比如存款、国债、不动产和股票（限制比例）等等，以稳健为主。
如果实际投资到手的收益比预期的高，保险公司就赚了。
想想保险公司动不动就是上百亿的保费，哪怕是每年只是赚两三个点的利息差，利润也是很惊人的。
除此之外还有个容易被忽视的「退保差」。
一些人投保之后因为种种原因退保了，保险公司在扣除各种费用之后，只退还一点现金价值。
由于没发生理赔，退给投保人的钱又只有约定好的那一丁丁点现金价值，所以退保的话保险公司反而可以小赚一笔。
以上几个方面加起来，就是保险公司的主要利润来源。
分红的坑
听起来利润好像蛮多的，而且按照业务员所说的，保险公司要拿出不低于70%的盈余进行分红，那我们是不是可以借此大赚一笔？
别想多了哈，业务员说了“盈余的70%”但没说清楚是“可分配盈余的70%”。
注意，可分配盈余≠净利润，坑就在这里！
可分配盈余=保险公司利润-税务成本-运营成本-股东收益等等。
换句话说，保险公司挣了10个亿，扣除成本2亿，剩下的8亿他先作为收益分配给股东，可以是5亿也可以是1亿。
扣完之后，再剩下的才会作为可分配盈余，分70%给买了分红险的冤大头。
在这方面，投保人没有一点话语权。
（灰色+橙色=可分配盈余）
心情好的时候多分点，心情差的时候少分点，大多数情况都是少分或者干脆一点都不分，看看这条短信就知道了：
反正从交钱那刻起，妥妥的人为刀俎我为鱼肉。
通常来看，长期持有一个分红险的年化收益也就跟银行定期存款差不多，真要差的话一分钱都不分我们也只能干瞪眼。
所以在咱们大陆买分红险，权当是给保险公司做慈善。
最后，小宝建议大家还是能不碰就不碰，而且也别把保障和理财混为一谈。
理财归理财，保障归保障，别想着两头都抓两头都好。
先把保障做好，如果有多余的闲钱，不在乎收益率高低的话，再考虑配置分红险或者其它的理财险。
（作者：荔枝保 ）
声明：本文由21财经客户端“南财号”平台入驻机构（自媒体）发布，不代表21财经客户端的观点和立场。