为美好生活蓄力
面对老龄化问题越来越严峻的现状，养老成了多数人最关心的话题。事关每个人的切身利益，#个人养老金制度来了#今日也频频热搜。国家今年公布的“十四五”规划和2035年远景目标纲要中也释放出了针对养老金相关的4个新消息：
1、健全养老保险制度体系，促进基本养老保险基金长期平衡：如果能够实现收支平衡，那么养老金要想实现长期发放和上调，也就更有底气。退休老人们不用担心到了自己高龄后，养老金领不到无法生活的处境，而还在参保中的打工人，也不会害怕到了自己退休后，没有钱领的问题。
2、灵活就业人员参保门槛降低：今年十四五规划中，国家提出未来要实现基本养老保险全国统筹，放宽灵活就业人员参保条件，实现社保法定人群全覆盖，以后大家参保门槛或逐步降低。很多人的职业发展并非稳定路径，需要社保为自己保驾护航，尤其是大龄打工人士很难承受高负荷强度工作，到了退休时没有养老金就没办法维持生活。但相比城乡居民养老保险，职工养老保险待遇更高，为此国家推出了以灵活就业人员参保的方式，可以在退休后，享受和职工参保一样的养老金待遇。
3、城乡居民养老金有望提高：虽然说以灵活就业人员的身份参保，以后养老金的水平会更高，但是自己出资的缴费水平也同样很高，养老保险比例达到20%。很多收入较低的人难以负担如此高的比例所以只能选择城乡居民养老保险，因而退休后大家的养老金水平也会很低。针对这一现实难题，国家决定逐步提高城乡居民养老金，估计以后补贴的水平将越来越高，帮助低收入退休人员提高生活标准。
4、养老金水平迎来多元化提升：养老金理论上来说分为三个层次，第一层次是我们常说的社保，第二层次是补充性养老金制度，包含职业年金和企业年金，第三层次是个人养老金制度。我国目前实施的仅有第一和第二层次养老金制度，而真正覆盖率最高的还是第一层次的社保制度，第二层次的职业年金，仅有机关和事业单位在实施，企业年金主要在国企或者大型集团企业里面有。正是因为养老金的三个层次实施范围差太多，所以最终大家到手的养老金水平也不同。为了让更多人的养老金差距拉近，刚刚公布的“十四五”规划提出，发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。这意味着，我国的养老保险体系将更加均衡完善。未来如果这一措施能够逐步实现，大家缴存养老金的途径将越多，到退休后领取的养老金也将有机会提高更多。
作为个人自愿参加的养老金制度，第三支柱怎么“支”起来？人社部的介绍中指出，“总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持、资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。”符合规定的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品都可以成为第三支柱养老保险的产品，满足老百姓多层次、多样化需求。
不管是焦虑的80后，还是佛系的90后，都正面临“未富先老”和“未备先老”的双重挑战。个人养老投资是有效保障未来的前置规划，与其他投资行为一样，养老投资也需要明确自身风险偏好，选择相契合的管理人与养老产品。无论我们处在人生旅途的何处，学会关爱自己才会收获更好的未来。
*风险提示：投资人应当认真阅读《基金合同》、《招募说明书》等基金法律文件，了解基金的风险收益特征，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等判断基金是否和投资人的风险承受能力相适应。基金过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成本基金业绩表现的保证，文中基金产品标的指数的历史涨跌幅不预示基金产品未来业绩表现。基金投资需谨慎。
（作者：嘉实基金 ）
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