假如你能穿越，最想对年轻的自己说点什么呢？

很多人跟我说，理财啊，就是为了多赚钱，增加收入，但我经常说，理财的目的，不能只是为了赚钱，这样的目标太空泛，也没有画面感。

我们的大脑对于没有量化或者没有画面感的目标是无感的，没法形成驱动力。心理学的研究表面，一些具体的画面，更能调动起我们所有的潜能使之变成现实。

那么今天，我们来试想想退休后的生活吧，试想想在你告别不知疲倦忙碌时，是怎样一幅画面呢？

是携手伴侣一起云游天下？

是每天带着心爱的萌宠溜达？

是舒坦在自家院子里笑看风云？

还是和老朋友谈天说地，寄情于江湖？

......

据说，我们头脑中对未来的画面想象越具体，实现它的成功率会越高。无论是怎样的画面，我想退休养老的生活状态，总而言之应该是空闲的时间、做喜欢的事情。

在电影《你好，李焕英》里，贾玲穿越回到过去，想帮助年轻的母亲李焕英逆天改命。假如你已退休，也有机会穿越回到过去，又最想对年轻的自己说点什么呢？

01

首先得定一个合理的养老目标

我们需要储备多少养老金呢？这个问题也许很多人从来没有想过。如果只是个听上去高大上的数字，结果可能是望而生畏。

那怎么才是合理的目标呢？

这里得引入一个词--“替代率”，即未来所储备的养老金可以替代多少比例在今天生活品质所需要的金钱。

按照社保基金的测算：未来我们这代人老的时候，从社保基金领到的退休工资大概能替代约30%的当下的生活水平。

也就是说，还有70%的养老金需要自己储备。否则，恐怕就得接受在年老的时候从旅游自由的水平下降到不敢吃不敢玩就怕生病的生活水平了。

我们对替代率有多高要求，也决定了我们需要储备多少的养老储备。

假设替代率要求是100%，那么我们就得以现有的支出加上N年的通胀后得出来未来所需要养老金的总和。如果降到70%的替代率，那总目标就会大大不同。

以我自己为例，我理想的退休生活是日常学点技能，锻炼一下身体，花点时间开着房车游历山川。现在我每月个人消费是1万，我对退休替代率的期望值是70%。我预计至少要连续花25年，这么算下来我需要储备至少400万。

找个发呆的日子，设想一下自己老的时候想过的日子吧，一幅具体的生活画面，能帮我们定位一个合理的替代率目标，从而计算出个性化的养老金目标。

02

其次制定一个合理可执行的行动方案

养老金储备，少则需要十年，多则几十年，用什么方法去达成这样的长期目标呢？

我认为合适的养老储备金产品，应该是着眼长期的、能长期存续的、能跟上经济发展的标准化产品。

为什么制定标准化产品呢？因为到老了后，我们需要像在社保领工资一样，定期从这笔养老金里支取现金出来，那么能不能快速变现就很关键了。

买房子吗？显然不符合。且不说未来青壮年人口急速下降，没有了新增的劳动力，房子的去化增值就是个伪命题。更麻烦的是，房子是个非标准化商品，我们总不能每个月拆掉一块砖头去变现吧。

买年金保险吗？买保险积攒养老金固然能锁定长期利率，但缺点也很明显，那就是利率跟不上社会财富发展的脚步。

跟养老社保统筹的钱不能只投资银行存款和国债的道理一样，着眼长期的投资太保守，投资回报率太低会影响替代率越来越低。我认为买保险应该是辅助的养老储蓄工具，计划攒20年以上的可以考虑买养老金险种。

买指数基金吗？指数基金是个不错的选项。它能长期投资，能跟得上时代的脚步，而且还很公平很透明，变现起来也相对容易。假设一个刚满30岁的年轻人，每个月定投500元，按沪深300指数过去20年的年化回报8%来算，到65岁退休时也能攒下100万。而沪深300指数过去年化8%的回报，是完全可以跟中国过去20年经济发展速度相匹配的。

但是，买指数基金并不是最佳选择，要知道在中国这块神奇广袤的土地上，指数成分股更新往往落后产业的发展。

简单点说，投资中国，要投资在那些春江水暖鸭先知的一个个具体的优秀的企业上。就拿全市场股票基金的平均收益来说，过去20年股票基金的平均年化收益率是14.6%，比沪深300指数高出了6.6%，长期积攒下来可是个不得了的数字。

以同样30岁年轻人举例，每月定投500元股票基金，到了65岁即可攒下480万！

所有我们推荐大家定投主动管理的股票/混合基金，因为这管理费交得值！未来十年甚至更长的时间里，管理型的主动基金大概率仍然能创造出更佳的回报的。买基金攒养老金，我认为是性价比非常高的方法。

03 

最后是一个能长期陪伴你的人

我想最后一点是至关重要的，美好生活是有温度的。和一群志趣相投、生活合拍、谈话投机的人生活在一起，不至于激情，但长久微温，甜度刚刚好三分半。

如果生活不再有趣，缺乏爱的生活是度日如年的，再长的银行数字都是死气沉沉，再豪华的美居都是冷气森森给，再美好的风景都是过眼云烟。

在实现财富自由的路上，何妨留点时间给自己变得更美好呢？如果觉得自己现在还不够美好，也没找到那个可以长期陪伴你的人，别灰心，拓宽自己的边界，多一点学习，多讲讲笑话，保持好体重，让自己先变成一个有趣的人吧。

如果您能做到这些，当有一天你穿越到未来，与退休后的自己相遇时，Ta会惬意地笑着对你说：年轻人，干得漂亮！

（作者：塔拉庄园 ）

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