晴天时要买伞，保险咋卖最划算

上一篇文章中，我们介绍了记账和规划财务开支的方法，你们对自己整理出来自己家的资产负债表和现金流量表时时啥心情？有没有发现新大陆，感觉自己还挺富有的？还是对于月月花光这种事情感觉无能为力不可救药？

不管是何种心情，我们今天要讲的内容，时要在你的资产负债表和现金流量表里加入不可或缺的部分，就是保险。

我们为什么要买保险？

如果我们把你的家庭比作人生大海上的一艘船，无论小帆船还是大邮轮，都少不了的一样东西就是救生圈。保险就是你财富之舟的救生圈，无可或缺。

如果说一定要给自己一个买保险的理由的话，我想不希望自己家人上轻松筹算是一个说得过去的理由吧。家庭成员生了场大病，诊疗费、护理费等等可能需要几十万，你是否可以随时拿出这笔钱去治病？对于普通家庭而言，就是拿得出也是砸锅卖铁，那以后的生活还怎么过？更不要说如果发生意外的是家庭经济支柱，那家庭的收入来源就没有了。

这些风险本来可以提早规避的，但是当你生病或者意外的时候再去买保险，那个时候没有人能帮你。所以说晴天的时候要去买伞，年轻人在健康的时候，先把保险买起来，而且越年轻，买保险的花费约小，而它带给你安全感是完全值得的这笔花费。

保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的。

一般家庭风险有哪些？

我们先来看一下，一般家庭风险的来源有哪些？

首先是疾病，这个是家庭经济的第一杀手。像前面说的，如果你的某一位家庭成员生了大病，要去治病，虽然我们国家的医疗费用，相比其他的国家来说已经是比较低廉的了，但是总会有一下治疗费、医药费、误工费等等。

如果你想要更好的治疗的话，那么费用会更高。可能大家说我有社保，但是社保只能报销最基础的部分，更好的治疗是不能覆盖的。

第二个风险来源是丧失收入来源。这是很多家庭都会忽略到的一个风险来源。理性的来说，身残比身故更可怕，身故离世固然让家人觉得伤心，但是如果你是全残的话，不仅不能为这个家庭做出贡献，反而会成为家庭经济上的一个拖累。

第三是债务风险，比如说贷款，债务如果还不上怎么办。

最后一个就是流动性风险。比如说你有很多资产都在房子里面套着，当你要急用钱的时候，这个房子不能立刻变成现金，那么你就会陷入流动性风险中。以上这些都是可能对家庭风险的来源。怎么去应对？

金字塔保险规划法

针对疾病风险，给大家介绍一种非常基础都 ，也是我们首创的一种保险规划法，叫“金字塔保险规划法”。

1  金字塔最底部：健康医疗保险

保障内容是一个正金字塔，在金字塔的最底部也是最基础的部分就是健康医疗保障，保证家人的健康，能够健健康康地去工作、生活。

疾病时杀伤性非常强的一个风险，但对应到保险费的倒金字塔的话，它却处在最底端也就是占比最小收费最少的一个部分。

关于健康医疗险，我们的建议是我们最好用社保加商业医疗保险一起来覆盖，如果家庭理财资源足够的话，喜欢去一些高端医疗机构去看病的话，还可以去买一些高端医疗保险。

如果是普通家庭的话，社保加商业医疗保险也就足够了，社保一般是企业代缴在工资里面扣。因为社保是最划算的一种保险，建议每个人一定要买。如果是处于失业状态的话，那么挂靠一个单位也最好买一个社保。

医疗保险最划算的方法就是跟着保险公司去买团险，买商业医疗保险的建议是要在健康的时候去买，当你出现了疾病或者有疾病史的时候，这个时候再去买保险，大部分保险公司是拒保、加保费或者把患过的疾病从保障内容中除去。

但是买下保险之后生了病，保险公司就不会再核查，哪怕你今年生病理赔了，后面保险公司还是有义务给你保障。

2  第二大重要：重大疾病保险

金字塔中第二大重要的部分就是重大疾病保险。经常有人会把重大疾病险和健康医疗险混淆，这两者的区别在哪里呢？

健康医疗险是保险型的，你在医院看病花了多少钱，保险公司就给你报销多少钱。重疾险不是这样的，重疾险是一种救命险，当你在医院拿到确诊通知书的那一刻保险公司就会给你理赔。

现在生存环境不好，生大病的几率越来越高了，越来越少人是寿终正寝。所以非常建议去买终身型的重疾险。

当然如果家庭的财力不足，暂时不能保证做终身重疾险的话，可以考虑去买防癌险，或者是微信推出的微保，买一年保一年，保费相对比较便宜，保额也比较充足。

3  最顶端：养老险和教育险

金字塔最顶端 的部分是养老金和教育金，为什么要讲这两个呢？

因为这两个是刚性的支出，小孩子到了一定的年纪要去读书，读书需要一定的教育支出；

当我们老的时候也需要养老，需要养老金。

这部分的支出，可以用一种年金险的保险去把它覆盖掉，但是这部分的保障的也不是说所以家庭的需要，理财资金不充足的家庭，可以做这部分的保障。

年金型保险一个好处就是它有非常确定的现金流，比如说保险承诺孩子在二十岁的时候，给一笔教育经费，那它就一定会给这笔教育经费。

普通的理财产品可能会有一定的流动性风险，但是保险是确定的，这也是年金险保险规划养老和教育金的价值所在。

如何防范债务风险和流动性风险

关于其他机构风险的防范方法，给大家介绍一种叫做定期寿险的工具，它可以很好的覆盖掉丧失收入来源的风险，包括债务风险，有点时候还能覆盖一定的流动性风险。

什么叫做寿险呢，很多人以为要去买意外险，几十万的保额，一年也才几十块钱，看起来非常便宜。但是我们不太推荐大家去买意外险。

第一个是因为意外险是意外身故才会赔偿，正常的身故以及全残的这些风险就没有办法保障，而在我们日常的生活中，意外身故的概率一般来说都是非常小的。

这种时候，定期寿险就能够更好的帮助我们覆盖掉自然身故以及丧失收入来源、全残的风险。

所谓定期寿险，就是有一个限定的保障时段，比如说你要保二十年、三十年或者要保到60岁这个样子，它提供这样一个时间时段内身故、全残的一个保障。

定期寿险现在也很便宜，如果是二三十岁的年轻人，想要保额一百万的话，每年也就几百块钱。所以说定期寿险是大家非常需要也都能负担得起的一种保障工具。

再者就是家庭有债务、房贷的时候，可以考虑去做一个定期寿险。比如说你的房贷期限是三十年，你就去做一个期限是三十年的定期寿险，保额就是你的房贷或者债务金额，每年的支出也才几百块，性价比非常高。

当再做一个家庭保障规划的时候，健康险、重疾险和寿险都能够覆盖到的话，家庭保障算是比较充足了。

最后还要说机构买保险的原则：

第一是先给家庭经济支柱买，再给小孩买。

第二是趁早买，趁身体健康的时候买。

第三是构建了保险方案后，要在资产负债表里的资产项下纳入保额部分，也需要再现金流量表里列出每年的保费支出部分。

第四十定期回顾保障是否充足，如果家里有经济变化或者成员变动，要及时调整方案。

看完这篇文章后，是不是要检查一下你的家庭保单，品种和金额是不是都配齐了呢？

（作者：塔拉庄园 ）

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