理财第一步，搞清楚有多少财可以理？

前两篇文章里，我们讲到了什么是财富人生的三个阶段，以及我们在每个阶段的理财目标是什么。

现在，我们正式进入理财的三部曲。

简单来说，理财有三个步骤：

第一步，梳理家庭财务状况，先搞清楚自己有多少钱可以投资。

第二步，在开始投资之前，还要先做好风险防范。

第三步，才是用剩余的可投资资金来投资增值。

理财理财，先理才有财，我们总要先梳理清楚有多少财可理对不对？

理财的第一步就是要梳理清楚家庭财务状况。

家庭财务报表，不像企业的那么复杂，我们一般只要用到两张表:一个是资产负债表，另一个是现金流量表。

家庭资产负债表

资产负债表可以让大家清楚地了解到家庭资产负债状况，也就是知道余粮有多少。

下面是一个咨询客户的资产负债表：

1、家庭资产项目

左边是资产项目，包括固定资产投资、金融资产、实业资产。

固定资产又包括房子、车子、车位、商铺等等；金融资产包括现金、保险、基金、股票、理财产品等等；实业资产是指家里投资的生意，比如开个饭店，办个工厂啥的。

按这个分类，我们可以查看家庭资产结构是否合理。

比如这个案例里，固定资产比例高达74%，资产流动性不高，同时在今后几年可能都面临着资产增值减速的问题。

而金融资产中，现金类资产几乎占到全部，我们常说，资金是有价的，资金本身就能给我们带来资本回报，而示例中资金使用效率很低，基本没有额外带来新的现金流。

2、家庭负债项目

右边是负债项目，包括长期负债和短期负债。

长期负债是指还款期限在一年以上的，包括房屋按揭、抵押贷款等。

短期负债指剩余还款期在一年以内的，包括亲戚借贷、消费贷款很多都属于这个范畴。

之所以按还款期限来分，这是为了方便做债务管理。当我们觉得现金流紧张的时候，我们可以用债务置换的方法，比如把短期债务置换成长期债务，来减轻财务压力。

3、财务指标

净资产=总资产-总负债

净资产反映了家庭的实际财富水平。

资产负债率=总负债/总资产

负债率反映了经济压力状况。一般来说，负债率要控制在一个合理的范围内，建议控制在50%，生活压力才不会太大。

一般资产负债表建议至少每年更新回顾一次，放在固定的地方，这样万一家里人需要查看，也随时可以找得到。

我在银行工作的时候，经常有子女过来找我们取过世老人的存款。但是老人家生前没有留下密码，资产牵涉到遗产分割，取出来要经过各种公正手续，非常非常麻烦。还有些子女，根本不知道老人家还有些什么资产，买过什么理财产品，处理起来真叫人头大。所以养成记录家庭资产负债表的习惯，也是对家人的一个交代。

家庭收支表

家庭收支表可以按年来算也可以按月来算。

1、收入项目

我们把收入分成工作型收入和理财型收入，可以很清晰地看到家庭的收入结构和财务自由的情况。

这个案例代表了大部分的中产家庭，工作型收入很高，理财型收入占比很低，基本就是手停口停的状态。

2、支出项目

支出项目包罗万象，按照重要程度，我们分成刚性支出、弹性支出、理财支出。

在优化支出项目，做节流的时候，刚性支出是砍不掉的，弹性支出可以做牺牲。理财支出，通常是理财师鼓励大家取增加的项目。所以我们从支出结构图可以看出很多问题。

支出部分要想记得准确，记账的部分是少不了。如果你从来没有记过账，第一次试着整理出自己的家庭财务报表后，一定会很惊讶。原来自己不知不觉花了这么多钱，如果好好规划一下可以存下不少呢。

3、财务指标

收支表整理处理两个很重要的指标：

家庭盈余/赤字=收入-支出

家庭盈余就是我们结余下来可以做投资的钱，如果是赤字，那就表示入不敷出，要十分警惕坐吃山空的生活。

财富自由度=理财型收入 /总支出

财富自由度反映了我们离财富自由有多远，当财富自由度>1的时候，理财型收入已经完全可以满足我们日常的开支，我们就实现梦寐以求的财富自由啦~

最后总结一下：

首先，我们介绍了理财的三个步骤，第一步就是梳理家庭财务状况，也就是两张家庭财务报表：资产负债表和家庭收支表。

做好两张表，我们需要检视一下，是不是有改善的空间，一个是负债率不能过高，否则经济压力会很大。第二，用“预算制支出法”来节流。第三，开源也很重要，收入来源要多样化。

（作者：塔拉庄园 ）

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