石锋：围绕新能源汽车产业链 平安银行可提供全栈式服务

采访对象：平安银行汽车生态事业部总裁 石锋

采访人：《中国汽车金融》主编、中国汽车金融实验室首席研究员 王丹妮

都说初级阶段做产品，高级阶段做生态。随着中国汽车消费的不断成熟和市场竞争的日益加剧，近几年，中国的汽车厂商开始由“做产品”向“做生态”发展。汽车金融也不例外，特别是一些股份行、国有大行，更是充分利用自身优势，致力于打造汽车服务生态圈。

平安银行就有一个汽车生态事业部。究竟，这个事业部的使命是什么？它与平安银行汽车消费金融中心、信用卡中心之间如何分工协作？平安银行是怎么做汽车生态的？围绕新能源汽车产业链，平安银行又有哪些经验分享……

带着一系列疑问，我们专访了平安银行汽车生态事业部总裁石锋先生，他将为大家一一作答。

汽车生态圈的形成带来海量新场景业务机会

《中国汽车金融》：平安银行的汽车金融业务在同业中一直是佼佼者，你们是从什么时候开始提出打造“汽车生态”这个理念的？

石锋：平安集团很早就开始布局汽车生态圈。平安做车生态的条件得天独厚，我们拥有庞大的来自平安集团的车险用户，有汽车之家多年与主机厂、经销商合作的用户数据，平安银行还拿到了银行业首家汽车消费金融牌照。因此，整个集团协同作战，很有条件打造真正的汽车生态圈。

回过头来，我们可以说，是中国汽车行业的变革加快了汽车生态圈的形成。比如，汽车电动化、智能化、网联化技术的发展和应用，都在推动着汽车产业链及供应体系发生着深刻的变化，从传统链条式供应体系逐步发展为目前多参与者协同的生态圈结构。

而对于银行来说，汽车生态圈的形成带来了海量的新场景业务机会，包括从配件厂、主机厂、4S店以及到终端用车、养车、充换电等各个场景。

在这样的背景下，为践行集团车生态战略，2019年4月，平安银行汽车生态事业部应运而生，这也是国内股份制商业银行唯一按照汽车行业属性成立的总行一级部门。

《中国汽车金融》：那汽车生态事业部的使命是什么？

石锋：平安银行汽车生态事业部的使命是研究汽车生态场景中的业务机会和服务模式，借力集团内车生态资源，通过打造银行内部和集团内部的生态联盟，不断巩固和提高平安银行在汽车生态场景金融服务领域的市场龙头地位，树立平安银行汽车业务品牌，构建平安在汽车行业的生态闭环。

三个部门既有清晰的定位区分，又紧密联动

《中国汽车金融》：在汽车营销中，经常提到两轮驱动，一个是产品力，一个是营销力。在汽车流通中其实也需要金融的两轮驱动，一个是解决消费者购车用车的资金问题，一个是解决厂商运作的融资问题。所以很多银行，都是分对公业务部与个贷部。像平安银行这样有汽车消费金融中心，还有汽车生态事业部的，少见。同时，你们的信用卡中心也在开展汽车消费业务。汽车生态事业部和平安银行汽车消费金融中心、平安信用卡中心在业务中如何分工协作？

石锋：三个部门既存在清晰的定位区分，又在客群经营、创新业务模式等层面紧密联动。

汽车生态事业部：主要负责全行汽车的对公推动、对公体系的建设、复杂投融资以及整个集团汽车业务的生态构建。

汽车消费金融中心：主要负责全行汽车零售融资（汽车个人按揭），涵盖乘用车、商用车、新能源车、二手车。

平安信用卡中心：与其他银行一般会用信用卡进行按揭购车有所不同，一般不涉及汽车按揭业务，更偏重于车主平常使用的服务，如：平安车主信用卡，推的就是加油、个人汽车端消费优惠等服务。

就像刚刚说的，我们汽车生态事业部就是致力于促进银行对公和零售的协同，整合集团内外部车生态资源，通过行研引领和科技赋能，打造市场领先的汽车生态服务银行。

打造“行研+方案+客户”三位一体的敏捷架构

《中国汽车金融》：汽车生态事业部已经成立了两年，目前整个团队有多少人？团队架构是怎样的？

石锋：目前汽车生态事业部总人数40人。我们和其他银行的总+分&支的架构还不完全一样，我们打造的是“行研+方案+客户”三位一体的敏捷架构。

我们有一个专门的行业研究团队，团队成员来自主机厂、证券研究所和产业咨询机构，对风险政策和业务方向提供精准赋能；有一个专业的方案策略团队，为汽车生态客户提供定制化的复杂投融资和创新供应链金融解决方案，打磨出服务场景客户的杀手锏；我们还有三个深入一线的战区先锋队，他们与分行和经营团队密切联动，将策略打法一行一策地推广到分行，并和分行一道做客户拓展。此外，我们还有总行风险管理部派驻事业部团队，为全行汽车行业表内授信业务提供审批和贷后管理。

2020年放款5000亿元左右，同比快速增长

《中国汽车金融》：很专业的架构，从行业研究的“导航”、方案策略的“油门”、客户服务的“车轮”到风险管理的“刹车”都有了。咱们过去一年的业绩表现怎么样？

石锋：2020年，我们累计放款5000亿元左右，同比快速增长。

《中国汽车金融》：疫情之下能够取得快速增长的原因或者经验是什么？

石锋：一方面，2020年疫情之下，我们积极响应国家抗疫纾困号召，为汽车经销商提供超50亿元的纾困资金，极大地帮扶了汽车经销商的经营恢复，全年经销商投放不仅没下降反而较2019年有较好的提升。

另一方面，紧密围绕汽车供应链开展创新服务，通过线上化、模型化、自动化推出全新的1+N供应链金融模式和财资管理平台，解决供应商订单融资和票据流转的需求，投放量得到稳步扩大。

《中国汽车金融》：中国汽车消费已经进入成熟阶段，二手车交易量也越来越大，但由于二手车在评估、风控方面比新车复杂，二手车商也良莠不齐，所以很多金融机构对开展二手车业务持谨慎态度。你们有开展二手车业务吗？

石锋：我行是业内最早实现对汽车经销商二手车业务进行库存融资的银行。2020年，汽车经销商二手车库存融资业务累计放款7亿元，取得翻倍式增长，这还只是对公业务部分。在零售业务端，平安银行汽车消费金融中心、平安租赁可以说是绝对的行业领军者，我们对二手车行业建立了很深的行业理解。

新能源汽车业务是平安银行绿色金融体系的重要组成部分

《中国汽车金融》：“碳中和”是今年的热门话题，汽车行业也不例外。而发展新能源汽车更是近几年来国家一直提倡与支持的。新能汽车市场也因此被大家称为未来最具潜力的市场之一，平安银行从什么时候开始关注新能源汽车领域的？业务开展情况怎么样？

石锋：新能源汽车作为实现“双碳”目标、助力消费升级和产业转型的战略新兴产业，其业务是平安银行绿色金融体系的重要组成部分。平安银行汽车生态事业部与平安证券研究所汽车与电新研究团队持续保持紧密联动，密切跟踪新能源汽车产业链发展动向。早在2016年，作为汽车生态事业部前身的交通金融事业部就牵头撰写了《新能源汽车行业及金融服务策略研究报告》。我们每年都会内部出版新能源产业链蓝皮书或深度研究报告，持续紧密跟踪产业动向，对新能源汽车产业链的研究深度领先同业。2020年，我们对新能源车企&车商累计放款额同比增长350%。

《中国汽车金融》：你们和哪些新能源汽车企业有合作？

石锋：我行与新能源汽车龙头车企比亚迪、长城欧拉等建立了包括主体授信、债券承销、经销商库存融资等业务在内的全方位深度合作，并积极与蔚来、小鹏、理想等头部造车新势力对接授信合作。我们与电池产业链中的宁德时代、格林美、广东邦普、中伟股份等企业存在授信合作。

《中国汽车金融》：新能源车企&车商与传统燃油车企&车商在金融业务需求上有什么不同？你们针对新能源车企&车商有哪些业务种类？

石锋：新能源汽车的发展对于金融机构而言，机遇与挑战并存。新能源车企相对更重视研发投入和新技术布局，新建产能需求更加旺盛，外延布局或业务分拆的活动更加常态化，部分车企（尤其是造车新势力）还需自建销售渠道，因此对于主体授信、资本运作的需求相对更强一些。

新能源汽车与传统汽车在金融需求上，最主要的区别体现在销售端。部分新能源车企采取直销模式或代理模式，直销模式下不需要授权经销商，代理模式下代理商一般不需要承担商品车库存，这均将导致传统的经销商库存融资模式需求收缩。

平安针对直销模式下的新能源车企，依托平安综合金融和公私联动优势，推出了直销贷模式。依托零售汽融端的购车订单信息作为主机厂还款保障，为主机厂提供相应授信额度。同时，我们将围绕头部造车新势力企业给予更加积极的直接授信合作。

《中国汽车金融》：新能源汽车的车生态比传统燃油车更广，你们在新能源汽车生态做了哪些业务开发与产品创新？

石锋：围绕整个新能源产业链，平安可发挥全牌照综合金融优势，提供全栈式服务。我们可以围绕企业并购、整合，提供并购贷、撮合投资、分拆上市保荐；围绕地方政府招商和企业扩产，提供业务撮合和打包融资方案；围绕换电模式下的电池资产包，平安可提供资产证券化服务。刚才提到的新能源车企直销贷模式，也是平安发挥零售汽融与对公业务联动的特有优势，推出的对公产品创新。

2021年目标是放款额增长30%

《中国汽车金融》：你们2021年的放款目标是多少？有哪些工作重点？

石锋：2020年，消化疫情的影响，平安银行汽车生态事业部放款额依然保持快速增长，今年我们提出目标要增长30%。

今年我们的工作重点是以“供应链”为核心抓手，围绕汽车主机厂，持续加码商用车、新能源车、二手车等新赛道，与银行C端汽融和集团产险建立深度协同，致力于在上游供应商、下游经销商和生态场景三大市场打造绝对领先地位！

在新能源汽车产业链，预计今年除加大对头部新能源车企的支持力度外，还将在头部造车新势力授信、充换电模式的金融支持等层面，取得更为积极的进展。

围绕汽车产业链智能化、电动化、网联化升级趋势，我们后续将继续发挥综合金融、生态化经营和科技优势，基于精准的客户需求洞察，推出更多创新解决方案，持续助力汽车产业升级。

（作者：汽车金融 ）