专访众安银行CEO许洛圣：香港虚拟银行的“突围战”

作为香港首家开业的虚拟银行，众安银行（ZA Bank）率先以存款产品“ZA活期Go”拔得头筹。至今开业超过一年，该行的用户数目已突破30万，相当于香港人口的4%。截至2020年底，ZA Bank存款总额超过60亿港元，同时个人贷款规模达6.5亿港元，在八家虚拟银行中脱颖而出。

众安银行CEO许洛圣在接受21世纪经济报道记者专访时强调，该行的脱颖而出之道在于其科技前瞻性和人才理念，以及金融科技文化，“对于传统银行而言，科技通常被视为支援部门。相比之下，科技人才在众安担任一个合伙人的角色，积极参与产品研发的过程。“

ZA Bank和ZA Insure的母公司众安国际是众安在线的国际发展平台，也是香港唯一同时拥有虚拟银行和虚拟保险牌照的科技公司，自2017年在香港落地起，便积极布局金融科技及保险科技。

2018年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出 “银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。

次年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。香港金管局总近日公布的数据显示，8家虚拟银行开户数目已达到58万，存款总额近200亿港元。

因虚拟银行不设实体分行，所有银行服务透过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港传统银行的营运及服务模式大有不同。

根据金管局的统计数据，截至去年12月底，八家虚拟银行的总存款约为160亿港元，其中ZA Bank的占比接近38%。据了解，目前ZA Bank的团队规模已接近400人，其中约一半为科技员工。许洛圣坦言，按照传统银行的模式，一家银行服务超过30万客户，员工规模至少在2000人左右，因此虚拟银行的模式可以节省大量的运营成本。

切入贷款、投资业务赛道

随着香港虚拟银行业竞争逐渐进入白热化，各大虚拟银行也各显神通。ZA Bank率先选择了“银行+保险”的双牌照运营模式，获得了香港保监局的保险代理机构牌照，成为ZA Insure（众安人寿）的代理人。用户可透过该行的应用程式，投保众安人寿的“ZA人寿保”。这是首家虚拟银行提供购买保险产品的服务。

“保险产品推出后的市场反应比预期好，改变香港传统保险市场以经纪模式为主，同时提供给客户更多的选择，”许洛圣指出。

他表示，ZA Bank的客户58%为40岁以下，金融业人士占比达12%，该行的产品范围涵盖存款、贷款、支付、卡、保险产品，“香港银行业的存贷比大约为70%，（贷款）仍然有很多空间。下一步将拓展至投资业务。我们正在向香港证监会申请相关牌照，在客户风险承受范围内，提供理财产品。”

在他看来，随着虚拟银行高息获客逐渐告一段落，未来的竞争主要取决于如何组建贷款结构，“包括个人贷款、中小企业贷款以及其他贷款产品，”他坦言：“企业贷款业务在开户自动化方面仍有待改善。相比个人客户以存款为主，企业客户主要需求是获得贷款，因此我们在资产质量方面比较谨慎，这会直接影响我们的盈利以及资本充足率。”

他指出，目前企业客户在香港传统银行的开户需要数周甚至数月之久，该行希望将开户周期缩短至数日以内，为企业提供更快捷的服务和体验。同时，他透露，ZA Bank仍维持在五年内实现收支平衡的目标，“香港的虚拟银行在开业之前必须获得牌照，这意味着前期的投入很大，需要符合一定的资本要求。”

此外，今年6月初，众安国际宣布推出全新综合金融品牌ZA One，为用户打造一站式财富管理服务。使用新股易的用户须至少存入3万港元，专业的投资团队提供挑选、认购和卖出新股的一站式服务。

香港银行业盈利下挫

香港金管局的数据显示，目前全香港的持牌银行达到162家，如何成功突围成为虚拟银行共同考虑的问题。疫情叠加利率低企，香港传统银行业正面临多重挑战。

毕马威6月15日发布《2021年香港银行业报告》指出，2020年香港整体银行业盈利下降28.1%，与此同时，传统银行业正面临来自虚拟银行的竞争，而长期的低利率环境将继续影响净息差。

毕马威中国香港金融服务合伙人马绍辉(Paul McSheaffrey)向记者表示，虚拟银行服务群体窄，主要为香港客户，同时要靠高息吸引存户，继而增加成本。他指出，目前亦有虚拟银行尝试增加借贷服务或增加其他非利息收入，但金额偏少，预计短期内仍会维持亏损，特别是大量投入建立品牌、有传统银行背景的虚拟银行。

香港基金公会今年4月至5月期间，对1036名25岁或以上的大湾区内地居民进行调查，有95%的受访者表示对经理财通买香港基金产品感兴趣。市场密切关注“跨境理财通”，香港行政长官林郑月娥近日透露，很多相关工作已经完成，相信应该很快会公布开通的日期。

为此，香港本地各大银行正在积极“招兵买马”，迎接即将到来的跨境理财通。渣打大中华暨北亚区零售银行主管尚明洋表示，该行未来5年将在亚洲招聘或晋升300名财富管理经理。汇丰粤港澳大湾区业务部总经理陈庆耀则表示，该行为此正在香港招聘300至400名员工应付业务需要。

根据现有的监管规定，目前香港的虚拟银行只能服务香港居民。然而，许洛圣指出，每家虚拟银行在香港已累积了一定数目的客户，未来跨境理财通启动后，内地的金融机构亦会考虑与虚拟银行合作。

（作者：朱丽娜 编辑：陈庆梅）

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