健康告知问卷，应该怎么做呢？

前两天小宝给大家好好梳理了一下咱荔枝保的文章。

掰掰手指一算，写了70来篇文章，少说也有十几万字，稍微有点膨胀了哈哈~

不过在梳理的过程中，小宝发现一个蛮重要的知识点还没讲到，就是健康告知应该怎么过，如果过不了又该怎么办？

比如经常有人问小宝六七年前做了肾结石的碎石手术，能不能投保？最近两个月感冒发烧了，要不要跟保险公司说？……

今天小宝给大家好好讲讲，帮大家在不违反保险公司要求的前提下，争取最大、最好的保障权益。

想来有些人可能还不知道健康告知是什么，小宝先简单介绍一下。

健康告知说白了就是一张健康问卷，上面写了各种限制投保的疾病或者小毛病，比如这样：

（X医疗险部分健康告知）

这是保险公司设置的“健康门槛”，如果有上面提到的这些问题，就不能直接投保，不然保险公司未来有权拒赔，注意哦。

那应该怎么过这个健康告知呢？

简单来说就是问到的，如实回答，没问到的，不用管，如实告知≠全部告知，更不需要为此专门做个体检！

举个栗子，十人九痔，如果自己有痔疮，像上面这个健康告知里面没有问到，那就可以直接投保，未来理赔的时候不会有人因此找咱们麻烦。

但如果自己有乙肝小三阳，则触碰到了健康告知当中的“肝炎”那项，不能直接投保，否则未来理赔就可能产生纠纷。

反正呢，就是要细心，一条条地仔细过，看有没有触碰到健康告知提到的症状和时间限制。

比如保险公司问2年内有没有得过XX病，咱是5年前得过，而且早就痊愈了，那就不碍事~

小宝Tips：

1、大部分情况，都以医院或体检机构的记录为准，比如自己知道自己有乳腺增生，但从来没在医院检查确诊过，也没做过相关的检查，医院压根没有记录，那咱就可以当做没有这个情况，直接投保。

因为保险公司也没有证据，说咱投保之前就知道自己得了乳腺增生~

（这里说到的“检查确诊”，包括门诊、住院和体检机构的检查，不是说没住过院就万事大吉哈）

2、不同的保险公司对健康的要求不一样，比如有的公司对乙肝很宽松但对血压很严格，而有的对血压宽松，对乙肝却很严格。

所以如果身体有小毛病的话，完全可以利用这一点，多看几个产品的健康告知，找一个符合自己要求的进行投保~

那用完小宝教给你的小技巧之后，还是过不了怎么办呢？

比如甲状腺结节，中国有一大半人都有这个小毛病，而且几乎每个跟健康相关的保险产品都会问到，这是跟健康险无缘了吗？

别气馁哈，远没到山穷水尽的时候，咱们还可以尝试一下智能核保~

智能核保听起来很高级，其实就是个是非问答的过程。

选好对应要核保的选项，根据自身实际情况回答问题，当场就能出核保结论。

小宝以甲状腺结节为例，带大家走一遍某重疾险的智能核保流程看看就明白了。

1.在健康告知页面，点击“部分为是”，进入智能核保系统：

2.根据个人实际情况选择对应的疾病选项，如实回答保险公司提的问题，有一说一：

3.回答完之后会立马出结果，如果还有别的问题，可以继续告知其他异常，不分先后顺序，一个个来就行了。

结果出来后，愿意接受就投，觉得承保条件不好，也可以放弃。

除了耗点流量之外，没有任何影响，更不会上征信报告。

（中间：标准体承保 右边：除外责任承保）

目前智能核保的结果一般有5种，分别是标准体承保、除外责任承保、加费承保、延期承保和拒保。

标准体的意思是跟完全健康的人一样承保，没有附加条件，最棒了。

除外责任是指对应部分的问题保险公司不再承保了，比如以后发生甲状腺癌就不赔，但其他的问题该怎么保还怎么保。

加费，顾名思义就是多加点钱保险公司才愿意承保，一般个别慢性病会有这种附加条件。

拒保则是保险公司不愿意承保，想投也不能投。

而延期承保比较少见，一般人工核保的时候才会出现。

智能核保对于咱们消费者来说，除了方便快捷秒出结果之外，关键是不留核保痕迹，就算被拒保了也不影响咱们再投别的产品。

在智能核保这块儿，跟小宝上面说的一样，不同保险公司对健康的要求不一样，千万不要吊死在一棵树上，多试几个，说不定就有符合要求的。

小宝给大家做乙肝、高血压和各种疾病的投保攻略时，用的就是这个方法。

好，可如果到了这一步都还不能解决问题的话，咱就只好拿出底牌——人工核保。

人工核保跟智能核保的区别在于，人工核保有专业的核保员进行审核，不像智能核保，问题和标准都是固定的。

人工核保更有针对性，在核保的过程中也更有弹性，能否承保主要看核保员怎么裁定。

线下购买保险核保的话，把相关的核保资料交给业务员即可，比如相关病例、检查报告等。资料经过层层转交，最终交到核保员手上。

线上的产品有些也支持人工核保，一般来说，把相关资料拍照，直接上传到保险公司的系统，或通过邮件的方式发送到指定邮箱就可以了。

小宝建议大家不管是走线下核保还是线上核保，最好同时多核几家。

广撒网，最后看哪家愿意承保，哪家的承保条件好，哪家的产品性价比更高，咱就选哪个。

由于人工核保步骤多，手续也复杂，所以效率没有智能核保高。

一般需要一到两周左右，才能收到保险公司反馈回来的核保结果。

而且人工核保需要提交个人身份信息，在提交核保资料的时候就要填上姓名和身份证号码，所以人工核保会留下“案底”。

万一不幸被拒了，以后要想再买别的产品都得核保才行，慎重考虑哦。

好啦，总之在小宝看来，能顺顺当当过了健康告知，就别核保。

非要核保的话，能用智能核保解决就不用人工核保，不然万一被拒就尴尬了。

身体健康的就趁早投，别浪费了自己的优势，身体有小毛病的也别灰心，现在保险产品这么多，广撒网多尝试，总会有机会。

（作者：荔枝保 ）

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