3分钟理财：七夕投保秀恩爱？关于“夫妻互保”，你真的懂了吗？

中国传统的情人节——七夕来了，市面上各种营销不绝于耳。表达爱意，除了上交工资卡，房产证上写你的名字，保险圈最浪漫的就是：我做投保人，被保险人是你。

如果说投保也是秀恩爱，那我们不得不提“夫妻互保”。

夫妻互保，简而言之就是老公给妻子买，妻子给老公买，相互做对方的投保人。

这样做有什么好处呢？这就涉及到寿险、重疾险里的一个附加险——投保人/被保人豁免。

假设，张先生为他的妻子购买了一份寿险+重疾险，20年缴；同样，妻子作为投保人也为张先生也同样购买了一份寿险+重疾险；两份保险均附加了投保人/被保人豁免。张先生在第5年不幸发生重疾。

首先，张先生作为保单的被保险人，除可以获得一笔重疾保险金外，这份保单还可以不用缴后续的费用了，寿险部分仍然有效。

其次，张先生为妻子购买的保险因附加了投保人豁免这个保障，那么给妻子购买的这份保单剩下的15年保费也可以不用交了。

这样看来，夫妻互保是不是很划算？但我们要弄明白以下几点：

第一，投保人豁免的触发条件有很多种，比如：轻症、中症、重疾、全(高)残、身故豁免等等，而且豁免的触发条件不同，附加险的价格也不同，购买的时候一定要仔细比对。

第二，“夫妻互保”真的划算吗？

其实，从专业的角度来看，上面例子的丈夫为妻子附加的投保人豁免，实际上就是一个“以保单剩余保费为保额的定期重疾险”，这个定期重疾险的保额会随着剩余保费的减少而逐渐减少为0。

而在精算师的计算下，市面上有不少产品，在没有患病的假设条件下，保费豁免附加险的总保费，跟单独购买一定保额的主险价格是相等的。

因此，我们在购买“夫妻互保”产品时，可以简单算算，多交的豁免保费拿来单独购买一份保险，保额是否比豁免的保费高。

不过，你永远不知道意外和明天哪个先到，一个人的患病时点及概率是玄学，“划不划算”也就更玄了。

最后，我们来聊聊夫妻互保可能踩的“雷”

离婚在这个时代是再平常不过的事情了。如果能好聚好散，离婚后还能做朋友，那之前的“夫妻互保”保单自然没什么影响。但离婚时不欢而散呢？对一份保险来说，投保人可以决定保单的“生死去留”。一旦感情破裂，那个曾经为你做投保人的前任，是否愿意陪你去保险公司做投保人变更手续呢？

如果最后只能走到退保这一步，损失就必不可少了，而且还有因为自己的健康问题而不能重新投保的风险。